不设第二投保人，小心你的大额保单变“遗产”

保险与遗产的本质区别，在于保险是指定传承，而遗产是法定继承。保险金，你指定给谁就给谁，你说了算；遗产，走法定程序，按继承顺序来分，法院说了算，你说了不算。而设没设“第二投保人”，某种情况下会决定你的保单会不会变成“遗产”。 

第一、设不设第二投保人有什么区别？

举个例子，A先生为儿子投保大额保单一份，此时保单现金价值有五百万。某一天A先生意外身故了，这时候五百万的现金价值就成了A先生的遗产。首先，他的债主可以请求法院对他的保单执行退保，用于偿还债务。其次，他的所有具备继承关系的亲人都可以来继承他这笔遗产，包括第一顺序的父母、妻子、孩子（现任生的和前任生的都算），第二顺序的兄弟姐妹等。这显然不是A先生想看到的结果，也不是他买保险的初衷。

如果他设定了第二投保人，比如说他妻子，那么就不会出现上述情况，他身故了，投保人就自动启动第二投保人，保单继续有效，属于新投保人（妻子）和被保险人（儿子）的财产，不作为A先生的遗产，债主无权追偿，其他继承人无法继承，免却一切纠纷。

第二、身故后再去变更投保人还来得及吗？

你可能会说，那A先生去世了他妻子再去保险公司申请变更投保人不行吗？可以，但很麻烦。

首先这笔现金价值已经变成了遗产，属于所有继承人共有（当然份额不一样），你要做投保人，相当于你申请全部继承，那么你要征得所有继承人的书面同意，这就问题大了，其中有一个人不同意，你就变更不了。其次，所有人都同意了，你可能要先行支付给他们应得的那一部分遗产。这可能是一笔不小的数目。

第三、那要怎样提前设置第二投保人？

有些保险公司的有些保单可以设置第二投保人，有些不可以，投保时你问清楚。有些第二投保人功能是在合同条款列明的，你只需要直接设置好就行了。比如说下面这份条款，就是把第二投保人写进合同，就可以直接设定。

有些公司的第二投保人是合同条款没有列明，但是保全规则规定可以以保全的方式设定。这个差别很大：前者，我可以随时设定，这是我的合同权利；后者，有变数，保全规则是可以随时改变的，今天规定可以设置，明天也许就不可以了。（你要想想，一份保单合同，长则几十年上百年的，还是白纸黑字写进合同比较好）

后记：有些人问：如果A先生身故时还没交完费怎么办？——其它按以上不变，关键是接下来还要不要交保费的问题。二种情况：有投保人保费豁免功能的保单，剩下的保费无需再交；没有附带保费豁免保费的保单，剩下的保费还要继续交。问题又来了：A先生身故了，他家人还有能力继续缴费吗？那你就选可以投保人保费豁免的公司啊！