你为什么越忙越穷他为什么越闲越有钱

 

    穷忙族为什么会越忙越穷，因为他们尽管通过自己的努力付出挣了不少钱，但由于他们习惯了超前消费，所以总存不下来钱，甚至负债累累。富闲族为什么能赢得更多的财务自由，并做自己喜欢做的事情？因为他们懂得量入为出，懂得精打细算，懂得把钱花在该花的地方上，而不是随意挥霍！

 

 

　　只知道努力工作的人，失去的是赚钱的时间。　　——约翰·洛克菲勒（美）

 

　　我觉得很多人常用犯的一个毛病就是只会问“我一个月的薪水有多少？今年总共花费了多少钱？”却从来没有想过未来的人生一共需要花多少钱，我现在还差多少钱？　　——胡瓜（中国台湾）

 

　　为什么很多高收入者依然是穷光蛋

 

　　为什么很多人勤劳却不富有？为什么很多人收入很高，钱却总是不够花？为什么很多人整天忙碌于工作却存不下来几个钱？

 

　　这些问题的答案，恐怕是很多人想知道的。那么，先让我们看看下面这个发人深省的故事吧。

 

　　穷忙一族

 

　　2007年12月17日，“BBC中国网”上登载了这样一则新闻：由于负债累累，20世纪80年代英国著名的电视新闻记者、主播艾德·米切尔沦为了无家可归的流浪汉。

 

　　在英国新闻界，艾德·米切尔曾经红极一时。在其巅峰时期，他主持过英国独立电视公司ITN晚上10∶00的新闻联播，还曾采访过多位英国以及世界上的政界要人，例如英国前首相撒切尔夫人和梅杰，美国前总统卡特等。

 

　　当年，他拥有着让人眼红的10万英镑的年薪、价值50万英镑的房子、每年两次的海外度假，拥有美丽的妻子、可爱的儿女以及奢侈的生活……总之，现代生活中能享受到的，他几乎都享受到了。

 

　　然而在2001年，艾德·米切尔却被迫“下岗”了。遭解雇后，他的噩梦便开始了。在失业前，他累积的几万英镑的信用债务像滚雪球般越滚越大，为了还清旧债，他不得不申请新的信用卡。于是在几年时间里，他总共欠下了25张信用卡的将近25万英镑的债务。

 

　　2005年，妻子与他离婚。艾德·米切尔不得不变卖了房子来还债。最终他无家可归，只好沦落到在海滨城市布莱顿街头露宿。

 

　　艾德·米切尔的遭遇被曝光后，在英国乃至整个欧洲引发了一场“小地震”。很多欧洲的媒体都去采访他，而他也希望以自己的经历给世人一个警示：无论你收入有多高，如果你无度地去消费，你都会变成穷光蛋，沦落街头，无家可归。

 

　　事实上，在世界上很多地方都有无数的“高薪贫族”，他们很忙碌，领着高薪，却每个月都把薪水花得精光，甚至还要透支信用卡。所以，虽然表面看上去衣装光鲜靓丽，过着让人艳羡的生活，但事实上，他们却是名副其实的“穷忙族”。

 

　　其实，任何一位想成为真正富有的人都必须明白一件重要的事实：要成为富人，只靠高收入是不够的。然而很多人都不了解这一点，有太多的人以为钱赚得多就是有钱。

 

　　美国喜剧《我家也有大明星》的制作人马克·华伯格以自己成名的故事为主轴，描述了好莱坞纸醉金迷的生活。片中的主角文斯成名后跟一票友整天泡女人、花钱不眨眼，完全无视会计师的警告。而文斯的这群跟班，则志在花光他大把赚进的钞票，因为花钱如流水能让他们觉得自己也是有钱人。但事实上，他们仍跟未成名前一样贫穷，唯一的区别是现在他们花的钱比较多。

 

　　所谓富有，是指你在银行里有大笔存款，你的将资产是一笔可观的数目。收入高虽然可以让你享尽荣华富贵，但如果你赚多少花多少，那么你一旦失去收入，或急需用钱时，你将很快发现，原来自己居然如此贫穷。

 

　　警惕赚得越多花得越多的诱惑

 

 

　　美国重量级拳王泰森在其拳击生涯中至少赚进了4亿美元，但如今他已经两手空空，债台高筑，成为了世界上最穷的人之一。

 

　　在大众眼里，著名体育明星和演艺明星都是住豪宅、开名车的富豪一族，而泰森为什么会陷入到巨大的财务危机中呢？事实上，是不会理财使他的生活陷入了窘困。

 

