从上世纪末以来，商业银行急剧收缩农村网点，使得农村金融发展严重滞后，造成农村经济“失血”、“贫血”。日前公布的中央一号文件对农村金融颇多着墨。中央农村工作领导小组副组长、办公室主任唐仁健称，文件“在农村金融方面有大篇幅的规定，写得也是最长最多的。”
据统计，我国“三农”金融的缺口已达3.05万亿元。在当前经济下行、财力增收困难的背景下，如何筹集农业农村发展的建设资金，唐仁健表示，“(这)确实是一个非常头疼的问题。”他提到，要两手抓，一手抓“整合”，另一手抓“撬动”。要是用好了这些措施，就能够建立起金融和社会资本下乡的“导流渠”，疏通资金回流农村的“毛细血管”，助力供给侧结构性改革的推进。
事实上，资本下乡有着自己的“算盘”。对金融公司而言，正是看中农村消费金融的这片蓝海。在城市市场已经饱和，竞争趋于恶性化的背景下，投身农村金融反而大有可为。
借贷的“怪圈”
正因为看中农村万亿级的市场蓝海，互联网金融资本纷纷“下乡”。
如果没有政府的扶持，传统的金融公司一定会收缩在农村的放贷业务，转而投向城市，这是由其金融体制本身所决定的。比如，农民最大块的资产是集体土地，包括宅基地、承包地，以及农房。但是集体土地无法在银行办理抵押贷款，农房由于附着在宅基地之上，亦无法充分体现其价值。此外，农民抵押贷款一般是几万元的小额，所需要的风控和管理人员与贷款百万同样。考虑到成本问题，在银行的操作空间是有限。
据媒体报道，有学者称，传统金融机构是基于现实风险的管理，要各种抵押物各种条框约束，而互联网金融则是基于未来的风险管理，这是他们理念的根本分歧，也导致不同的风控路径。中国农村存在万亿级的金融需求，对于农民小额贷款的需求，传统金融机构是无法覆盖到的，相反互联网金融以其快捷、便利的放款特性是可以满足的。
对于北京润农金服科技有限公司(简称“润农金服”)CEO陈辉来说，触动他的除了农村旺盛的借贷需求之外，还有一个让人非常难以理解和接受的“怪圈”。
陈辉说，2015年冬天，他到东北农村考察，一户人家种有十晌地(150亩左右)，每年务农的各项投入接近10万。经询问得知，信用社最高贷款3万，再向亲戚朋友东拼西凑3万，剩下的就只能承受高息求助于民间借贷公司。凑齐这些钱后，这户人家才会开始一年的耕种。
由于从种植到收获，需要一年周期。所以对这家人来说，这一年基本上就没有收入来源，为了维持生活及其它开支，还必须预留两三万。等年末卖掉粮食后，再分头还掉欠账，然后手头上就只剩下一点钱，下一年又要继续借钱。
这户农民告诉陈辉，年景好坏会影响到收入，但是挣的钱也一直攒不下来，比如要还掉结婚盖房子时欠的账，还要张罗着小孩上学的钱。等到攒些钱了，小孩要上大学就又全花光了。再往后，孩子就要结婚了。而且，家人还不能碰上灾病，否则负担更重。
这个农民始终深陷“一直种地、一直缺钱”的怪圈，让陈辉颇为感慨。于是，他考虑做一些改变，帮助农民解决“借钱、省钱、赚钱”的难题。他认为，如果只是做一家纯粹的借贷公司，放贷给农民收取高息，尽管也会挣到钱，但却无助于打破前述怪圈。
用金融手段撬动整个产业链
经过前期半年多的立项调研，2016年6月，陈辉带领公司团队到山西南部的闻喜县帮助农民种植辣椒。
之所以选择从辣椒切入，他对第一财经记者分析称，辣椒作为经济作物，由于种植范围广泛，一直以来价格都比较稳定，不会出现像大蒜一样过山车般的行情。而且，辣椒用途广泛，价值较高，还可以烘干储存，不用担心出现生鲜果蔬那样的滞销问题。
更为重要的是，公司已经跟下游的加工企业签订了订单，锁定了收购价格。陈辉说，只要每年能够达到几十万吨的生产规模，就可以成为“老干妈”的指定供应商。然后，公司再跟农户来签订辣椒收购的价格。而且签约的价格“就高不就低”，这样既保证了产销对接，也能稳定农民的收入预期。
