工商银行最近进行的一项调查显示： 50岁以上的人储蓄率较高，但理财意识相对弱一些。其实中老年人退休之后，在不同的经济环境下，也要树立理财的新观念，以应对收入下降、开支费用上升等问题。为此，工行上海分行的理财专家给出策略，他们认为中老年人制定理财策略要牢记 “四字经”：
“稳”字当头
大多数中老年人不会再有新增的固定收入，而且需要应付日常生活及保健医疗等开支，费用支出会逐年增加。中老年人承受风险的能力也不如年轻人强，因此进行投资理财应优先考虑本金的安全，在能防范风险的情况下再去追求更高的收益。在投资学中，有一个有名的资产配置法则叫 “100法则”。它是用来确认投资产品中的风险资产比例的，即一个人可以投资风险程度较高产品的比率等于100减去你的年龄。如一个30岁的投资者，那么投资组合中70%可以是风险资产；但是一个70岁的投资者，风险资产比重就至多只能是30%了。这个法则比较形象地告诉我们中老年人理财安全为上的原则。一般来说，风险程度较高的资产包括股票、股票型基金、投连险、黄金、外汇及其他特殊投资项目；风险程度较低的资产包括储蓄存款、国债、银行理财产品等，中老年朋友在投资时可以进行适当的配置。
“活”为要务
中老年人对于突发事件的应急能力较差，因此，对于理财的流动性要求非常高。有不少老年人看到银行的利率表显示，存款期限越长、利息越高，于是便将自己所有的钱都存成了三年和五年的定期存款。一旦突然生病住院急需用钱，从银行将钱取出来时，由于存款期限没到，只能按照活期利率结算，于是损失了很多利息收入。面对这样的情况，工行的理财专家提醒：首先，应预留3至6个月的生活开支放在活期存款或者可以随时支取的理财产品上，以备生活上的不时之需。其次，投资期限主要以3个月至一年为宜，以保证资产的稳定流动。再者，如大额购买长期产品，应问清楚是否有提前支取或者质押贷款的可能及相关手续。以工行为例，该行的部分理财产品、保险产品就可用做质押贷款，解决中老年人的燃眉之急。
“巧”是关键
大多数中老年客户喜欢存定期存款，又对高利率的三至五年的中长期定期存款尤为热衷，但流动性差的特点让中老年客户们无所适从。殊不知这其中也有窍门可循。举个例子，如果拿3万元做个三年的定期存款，资金一下子就被冻结了三年，如果提前支取便损失了利息。那我们换个方法，将这3万元三等分，每隔一年存1万元，都做三年定期存款，这样，接下来的每年都有1万元到期，如有需要可以使用，不需要则可再转存三年。周而复始，既保持了一定的流动性，同时，享受的利率仍旧是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保证。其实这个方法不仅可以用在定期存款上，也可应用在各类有固定期限的投资产品上，解决了多数固定期限产品不可提前支取的尴尬困境。
“选”是根本
任何理财产品都没有绝对的好与坏之分，只有合适与不合适。要选择适合自己需要的产品，需要对自己的家庭财务状况和风险承受能力有所了解，切忌偏听偏信高收益的产品，或盲目跟风，而应选择自己熟悉的、市面上常见的、投资标的喜闻乐见的产品进行投资。中老年朋友们在做投资决策时，一定要注意比较不同产品之间的差异。比如购买理财产品，可以选择保本型的产品，买得更安心；购买保险产品，可选择期限相对较短且资金领取方式更为灵活的万能险，一般有最低保底收益，满足中老年客户稳中求胜的要求。至于基金类产品，中老年客户可选择风险相对较小的债券型基金，在动荡的市场环境下，起到进可攻退可守的作用。