　泰森出身贫困，少年时开始参加拳击训练，通过不懈的努力渐渐在拳坛崭露头角。后来，他成为了世界拳王，一度所向披靡。随着大量财富的蜂拥而至，他很快便累积了4亿多美元的财产。

 

 

　　有着几亿美元身家的泰森，在鼎盛时期所累积的财富，是一个普通美国人需要工作7600年才能拥有的。但后来到了2003年8月，泰森却因为身欠2700万美元的债务而不得不申请破产！

 

　　为什么一个亿万富翁会在几年之间就变成了一名穷光蛋呢？按照泰森自己咬牙切齿的说法是，经纪人唐·金骗走了自己总收入的三分之一；第二任妻子莫尼卡为了离婚的赡养费几乎把自己榨干；那些和自己各种龌龊官司有关的人，包括律师和受害人，都从他身上捞足了油水。但是人们普遍认为，归根结底，奢华糜烂、挥霍无度的生活，平时出手太过阔绰的习惯，才是导致泰森迅速破产的主要原因。

 

　　泰森的荒淫无度和挥霍成性，在美国是尽人皆知的，破产完全是他咎由自取。成名之后，他一直过着奢侈的生活，驾名车、开游艇和住豪宅，挥霍无度。

 

　　有一次，在拉斯维加斯恺撒宫酒店的豪华商场，泰森带着一帮狐朋狗友前来购物，老板一看财神来了，于是索性关门“清场”，专门招待泰森一行。结果这帮人挑选了价值50万美元的贵重物品，泰森全部代为“埋单”。

 

　　在泰森的负债报表中，最搞笑的是欠了一家珠宝店17万美元，那是他在购买一条项链时忘了付钱。珠宝店老板在接受采访时却轻描淡写地说：“和泰森以前在店里的总花销相比，这点小钱只是个零头而已。”他的意思是，即使泰森日后不付这笔钱，他也没吃到什么亏。

 

　　泰森在一年时间里光手机费就花了超过23万美元，办生日宴会则花了41万美元。他甚至想到英国去花100万英镑买一辆F1赛车，后来知道了F1赛车不能开到街道上，只能在赛场跑道里开后才作罢。最后，他把这100万英镑变成了一只钻石金表。

 

　　可是，才戴了十来天，他就随手将这只金表送给了自己的保镖。他甚至会经常有几万、十几万美元的巨额花费，连自己都搞不明白花到了什么地方。这样的花钱方式，即使有一座金山，也架不住要被挖空。

 

　　另一方面，泰森在1991年以后净收入便在不断减少，但他并没有因此而改变奢侈消费的习惯，从而导致他更加入不敷出。即使在申请破产保护后，他的律师也不是很清楚他的资产与负债现状，大量的、名目繁多的债务早已使泰森资不抵债。于是，一个亿万富翁就这样成为了一个穷光蛋。

 

　　我们讲泰森的故事，目的是要警醒每一位收入较高却总是入不敷出的穷忙族，一定要小心赚得越多花得越多的诱惑！

 

　　事实上，很多领着高薪水的人，他们辛辛苦苦地工作，付出了很多汗水与脑力，却总是积蓄不了几个钱，因为他们赚多少花多少，赚得越多花得越多，甚至赚1元花2元！

 

　　经过深入调研，我们发现，高收入者之所以会花太多的钱，有这样几个原因:

 

　　（1）他们想要炫耀自己的收入，所以会花大钱去买各种象征身份地位的东西。

 

　　（2）他们想要买昂贵的奢侈品，如名表、跑车、豪宅、游艇等等来犒劳自己。

 

　　（3）他们觉得只要付得出钱就不是问题，因为他们认为今年赚的钱花光了没关系，反正明年还会赚到更多。

 

　　然而他们没想到，一旦有了这种心态，就会招致一个很可怕的麻烦：要存钱很难！但是如果不存钱的话，就永远都无法累积财富。如果不能累积财富，等你没有了收入来源或者入不敷出时，你就会变成穷人，甚至会像艾德·米切尔那样无家可归，或者像泰森那样债台高筑。

 

　　其实，所谓的富有关键不在于你赚多少钱，而在于未来你有多少钱可以花。以理财观念来说，财富不是你的收入，而是你的存款和净资产。

 

如果你挥霍无度，那么即使你像泰森一样收入好几亿美元，也永远只是一个穷人，而不

可能成为真正的有钱人和富闲一族。

 

你的财务是否已经陷入“亚健康”

 

 

人的身体状况有健康、生病和亚健康之分。其实，你的个人财务和家庭财务也有健康、生病与亚健康之别。

 

