上篇发过人人贷的测评后，
就有宝宝在后台问汉子姐
“能不能多推荐一些靠谱的中小平台，
兼顾资金安全和收益率……”
思来想去，
汉子姐想到这家专注珠宝领域的P2P
“钱香金融”
鲜做宣传和推广的这家平台，
确实有着很多风控的独到之处。
了解我的人都知道，
像汉子姐如此谨（tan）小（sheng）慎（pa）微（si）的乖宝宝，
是很少会把标题写成这个鬼样子的，
肯定有人要问“是谁给你的勇气？”
当然不是梁静茹了！
全因为汉子姐实地走访了调研了这家平台，
看了平台的后台，也抽看了借款人资料
才写了这么个霸气侧漏的标题！
严谨*N！两位创始人均是律师出身
“我们零逾期”，钱香金融创始人肖志伟跟汉子姐这么说的时候，由于职业习惯质疑精神深入骨髓，一开始汉子姐心里是拒绝的。但是，可当汉子姐实地走访了钱香金融资产端老巢——位于深圳水贝万山珠宝商业中心的办公室后，这些质疑也逐渐打消了。
在珠宝行业素来有“世界珠宝看中国，中国珠宝看深圳，深圳珠宝看水贝”的传统，来到了珠宝的世界，汉子姐眼花缭乱，被blingbling金光闪闪到睁不开眼。
（位于深圳水贝万山商业中心的钱香金融线下资产团队及供应链团队办公室）
来到了钱香金融的资产端办公室，一边是资产部团队，另一边则是供应链团队（正是这个团队让钱香金融的有着靠谱的风控模式，且听汉子姐下文分析。）
钱香金融的两位创始人黄崇望和肖志伟都是律师出身，黄崇望历任中路资本合伙人、民生投资银行业务董事、广东美储酒业总经理，肖志伟历任民生投资银行业务董事、法国卡斯特集团大中华区总经理(法人代表)，两人均有金融和实业的背景，又都是律师，这也是网贷平台中少有的。严谨派的法学出身，再加上做投行业务时曾接触过珠宝行业，让钱香金融从第一步就站对了赛道，看准了方向。
钱香金融在成立前，2015年初，肖志伟和黄崇望在深圳水贝附近调研走访了三个多月，慎重考虑后才决定真正深耕珠宝行业的。于是，钱香金融才在2015年8月上线，天使轮是点亮资本，目前已经完成pre-A轮融资，投资方分别是上市公司南通锻压、黄金珠宝产业专门投资机构世纪金胜和能图资本。
真正的风控闭环是什么样婶滴？
钱香金融的风控概括起来极其简单就是“借钱给货”。前文汉子姐也说过了，钱香金融资产端有两个团队，一个是资产团队，另一个就是供应链团队，而这个供应链团队就起到重要作用了，这也就是钱香供应链金融的精髓，从上游开始控制风控。
具体来说，珠宝店家借款无非就是为了拿货，如果能从上游原材料开始控制资金流向，岂不是就能保证每笔借款都用在了采购原材料上嘛！
这么做的逻辑就在于珠宝成品虽然是个性化的产品，但是从原材料来说却是同质化的，无非就是翡翠、珍珠、黄金等，所以一旦掌握了进货渠道，那么就掌握了借款资金流向。
当然，这么做的好处不仅仅能有效地进行风控，经过钱香供应链集体采购，这就有了价格优势，类似珠宝原材料“团购”。如果是一个一个店铺自己采购，在原材料厂商那里价格对弈也是单薄的，但如果能集中两三千家店铺集中采购，价格优势立现。
因此，对借款人来说，并没有违约动力，还款意愿也是墙裂滴。再总结起来原因无非有两个，一是通过钱香供应链拿货，比普通门店采购成本降低了10%—20%左右；2，借款成本也仅仅有14%。
借款人也要有“门槛”？
除了“借钱给货”的风控模式外，钱香金融还有传统金融的风控模式，即与专门做珠宝行业的融资性担保公司合作，但所有的线下门店都要经过信审员的线下尽调。
因为，珠宝行业与地方消费能力、文化习惯等息息相关。比如在我们大广东最出名的就是周X生，周X福等品牌，而在上海地区则是“老字辈”，什么老凤祥、老庙黄金等，在北京地区则是中国黄金、中国珠宝等“中字辈”的品牌……所以也要去走访了解当地的消费水平还有店铺位置、存货等信息。
汉子姐也抽看了一个黑龙江珠宝店借款用户的资料，除了借款合同、营业执照等基本资料，还有珠宝存货单，店铺流水，店铺照片、城市消费能力分析等尽调材料。
钱香金融资产端负责人杨广告诉汉子姐，线下风控人员已经练就了“火眼金睛”，从店铺的铺货密度就能判断出这家店大概有多少存货，“我们会从系统的存货单中随机指出几个进行抽查，也会在现场随机找几件珠宝要求对照入货单查看”，这样就确保了存货单的真实性。
当然，钱香金融的钱也并不是想借就能借的，杨广表示，对于借款人有两个门槛，第一个是要选择区域强势品牌，第二个是个人从业年限、开店时间都要在五年以上，经营稳定。
在合规方面，目前钱香金融已经上线了江西银行的存管，每个借款标的都在100万以下，并且严格按照监管要求，没有上线活期理财产品，确保不拆标，借款人与投资人一一对应。
其实，在业内，想静静的做一个小而美的平台，不浮不躁，不争不抢，的确不容易。钱香金融就是个好例子。
时刻保持好奇，又要时刻保持敬畏之心，这句话用在互联网金融领域，也是同理。
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