作为一家新型订单农业金融公司，润农金服在其中扮演的角色就是，为整个产业链提供全程的金融支持，以及为农户提供栽培技术，控制农药化肥的使用量，从而保证产量和质量。
具体来说，在筛选完基地和农户之后，从种植环节开始，公司会为农民提供农资，跟农民签订赊销协议，等辣椒种出来后，由公司统一收购烘干，交由加工企业，待结算后就会按照签约价格，扣除农资费用，支付给农民。这其中，由于统一采购，为农民降低了种子、化肥、农药等农资成本，而公司又可以从整个产业链中抓取利润，从而补贴给农民，使得赊销为零利息。
在山西，小麦和辣椒可以轮作，即小麦收获后，可以再种一茬辣椒。也可以不种小麦，一年种春茬和麦茬两茬辣椒。春茬已经基本有数，但是麦茬能签多少亩尚未可知。
陈辉说，农民最实在，要是农民感觉到辣椒春茬种的不错，也确实挣到钱了，那么第二茬就还会再种辣椒。根据前期调研和已经有过一茬的经验来看，一亩地可以为农户增收2500元。因为麦茬种玉米的话，刨除成本平均每亩地的收入为500元，但是种植辣椒后收入会达到3000元。也就意味着，如果种植面积能够达到10万亩，将会为当地农民增收2.5亿。
陈辉表示，公司就是在其中扮演从规模种植到集中采购的桥梁，通过金融服务嵌入产业，从而撬动整个产业链。2016年已经跟农户签了5万亩左右，2017年春签约到10万。预计2017整年会签约到50万亩，订单农业的总交易额达到15亿元。
截止到2017年2月，润农金服的业务覆盖山西、河南、山东等省份，签约农户超万户，签约贷款金额8000万。这其中在山西、河北有辣椒跟种项目，在山东有养猪养鸡等项目，还有江苏的稻虾共养项目，以及东北、河北、山西的土地托管业务。
征信背后的农村消费
多年来，农业种植的小农经济在应对大市场方面，往往力不从心。一方面无法对农作物来年的市场价格做到准确判断，另一方面对市场价格及农资成本方面无法形成议价博弈能力。在当前，小农经济仍然会延续相当长的一段时间的背景下，要是能够涌现创新整个产业链的企业，不论是金融企业，还是农业企业，都将会帮助农户改变弱势地位。
相较于小农户，陈辉提到，下乡的资本或企业就有实力去做市场调研，包括农资、农产品的价格，甚至国际贸易、期货市场的价格，然后综合预判，选择适合做的项目。而小农户是无法想象能够做到这一点的。
还有一点优势在于，企业可以根据市场需要调整种植品种带领农民致富。他举例说，当初种辣椒的时候也考虑过，要是达到10万亩的规模，会不会供过于求，造成全国辣椒市场降价，后来才发现，辣椒市场是一个充分竞争的市场，这点规模对市场的影响完全可谓是微不足道。
当然，对于润农金服而言，以辣椒来切入农业并非最终目标，而是希望借此弥补农村征信的空白，拿到农民的消费数据，借此再跟一些合作企业，为农民提供消费贷款服务。
陈辉解释称，对农民来说，可以分为生产和生活两块。先帮农民搞好种植这一块，让农民增收，这属于惠农扶贫。跟他们建立信任关系后，然后再由生产转向生活，挖掘其潜在需求，帮助农民花钱。他认为，农村金融最难做的是征信工作。对于传统的金融机构，甚至一些知名的互联网金融公司，农民的征信都是空白，因为这部分群体很少上网购物。但是，通过农作物种植，正好弥补了这个空白。
据了解，润农金服在农村布局的惠农点下沉到乡镇和村，计划在今年年底达到3000个。惠农点将为农民提供各种便利的金融服务，包括小额现金借贷、汽车金融、房屋建设装修、家用电器分期、婚丧嫁娶相关等分期服务。在陈辉看来，这背后有着巨大的蓝海市场。
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