 

　　懂得理财，你的个人和家庭财务就处于健康状态；如果不懂得理财，使自己成为穷忙族、月光族、高薪贫族之类的人，你在财务上就已经处于亚健康状态；如果你挥霍无度，借贷无度，从而导致债台高筑甚至个人破产，就是患上了财务重病。

 

　　这是一条几乎所有人都懂的道理：“钱不是万能的，但没有钱却是万万不能的。”从货币诞生的那一天算起，人类的日常生产、生活活动就离不了它。但面对金钱和财富时，我们需要培养正确的观念，才能不让自己陷入到财务亚健康甚至财务重症之中。

 

　　在招商银行发布的《2009年中国城市居民财富亚健康报告》中，提出了一个令人耳目一新的概念——“财富亚健康”，一种财富状态介于健康与疾病之间的功能低下状态。

 

　　通过对中国7个经济区域的中产阶级的理财行为和心理进行调查，招商银行的研究人员发现，绝大部分中国人在财商方面存在着一些潜在的缺失和误区，以理财性格加以区分，集中体现为三大“亚健康”类人群：月光族、穷忙族和好高族。

 

　　如今，很多人在理财上正在遭遇困惑。一方面人们的理财意识正在被唤醒，另一方面，很多人却理财无方，个人财富呈现出了“亚健康”状态。如何避免财富“亚健康”状态的延续？如何在汇率频繁变动、股市大幅震荡、房价起伏不定的大环境下，更好地实现个人资产的保值与增值呢？首先，从检视自己的财务是否已经陷入“亚健康”开始。

 

　　如何检视自己的财务是否已经陷入“亚健康”呢？看看你是否属于月光族、穷忙族或好高族中的一员。

 

　　月光族：为什么你每月的薪水总是不够花？

 

　　穷忙一族

 

　　梁东在国内一家知名软件公司当工程师，主要工作是在项目小组中和其他同事一起从事开发、测试以及售后服务工作，薪水是每个月7000元。

 

　　从上大学时起，梁东就酷爱玩大型攻略游戏。在他看来，玩游戏可以帮助自己更好地培养对计算机学科的兴趣，有利于学习和掌握专业知识。于是，《石器时代》、《传奇》、《诛仙》都曾让他沉迷其中。在游戏中，道具的威力不可低估，但对于当时身为学生的他，面对昂贵的报价，他只能望洋兴叹。

 

　　上班后，他对游戏的爱好有增无减。有了收入后，对道具的热切渴望终于得以实现。在游戏装备中，《石器时代》里价值6300元的圣兽朱雀、《传奇3》里价值6800元的破山剑，都已不能满足他的胃口，他又盯上了《热血传奇》中价值20000元的屠龙刀、40000元的传送戒指。随着玩游戏时间的增多，他购买道具的价格记录仍在不断刷新。

 

　　为了购买装备而大把撒钱的结果，是梁东成为了一个标准的月光族。于是，他只好吃住靠父母，变身啃老族。最近，他谈了个女朋友，经济压力更大了。他原本指望公司能给自己加薪，但受经济危机冲击，公司原先所承诺的加薪，一时半会儿很难实现。因此，梁东至今仍是入不敷出。而且由于坐着玩游戏的时间过长，他已经明显感觉到体力大不如前。身体和金钱的双重压力，让他意识到问题的严重性，但业已形成的习惯，还是很难从根本上改变。

 

　　不良消费与生活习惯导致收入不低的梁东成为了月光一族，对游戏的偏好还对工作、生活造成了不良影响。类似的不良消费和生活习惯，你有吗？

 

　　穷忙族：为什么你怎么勤劳也不富有？

 

　　穷忙一族

 

　　●空中小姐的收入可以说是很可观的，然而杨慧却说自己是一个不折不扣的穷忙族。杨慧是国内一家航空公司的空姐，她的基本工资再加上加班费和奖金，每月都接近万元。她每月都要飞国外好几次。

 

　　由于对自己的工作非常热爱，她平时总是穿着光鲜，在同事们的眼里她始终都精神奕奕的。但工作半年之后，她的胃口却变得越来越差，一旦错过了吃饭时间，胃就会隐隐作痛，不过为了维持甜美的笑容，她经常拿着药上飞机，一有空闲就吃两片。她说她经常工作很累，有时还会忙着加飞。

 

 

