昨天长聊了三位朋友，一位是从事财商教育的朋友，上午约我见面聊了快2个小时，一位是从2015年左右开始学习财商，从最开始30万债务滚到现在200多万债务的很忧虑的陌生朋友，她下午跟我微信语音聊了快1个小时，还有一位是远道而来的经商经验非常丰富的老大哥，我昨晚跟他聊到了11点多，他是去年就通过学习债商处理了自己的几十万债务，因为最近确实感触挺多，所以我就写篇文章跟大家探讨一个话题，论把债商教育融入财商教育的必要性。
说到财商教育大家应该都清楚，从2000年《富爸爸穷爸爸》这本书畅销全球以来，各种财商教育课程以及与之相匹配的现金流游戏开始广为盛行，包括现在非常火爆的，广告随处可见的《小白理财训练营》等多个机构都在开设的财商教育课程，我是从13年开始进入财商教育培训行业，过去接触过的财商教育平台应该不少于20个，但其中大多财商教育平台都已销声匿迹。
债商教育是最近几年才开始在国内兴起的，截止目前我接触过的关于解决个人和企业债事债务问题的教育培训平台有5-6个了，我姑且把开设有关处理个人或企业债事债务相关课程的教育培训机构统称为债商教育平台，“债商”这个词我在网上还没有找到相关论述，关于这一点我在我的上一篇文章“给处于水深火热之中的债务人的一封信”里也有提到。
可以说自己也算是比较资深的财商教育培训行业里的从业者，对于财商的认知可能会比一般人理解的更深刻和更系统，包括我也曾写过一篇关于财商的文章：解码财商，但是从2019年开始，我就发现了一个很有意思的现象，那就是很多人不学财商还好，学了财商不但没有实现财务自由，反而让自己深陷债务泥潭。
为什么会这样呢？我在朋友圈也曾做过分享，我认为主要是对财商没有全面、系统、闭环的认知，没学好，也没干好，特别是对自我以及对人性的认知和驾驭能力还不够。
财商有三大资产（虚拟资产、金融资产、实体资产）；四大阶段（创造资产阶段、增值资产阶段、守住资产阶段、传承资产阶段）；五大体系（值钱体系、赚钱体系、投钱体系、融钱体系、消债体系）；还有持续重点打造和布局的财商五种被动收入资产：
1.发明，专利
2.版权，著作权
3.自动化运营并带来正向现金流的企业
4.股票（股权）
5.房产
财商五大体系最少包含以下各类学科知识：国学、哲学、个人及企业品牌打造、销售、营销、管理、机制、商业模式、顶层战略、财务、法律、税务、金融、资本、经济、货币、投资、融资、不良资产处理、企业收购并购、企业重组、个人及企业债事债务处理、破产清算等。
可见财商的知识体系很庞杂，其中个人及企业债事债务处理还有破产清算主要归属于“债商”，而针对这块我们很多人过去都没怎么接触过，更没学习过，可以说基本属于大家的认知空白区，因此我认为将个人及企业债事债务处理及破产清算的知识体系和方法论，融入到财商教育体系是非常有必要的，原因有三个。
1.有成功就有失败，比教人们如何成功更重要的是教大家如何避免失败和应对失败。
《道德经》第二章：天下皆知美之为美，斯恶已；皆知善之为善，斯不善已。故有无相生，难易相成，长短相较，高下相倾，音声相和，前后相随，恒也。
这个世界就是一个阴阳的世界，所以我们必须要有哲学的思维高度和认知，其实我们中国人的传统文化在很多地方都给到了大家阴阳太极思维的普及，而阴阳太极思维就是最高级的哲学思维，但是为什么我们中国的教育就只注重教成功，却不注重教失败和教如何应对失败呢？都说失败是成功之母，问题是你都没有经历过失败，你又如何去体验什么是成功呢？
所以我非常理解为什么马云创办的湖畔大学，只教失败不教成功，因为小成功可模仿，大成功不可复制，当我们把所有失败和教训都学了并规避了，包括如何应对失败也掌握了，那么我们就只剩成功一条路了。我们学财商是为了早日实现财务自由（成功），但如果没实现，那就很可能会产生另一种情况，那就是负债（失败）。所以请问：学了财商的你，如果负债了，破产了该怎么处理？
2.个人及企业债事债务处理顺应了时代发展及社会需求，也顺应了国家政策。
