图：二爷家的CTO小姐姐（
1.
上周的文章《停售不怕！最优秀的重疾险都还在...》向大家征集选题。
呼声最高的是：年收入3万-5万，如何买保险?
这个选题，二爷两年前就写过了.
文章叫：月收入3000，如何买保险？
我一看，当时推荐产品有的停售了，有的被新产品PK了下去，确实应该更新一波了。
年收入3万-5万，每月收入差不多三四千。
这个收入除去开销成本，买保险确实捉襟见肘。
这要放在三年前，基本买不了保险。
传统的线下售卖的保险，譬如平安福，国寿福，华夏常青树等，多是寿险，重疾，医疗险，意外险捆绑在一起，大杂烩一锅端。
往往买一份就需要几千，上万。
如果给家人都买一份，半年的收入就没了。
但现在就不一样了，二爷2016年写低收入买保险的文章，选择还很局限。
现在可选项就多了很多，许多产品还可以优中选优。
真的，我们都应该感谢互联网对保险行业的改变，把买保险的门槛降低到人人都可选。
2.
收入偏低的人，买保险就一个要诀：省。
目标也就一个：用最少的钱，保障最大的风险。
切忌贪多贪全，不要想着要拿回本金，要买返还型，或者理财险。
二爷发现执着于给孩子买教育金的人，很多收入都不高。
如果不转变思维，买保险不仅不能分担风险，反而会让你变得越来越穷。
在收入有限的情况下，买保险先把最核心的风险：重大疾病和意外保障好。
要做到最大化杠杆比，就只能考虑短期险。
具体怎么买呢？
3.
月收入三四千，大部分可能都是刚工作不久的年轻人。
我们假设年龄为25岁，没结婚，没小孩。
首先请把医保买好，医保的必要性戳这里。
商业保险，二爷给的投保建议如下：
好医保长期医疗+小蜜蜂意外险+好医保重疾
（点击可见大图）
这个组合，一年合计保费男性452块，女性434块。
假设不幸患癌症，可以得到好医保重疾赔付30万。
后续的癌症治疗费，可用好医保长期医疗报销，0免赔，不限制用药，基本一分钱不用花。
如果意外身故，可以得到小蜜蜂意外险30万赔付。
如果意外伤残，凭伤残等级，可以先得到伤残金赔付，住院治疗低于一万部分小蜜蜂意外险可以报销，超出1万部分，好医保长期医疗也都报销。
如果实在缺钱，后面两项意外险和重疾险也可以不买。
只买好医保长期医疗，149块，也能覆盖大病和意外住院责任。
如果你愿意，就可以续保6年，六年内不用担心保障问题。
详细评测戳这儿：深扒好医保长期医疗，比王炸还可怕！
4.
家庭年收入3-5万，如果已经成婚，有了孩子。
假设夫妻两人皆26岁，孩子1岁，投保建议如下：
购保建议
丈夫：
好医保长期医疗 (229元)
中信保诚荣耀祯爱优选定寿【保额30万，保30年，30年交】（438元）
妻子：
好医保长期医疗 (229元)
中信保诚荣耀祯爱优选定寿【保额30万，保30年，30年交】（219元）
小孩：
好医保长期医疗 (588元)
跟单身狗比起来，结婚的小伙伴在买了好医保长期医疗，保障了重疾和意外住院的基础上，为了孩子考虑，需要增加一点身故保障。
如果不幸疾病或意外身故，可以偿还负债，也留给孩子一点钱。
这个组合算下来，一家人需要花1703块。
对家庭年收入3-5万的人群来说，应该也在可承受范围内。
如果家庭没有负债，也可把定寿产品更换为：好医保重疾+小蜜蜂意外险组合，会更全面一些。
5.
以上保险配置建议，家庭年收入10万以下都可以参考。
不过，要提醒两点：
A.
为了省钱，二爷把重疾和定寿保额，都定在了30万。
这个保额是偏低的。
一般情况下，我觉得重疾保额最少需要50万。
二爷自己的重疾保额买到了110万，我还时常觉得不够。
定寿的保额最好也把家庭负债，如房贷车贷等，都cover掉。
B.
推荐的保险产品，除了中信保诚的定寿，其他都为短期险产品。
短期险随着年龄增大，保费会增加。
如果产品停售或身体出现问题，有不能续保的风险。
好医保长期医疗比较特殊，保证续保6年，但依然是自然费率。
保证续保期后，年龄越大，保费越高。
六年后，如果产品停售，也需要再买人保健康的其他医疗险产品。
这些风险，自己都需要清楚。
在收入提高后，有了支付能力，最好也配置好长期险。
长期险和短期险的区别，可戳这里了解。
PS：
一般收入家庭的保险配置建议，
可分别消息回复：成人，女人，小孩，老人，取阅相关文章。
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