一般像感冒之类的小病她都不请假，就是为了多攒点儿积蓄。因为职业的特殊性，要保持良好的形象仪表，所以化妆品和服装方面的花销是必不可少的，也是她每月开销中最大的部分。看着同事们穿的用的都是国际一流品牌，她自然也不能老土，于是她每月光是购买化妆品就得花掉近一两千，服饰装扮花掉大约三四千，加上其他方面的开支，她每个月居然入不敷出。她不知道该怎么办才好。

 

 

　　●阿海在一个地级市里经营着一家公司，他的业务的内容并不复杂，就是带领手下的员工，为礼仪庆典活动放大型氢气球和树立充气拱门。这样的业务，在大城市已基本绝迹，原因是不够安全，对飞机可能造成影响，并且氢气易燃易爆，因此在大城市里一向被严格监管。

 

　　阿海服务的客户主要是移动、联通等电信部门，以及各大商家。活动当天，他早晨不到4∶00就得起床，带领手下赶到指定地点，用氢气瓶将数量不等、直径2米以上的氢气彩球依次放起，然后寻找电源连接鼓风机，让拱门尽快“站”起来。但干完了这些还没算完，直到下午五六点之前，他们都需要守在现场，提防刮大风、断电等意外。

 

　　逢年过节，活动比较多，他的工作就会更加紧张。这期间，他的脑子要不停地谋划，看看人手该如何调配，如何才能在活动开始前布置完毕，保证让客户满意。身体的劳累只是一方面，手续的不完备，让他和城管部门打交道成为了“家常便饭”。每天忙完，他最大的愿望就是到澡堂子里去泡泡澡，希望能洗去一天的困乏，为明天的打拼积蓄能量。

 

　　因为客户群比较稳定，成本比较低廉，还有演出代理等业务作补充，所以他每个月的净利润都能在20000元左右。只是过度的劳累让他对这份工作时常产生厌倦，但如何改变，他并没有明确的思路。而且如果不继续做，他就会失掉经济来源。他也曾考虑过把赚下的钱进行投资，但投向哪里，却仍然没有答案。有人建议他可以买一点黄金，于是他买了一根粗粗的金项链，挂到了自己的脖子上。

 

　　在生活中，有非常多的人整天都处于忙碌之中，收入没有相应地成比例增长。你是其中一个吗？

 

　　好高族：为什么你没能一夜暴富？

 

　　穷忙一族

 

　　唐子怡和电影明星章子怡的名字只有一字之差，所以唐子怡也把像影星一样有钱、过名人一样的生活当成了追求目标。如何在35岁以前跨入拥有千万元资产的有钱人行列，是她孜孜不倦的追求。

 

　　跟普通人相比，唐子怡接触理财的机会要多很多。她在一家投资咨询公司的市场部工作，所以经常有机会接触投资领域内的“大腕儿”，与此相伴而来的，是让人艳羡的暴富故事和源源不断的所谓“消息”。

 

　　她从不掩饰自己对金钱的爱好，而股市则是她投资的一个重要渠道。“必须要拼命赚钱，”她说，“需要花钱的地方实在太多了，别说房子、车子了，如果没钱，连上等的化妆品也买不起。”

 

　　然而，理想与现实之间总是存在着差距的。有了美好的愿望并不等于就能实现。听消息炒股，是唐子怡炒股的一大特色。问题是，消息有时候来得早有时候却很迟，不同的人提供的消息还互相矛盾，这着实让她犯愁。

 

　　反映在她的实际交易中，常常会出现这样的情况：介入早了，盘面没有动静，她就怀疑消息的准确性，会感觉另一个人推荐的股票表现更好；介入晚了，还没有挣到太多的钱，她又不甘心。于是，频繁交易成为了常态，一年到头盘算一下账，她才发现钱没赚着，只是给证券公司交了不少佣金。

 

　　2008年下半年以来，随着股市的持续低迷，有不少资金流入期货市场，期货市场的交易量不断创出新高。于是有人就告诉她，期货市场是一个更容易暴富的地方，几万元起家，迅速变成几百万元的人非常多。她一听居然还有这么容易挣钱的地方，立马便来了兴趣。

 

　　这时候问题来了——她手上拿不出交易的本金，因为投入股市中的钱她不愿撤离，情急之下，她开始向亲友借贷，并宣称以高于同期银行的利率支付利息，全然不顾期货的双刃剑特性：在获取高回报的同时，也有可能血本无归。

 

由于还没有完全熟悉期货市场的基本规律和盘面特点便一头扎了进去，要做弄潮儿的她很快便被“呛”了好几口，幸好之前在股市频繁操作的习惯帮了她的小忙，使她见势不妙，及时止损。出局后，她算了算，亏损还不算太高。