国外大多发达国家都有非常健全的个人破产法及企业破产法，但是中国毕竟还是发展中国家，过去40年中国改革开放，也都是粗旷式的摸着石头在搞大发展，2010年以前大家都很好赚钱，所以负债的少，但2010年后，随着互联网和移动互联网的普及，金融、资本行业也开始野蛮发展，很多老百姓就开始负债了。
因为融资容易了，然后投资又到处都是，比如说国内的民间借贷和P2P，还有各种盘、币、链等新奇事物不断涌现，由于国家监管力度也有限，各种骗局和圈套也都混迹其中，中国的普通老百姓接受教育程度本就有限，于是就诞生了无数的被骗被圈套的难民，什么直销难民，资金盘难民，股市难民，创业难民等等多达8-9亿的负债群体。
当负债人群太多以后，社会经济发展就会受阻，因为消费市场会增长乏力，同时社会不稳定因素也会增加，于是个人破产法已经在多个地区开始试运行，2021年3月1日，全国首部个人破产法规《深圳经济特区个人破产条例》在深圳正式开始施行，这是负债者们的春风，一股要解放诚信而又不幸并有能力的负债者的春风，我相信个人破产法在全国各地开始试行的日子也一定不远了。
3.一个人只有懂得个人及企业债事债务处理，才能平衡好财务，才能做到当进则进，当退则退，进退自如。
附：资产商学院个人及家庭财务攻守道，可大概的进行自我诊断，当然最好是联系专业人士一对一的去分析你的个人家庭资产负债现金流表，包括企业财务报表，以便给你提供更有针对性的建议和指导，以下表述中不良债务主要指高息的短期的融资贷款，包括私人借贷、银行分期贷款、网贷、小贷、信用卡大额透支等非资产性负债。
攻（学习、值钱、赚钱、投钱、融钱）
1.月收入大于月支出，有资产，无不良债当攻
2.月收入大于月支出，无资产，无不良债当攻
3.月收入等于月支出，有资产，无不良债当攻
建议：继续保持赚钱势头，然后系统性的学习投资和融资，并多做投融资，注意一定要全方位的去打造和布局虚拟资产，金融资产，实体资产三大类资产！
守（学习、值钱、赚钱、消债）
1.月收入大于月支出，有资产，有不良债当守
2.月收入大于月支出，无资产，有不良债当守
3.月收入小于月支出，有资产，有不良债当守
4.月收入等于月支出，无资产，无不良债当守
5.月收入等于月支出，有资产，有不良债当守
6.月收入小于月支出，有资产，无不良债当守
建议：多学习让自己值钱，多打造自己的虚拟资产，然后努力赚钱，学融资把高息债变低息，把短期债变长期债，把不良债变良性债，别再有暴富心里，少做投资，也就是少布局金融资产和实体资产，同时也建议多学习下个人及企业债事债务处理，以备无患，很多人都是没有债务忧患意识，没有早点止血，从而让自己的不良债务越滚越大，以致到最后弹尽粮绝，举步维艰，甚至妻离子散和家破人亡。所以我们必须要懂得如何优化和处理不良债务，当我们的收入远大于支出时，既可转守为攻！
退（学习、消债、值钱、赚钱）
1.月收入等于月支出，无资产，有不良债当退
2.月收入小于月支出，无资产，有不良债当退
建议：务必重点学习个人及企业债务处理，抓紧止损，不要让债务滚雪球般越滚越大，后期做好债务减免和重启征信即可，同时一定要努力让自己值钱，也就是重点打造自己的虚拟资产，然后努力去赚钱，千万别再去做投融资，也就是不要再去碰金融资产和实体资产，因为你能有今天一定是各种投，各种融导致的，所以静下来，先处理好债务，没有了债务带来的各种烦恼才可以轻装上阵，你才有心思去修炼你的赚钱能力，也就是必须让自己的月收入远远大于月支出（用1-3年时间重点精进自己的营销和销售能力），还债后方可再次进攻！
人生最大的智慧之一就是知进退，明得失,当一个人或一个家庭的财务已经开始恶化或者已经很糟糕时，这时以退为进又何尝不是一种智慧呢？但问题是如何安全的全身而退？这就需要债商思维，这就需要债商教育，所以愿债商教育能早日融入财商教育，惠及更多有负债的个人和家庭，让社会更和谐，让世界更美好！
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