说起保险，很多朋友对“平安福”这款产品都不陌生。
从平安的财报看，平安福2017年的保费收入有178亿，背后至少有数百万投保人。
从问世以来，平安福最大的卖点，就是大而全的“全家桶”式保障。但同时也因为昂贵的价格，和捆绑销售的方式，引来了很多槽点。
那么从保障的角度出发，平安福这款产品到底如何，对我们而言，是个好选择吗？
今天我们就来仔细聊聊。
平安福到底是什么保险？
首先，我们要先弄清楚平安福到底是个什么产品。
很多人第一次接触平安福，会以为这是一份重疾险。但如果我们仔细阅读平安福的产品合同，会发现这是一款终身寿险，额外附加了重疾、意外，甚至医疗等。
我们一起来看看一份典型的平安福2018版保障计划：
其中这个终身寿险是主险。所谓的主险，就是可以独立存在的险种，而附加险，必须跟着主险才能存在。
这种搭配，有两个要点要注意：
一是，一旦主险的合同结束，那么附加险也无法继续保障。
二是，如果你想购买平安福，在主险的基础上，必须至少附加提前给付重疾，和长期意外险这两款产品。当然，也可以附加更多。
这样的产品设计，注定了平安福的主要卖点是打包好的“综合保障”，在产品选择的灵活性上是比较差的。
那从“一步到位”的角度考虑，这样一份附加了重疾，意外甚至医疗的保障，对于个人和家庭来说，够了吗？
一份平安福，保障够了吗？
我们不妨先来明确，什么是一份充足的保障配置。
在我看来，保障充足包括两个方面：
一方面，是否帮助我们转移了最需要转移的重大风险；
另一方面，在预算范围内，尽可能满足了我们的保额需求。
首先，从风险转移的角度来看。
平安福这样的打包，的确能涵盖了我们最常见的重大风险。
但有个地方我们要特别注意，那就是这款附加重疾险是一款“提前给付型”的重疾。
这里的提前给付，指的是如果罹患重疾，那么平安福会提前从主险的保额中支取重疾的保障。
举个例子，如果你购买了30万的平安福终身寿险，附加30万提前给付重大疾病保险，那么一旦不幸罹患重疾，平安福会从主险的30万保额中，“提前给付”重疾险保额30万元。
扣掉这30万之后，主险的保额减为0，这一整份保障也就随之而结束了。
为了避免这种主险失效的风险，很多销售人员会帮你把平安福的主险保额做得比附加重疾更高一点，比如像这样：
但即便保障不失效，这剩下的1万元寿险保额，也是杯水车薪。而且这个时候，我们再想购买新的寿险，往往也很难了。
所以，如果想更稳妥地转移风险，我们要么是要把平安福的主险保额做得更高，留出足够大的提前给付余地；要么是在平安福的基础上，额外补充寿险保障。
无论哪一种，都意味着保障成本的增加。
这就涉及到我们要考察的第二点了：在预算范围内，平安福能不能给我们足额的保障？
平安福的价格偏高，是大家一直诟病的缺点。
那平安福到底有多贵呢？
这里用我们推荐的一些保险产品做个粗略的对比。30岁的男性，购买30万的身故和重疾保额，以及100万意外保额，分20年缴费，同时选择轻症豁免，平安福对比搭配的保障组合如下：
比起能提供近似保障的可选产品组合，平安福的价格高出一倍多。
其中高额的长期意外险，以及单独收费的保费豁免附加，更是显得昂贵而不合理。
我接触到的很多家庭，按照不超过家庭年收入5%-8%的保障预算，最多能拿出1-2万元来做全家人的保障配置。
在这样的预算约束下，选择昂贵的平安福产品组合，大概率会出现保障不足的结果。
虽然有保障比没有保障好，但做到保障充足是我们做保险配置的重要关注点。
除了“提前给付”和高价的问题，很多人对平安福的轻症病种不够“有诚意”也意见很大，在这里就不赘述啦。
综合保障灵活性和性价比两点来看，平安福的确不算是优选产品。我更建议大家先从自己的保障需求出发，根据需求灵活组合产品，优先考虑充足的保额。
买了平安福，怎么办？
但如果你已经投保了平安福，现在有点纠结，一点小建议，也许会对你有帮助：
1. 先梳理保障需求
不妨先对你的整体保障配置需求做个梳理，看看目前平安福，连同其它你有的保障，是不是足够覆盖你或者家庭面临的重大风险，各类保障的额度是否充足
2. 如果有缺口且预算充足
建议优先考虑通过加保的方式弥补保障缺口
3. 如果有缺口但预算不足
那么可以考虑通过退保的方式，重新规划保障安排。
不过要特别提醒你，退保通常会有较大损失，在退保前，还是要先了解清楚相关的费用，如果你的保单持有时间较长，很可能会得不偿失。
另外，切记，一定一定要在新保障生效（也就是过了等待期）之后，再做退保，避免出现保障的真空期。
如果你发现自己的健康条件已经发生变化，新的投保可能会遇到问题，更要谨慎，不要盲目退保。
最后，还想和你分享一点我的想法。
在我看来，没有任何一款保险产品是完美的。随着我遇到的案例越来越多，我越来越意识到，没有糟糕的产品，只有不合适的配置。
但无论如何，我们做保障，最首要关注的，仍然还是我们当下最核心的需求，以及保障的充足度。做保障，还是要分清主次，量体裁衣。
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