 

 

　　当然，她想一夜暴富的愿望并没有因为被“呛”而从此消除，她只是在继续寻找另外的暴富门道。只是，到现在为止，她还是一事无成。

 

　　虽说追求财富是每个人的权利，但是，想通过一夜暴富来实现身家千万的梦想，是不容易的。

 

　　其实，在我们身边，有很多像唐子怡这样的人，都想通过炒股炒期货之类的方法来达到暴富的目的。还有很多想通过买彩票等希望天上掉下来馅饼正好砸到自己头上的人。不知道你是不是也经常发这样的一夜暴富的梦呢？

 

　　总之，如果你现在是月光族、穷忙族或者好高族中的一员，那么你就一定要注意，你已经陷入财务亚健康之中。

 

　　不理财，你的生活压力会越来越大

 

　　很多职场中的穷忙族表现得意志消沉，认为人生很累，经常发出这样的“天问”：为什么我不能活得快乐一点？为什么我总感觉有那么多的负担？

 

　　其实，即使你面临多大的困难，肩挑多大的负担，也没有必要消极悲观。很多时候，我们感到生活压力那么大，是因为我们没有对人生进行正确的规划。

 

　　正所谓人无远虑，必有近忧，倘若你具备足够的危机意识，你便不会让自己的人生充满痛苦，反而能够预防紧急危难的发生，让人生平安顺利，不至于陷入危难而无法自拔。

 

　　那么，最有效的让你不会感觉压力越来越大的办法是什么？那就是学会理财！

 

　　什么是理财？理财就是财富管理。什么叫财富？金钱是财富，人生也是一种财富，广义的理财其实是对人生财富的管理。很多时候，人们会把理财和投资混为一谈，其实理财是人生的规划，投资规划只是人生规划的一小部分。

 

　　如果不理财，我们一定会感觉到生活的压力越来越大。而你越早学会理财，就越能从生活压力和财务危机中解脱出来，过上轻松愉快且有富有闲的生活。

 

　　不理财，压力将越来越大

 

　　你越晚学会理财，你感觉到的生活压力就会越大。你一定要规划好人生不同阶段的支出，做好理财规划，因为——

 

　　1．买房子的成本会越来越高，但薪资增长却极其缓慢

 

　　如今，房价不断上涨，上涨的幅度已远远超过了我们收入增长的幅度。根据统计，工薪阶层如果要靠薪资买套房子，可能需要不吃不喝20年，才能筹备完整购买房子的资金。

 

　　但大多数人不可能一下子就能备齐买房子的全部资金，如果购房的时候只准备了10％的自备款，加上每月支付的贷款利息，对很多上班族来说，将造成沉重的财务负担。如果更换工作或万一固定收入中断，将面临很严重的资金短缺。对大多数只领一份死工资的上班族来说，要吃饭、要坐车，还要娶妻生子，供养孩子，生活压力之大可想而知。

 

　　2．教育费用飙涨，以后供养孩子上学越来越难

 

　　无论你是否已经结婚，以后都会面临供养孩子上学的问题。如果你现在不学会理财，以后等孩子开始上学时，你会觉得压力如大山般压住心头。

 

　　现在供养一个孩子读书已经越来越难，因为学费、杂费、择校费、赞助费、辅加费、名目繁多，教育成本越来越高。仅以读大学为例，现在的孩子考大学容易，但如果没钱，读大学很难。近年来大学学费的不断调涨，让很多工薪阶层的父母亲纷纷大喊吃不消。

 

　　3．我们老了怎么办？光指望退休金已经不现实了

 

　　想要知道退休之后的各种收入能否满足养老所需，最重要的是要计算“所得替代率”，它是指领薪水一族退休之后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

 

　　计算方式很简单，假设退休人员领取的每月平均养老金为1000元，如果他去年还在职场工作，领取的月收入是3000元，那么退休人员的养老金替代率为：(1000÷3000)×100％=30％。

 

　在过去，已经退休者由于当时的利率尚高，通胀仍低，财富累积较快较稳，因此所得替代率通常能够维持在60％～70％左右，所以在正常情形下，他们仍旧能维持过去的生活水平。

 

 

　　但现在环境不同了，物价年年涨，但薪资的上涨幅度却远远跟不上物价上涨的速度。按照目前的状况分析，我们这一代的年轻人，到退休时顶多只能维持30％～40％的所得替代率，你把现在的薪水缩减2/3，就知道你靠退休金养老是什么滋味了。

 

 　　可见，仅这几个原因，就足以让我们感受到了未来的压力，使我们明白到理财规划的重要性了。

 

　　不理财，个人也会“破产”

 

　　不仅企业会因为经营不善，负债累累，最终无力偿还而申请破产，个人也会“破产”。

 

　　在欧美国家，如果个人因财务管理不善而导致负债太多，没有能力偿还，便可以申请破产。在我国，人们对企业破产已非常熟悉，但对个人破产似乎还有点陌生。

 

　　其实，如果个人负债太多，因担保等原因间接负上债务或出现重大投资失误，导致家庭资产为零或负数的时候，事实上这个人已经“破产”了。并且目前达到这一标准的人越来越多，只是我国目前还没有关于个人破产的法律，而无法形成名义上的破产罢了。

 

　　穷忙一族

 

　　某国有企业员工沈勇，为一个老同学在办贷记卡时提供担保。当时沈勇认为，卡是老同学自己办的，即使出现透支，银行也会先找办卡人要账，担保只不过是银行规定的手续而已，于是便在办卡协议上签了字。此后，这位同学恶意透支，最后携款不知去向。

 

　　无奈之下，银行只好将作为担保人的他起诉到法院，并冻结了他的存款和房产，用于偿还他的同学透支的钱。于是一夜之间，他便从令人羡慕的国企员工成为了身无分文、无家可归的“流浪汉”，用他自己的话来说就是：“因为不当担保，我已经彻底破产了！”

 

　　由此可见，轻易和过度负债、盲目炒股理财、不当地替人担保，都有可能造成个人的“破产”。

 

　　1．过度负债，轻则压力巨大，重则个人“破产”

 

　　曾有一段时间，向银行贷款超前消费非常流行。当时，很多人抱着不贷白不贷的心态而先贷了花着再说，结果一些贷款数额较大、盲目超前消费的贷款者，贷款花得差不多以后，还款的巨大压力日渐显现，于是只好勒紧裤腰带过日子。而有些因意外造成家庭收入骤然减少而无力偿还贷款本息的人，还被银行告上了法庭。

 

　　因此，消费贷款应量力而行，还款能力差、对自己的未来收入不乐观的人，千万别贷款消费。即使是因购房等正当需求而去贷款，贷款额度也应注意，尽量要使每月还款额不超过月稳定收入的40%，负债总额不要超过个人的净资产。

 

　　2．盲目炒股，搞得血本无归，倾家荡产

 

　　如今股票市场日趋规范，但是在规范过程中不时会暴露出一些“地雷”，如果盲目炒股，弄不好就会被地雷“炸伤”，甚至“炸死”。有一个人非常痴迷炒股，但他既不懂技术指标，也不看公司业绩，而是整天跟着各种“利空”、“利好”消息去搏杀。

 

　　他听说某只股票长庄入住，估计有较大的上涨空间，于是便掏出全部积蓄，又从朋友处借了10万元，全部投在了这只股票上。没想到天有不测之风云，这只股票突然连续11个跌停，面对巨量的卖盘他根本无法止损。当初31元一股，如今跌得只剩下4元多一股。到了这种地步，就是砸锅卖铁也还不起账，于是朋友跟他反目成仇。此时血本无归、倾家荡产的他，只好东躲西藏，四处游荡。

 

　　3．不当担保，招来缠身债务

 

　　近年来，人们在办理信用卡、住房贷款、个人消费贷款、货物赊销等经济活动中，往往需要找担保人，但是和前文所说的沈勇那样，如果对担保所承担的责任不了解，或碍于情面盲目担保的话，将有可能给个人或家庭带来较大的经济损失。因此，对各种担保应慎之又慎。

 

 

如果别人请你提供经济担保，应首先考虑担保的责任和后果，详细阅读担保责任说明，同时要对被担保人的偿债能力、信用情况进行必要的了解，切勿盲目行事。如果最后搞成沈勇这样，自己一分钱没有花过，却代人受罚，倾家荡产，这就太不值得了。

 

　　由此可见，个人破产其实离我们并不遥远，因不当理财等因素造成的“资不抵债”或“一贫如洗”将会严重影响到家庭的生活质量。所以，一定要学会理财，加强风险防范意识，科学打理家财，有效防范个人破产。

 

　　总之切记，不理财，你的生活压力会越来越大；不理财，你甚至可能招致个人“破产”，陷入困境。

 

　　穷忙族超前消费，富闲族量入为出

 

　　穷忙族为什么会越忙越穷，因为尽管他们通过自己的努力付出挣了不少钱，但是由于他们习惯于超前消费，所以总是存不下来钱，甚至负债累累。富闲族为什么能赢得更多的做自己喜欢做的事的自由呢？因为他们懂得量入为出，懂得精打细算，懂得把钱花在该花的地方上，而不是随意挥霍。

 

　　很多人都知道，美国人一直都对今天花明天的钱的消费方式推崇备至。然而，在去年的金融危机中“遍体鳞伤”的金融机构，如今已不再敢像以前那样随意放贷，并纷纷提高了贷款的门槛。

 

　　前些年，国内有些学者卖力地鼓吹美国人超前消费的行为，认为这很值得国人效法。这些学者极力推销人不为钱所累、变钱的奴隶为钱的主人、潇洒过日子的消费观。

 

　　现在，美国金融风暴将超前消费砸出了原形，银行变得谨小慎微起来，对贷款者要求甚严，习惯了靠借贷过日子的美国人开始大吐苦水，充满了不知如何度日的烦恼。

 

　　量入为出和超前消费是两种截然不同的消费观，而不同的消费观最终也招致了不同的后果。

 

　　量入为出遵循的是收支平衡的原则，倡导的是勤俭持家的传统。超前消费往往通过借贷度日，这些人追求的是超前享受，看重的是眼前利益。

 

　　穷忙族往往超前消费，富闲族则有量入为出的习惯。如今，两种不同的消费观，其优劣得失在老百姓看来已一目了然。通过美国的这次次贷危机，我们可以更清楚地看到超前消费的弊端。

 

　　为什么美国会发生这次次贷危机呢？简单的过程是这样的：美国的银行盲目地扩张业务，追求高回报，通过住房零利率、零首付等优惠条件来诱惑没有还款能力的穷人去购买住房。

 

　　大家一看没钱都可以买到房子，还可以享受到房价上涨的差价，于是纷纷买房，充起了大款，当起了房主来。没想到，当金融风暴狂刮全球时，那些无力还贷的人统统被银行赶出了家门，流离失所。

 

　　通过这次金融危机，越来越多的人明白到，要过踏实的日子，还得靠量入为出。事实上，自古以来，只有走出消费误区，理性消费，才是通向幸福生活的康庄大道。

 

　　最终决定财富的不是收入，而是支出

 

　　英国大文豪狄更斯的小说《大卫·科波菲尔》中的人物米考伯说过这样一句话：“一个人，如果每年收入20英镑，却花掉20英镑6便士，那将是一件最令人痛苦的事情。

 

　　反之，如果他每年收入20英镑，却只花掉19英镑6便士，那是一件最令人高兴的事。”这句很容易理解的话，道出了一个深刻的道理，那就是要过得快乐，就必须量入为出，过度消费是最令人痛苦的事情。

 

　　量入为出的意思是根据收入的多少来决定开支的限度。量入为出是我国古代哲人对当家理财的精髓总结，在今天仍具有重要的现实意义。

 

　　量入为出从来就是人们理性消费的基本原则，一旦违背了就会造成理不清的消费债务链，从而削弱人们未来的消费能力。

 

　　也许有人会说：“这个道理我们知道。这叫做节约，就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就没有了。”但是知道是一回事，能不能身体力行又是一回事，很多人就是在明知这个道理的情况下破产的！事实上，最终决定一个人财富多少的，不是收入，而是支出。收入多少并不会让你成为真正的富人，只有学会量入为出，才能真正成为富闲的人。

 

量入为出，做有理财规划的人

 

 

　　在理财方面，台湾著名艺人胡瓜的心得非常值得我们学习。胡瓜的理财经，很值得我们反复研读。

 

　　富闲一族

 

　　“很多艺人会把一生当中所赚的大概一半的钱，投资在做生意上。但是，绝大多数艺人其实并不擅长做生意，结果赔得很厉害。这又何必呢？其实演艺事业就是我们的生意，所以我还是很努力地把这个事业做好。

 

　　也许到了45岁、50岁退休之后你要干吗，这些现在还不能明确地计划得好，因为计划不如变化大，但只要把财守好，自己算清楚将来这些钱能够花几年，我觉得这种理财方式就比较正确了。”

 

　　看到了圈里很多好友因为投资不当而导致多年的积蓄毁于一旦的景象，胡瓜深有感悟地说。胡瓜的话也道出了理财的一个重要定律：首先要控制投资风险，对自己不了解、不熟悉的行业千万不要随便投入。

 

　　不过，理财观念的保守并没有阻止胡瓜成为一个理财专家。比起其他艺人“今朝有酒今朝醉”的理财误区，胡瓜的聪明之处在于他想得最多的是未来。“我觉得很多人常犯的一个毛病就是只会问‘我一个月的薪水有多少？今年总共花费了多少钱？’却从没有想过未来的人生一共需要花多少钱，我现在还差多少钱？”在忠告年轻人时，胡瓜这样说。

 

　　“我帮儿女存一笔钱在那边，至于保险金，我也帮他们投保金额较高的，当他们20岁时就可以将它领出来当教育费，也可以使用。”

 

　　胡瓜投的是非常高额的储蓄险，每隔几年就可以领回50万元、100万元的保险。比如说现在缴1000多万元，将来可以领回2000多万元。

 

　　而且，更高明的地方在于，这种储蓄险缴费时可抵税，领回时可不缴税，实在是一种兼具储蓄又节税的双重理财工具。除了储蓄险外，胡瓜也投保了高额的医疗险，因为人到老了还是会生病，不要老了没人照顾，所以也投了医疗险。

 

　　胡瓜还相当实际，未雨绸缪地替子女及自己的未来做好准备。除了每年为子女缴纳高额的300多万元保费外，每年还给儿子和女儿每人各存入100万元（当地规定父母每年赠与每名子女各100万元额度内毋须缴税，若子女结婚当年，则提高为400万元内免缴遗产税），等到孩子20岁时，就都会各自有2000万元了。

 

　　“我相信自己老了，孩子们也会照顾我，但也相信他们能够自己照顾自己就好了，他将来能孝顺你也许是应该，但如果不孝顺该怎么办！把自己的养老金也要存够，人家没法照顾你的时候，自己也能照顾自己。”胡瓜坦言，“我只投资自己，钱都交给老婆去管。

 

　　原则是买东西不贷款，像吴宗宪有一次跟我聊天，他说有8间房子，其实他的房子九成都是用贷款买的，利滚利压到喘不过气来。我也告诉过任贤齐，不要羡慕别人有豪宅，否则容易入不敷出。”

 

　　胡瓜这种量入为出的态度和懂得规划理财并身体力行的做法，确实很值得我们参考。如果我们希望将来能有钱又有闲，不妨借鉴借鉴。

 

　　量入为出的8种诀窍

 

　　在日常生活中，我们更应该养成量入为出的习惯。下面的一些诀窍，可以帮助我们养成和巩固这样的习惯。

 

　　1．列出预算

 

　　通过编制家庭财务预算，能有效地控制家庭经费。预算一旦编好后，家庭的每位成员，都知道有些什么可用，而且可以作为当月开销的准绳。

 

　　2．别充阔佬

 

　　你的钱袋中最好不要夹带一打大面额钞票，少带些钱，够紧急的开支就行。如果身边没带钱，便不会大把地乱花了。

 

　　3．尽量别用信用卡

 

　　根据统计显示，持卡消费者一般比用现金购货的购买欲高10％。因此，为了更少地花钱，要少用甚至不用信用卡。

 

　　4．身边勿带自动提款卡

 

　　一旦你把提款卡带在身边，你的钱就易取易花，提款的次数愈增多，就难以收支平衡。最好将提款卡放在家中隐蔽又安全的地方。

 

　　5．设置零钱盒

 

　　每天回到家后，要先把提包和口袋掏空，把所有的零钱投入到零钱盒里，以使“聚宝盒”成长快速；当然，你要在口袋中留足坐车用的零花钱。

 

 

6．养成储蓄的习惯

 

　　当你在超前消费的诱惑下，或者冲动购物欲亢奋时，最好牢记一条重要的原则：储蓄一部分钱作为未雨绸缪时的打算。

 

　　7．拒绝推销员

 

　　对上门的、电话里的或者电视上的推销员，都要敢于说“不！”只要你不贪图便利或便宜，就既可省下许多赚来不易的钱，又能省下你许多宝贵的时间。

 

　　8．购物要有目的

 

　　你可将需要买的东西列出一张表来，然后依单购置。切勿在肚饿或衣破时，再去买许多食物与新装；要克服从众心理，避免抢购或盲目采买，应把每一笔钱用在刀刃上，才不会浪费。

 

　　理财箴言

 

　　人生没有目标，就会迷失方向。生活不会规划，就会陷入紊乱。

 

　　是否富有不在于你赚了多少钱，而在于未来你有多少钱可以花。

 

　　不良的消费和生活习惯会使你手中的钱白白流失，把你带向贫穷。

 

　　不会理财，100元钱只会相当于1元钱的价值。富有闲适的生活源于正确的理财意识和良好的理财习惯。