今天咱们来聊一聊家庭财产配置中的负债问题。
说到负债,就是我借别人的钱,我欠的钱,我的“饥荒”。这肯定是个争议性的话题。
关于家庭理财配置,的确有一些观念需要我们拧一下,或者至少需要我们一块探讨一下。
常见的类似的观念有两个:
一、我们不能只有一些职务性的收入,还要有一些财务性的收入,说白了就是咱们不能只靠死工资,拿了钱存银行,还要做一些投资理财。
关于这个观念,虽然我周围还有一些朋友发了钱就是存银行,但是绝大多数朋友已经改变了,我现在的确要去做一些投资理财了。
二、咱们要说的负债这个事,的确还有很多朋友对这个事还拧不过来,还是有争议,说:“我为什么要借钱呢?这个事太不舒服了!我赶紧都还上。”
那么我们来看一个近些年比较典型,可能有些极端的例子:
比如说2000年的时候,你有钱可以全款买一套房子。你是全款买一套房,还是把他们掰成两份或者三份通过银行贷款来买房子?从2000年到现在的收益情况来看,一定是后者收益更大。有可能当时你要这么干的话,现在就财务自由了。
当然了这个例子比较极端,但是至少说明:一定的,健康的负债,对于我们整个财产配置,或者我们的财务配置是有益处的。
那么今天咱们就来首先看一看,为什么要负债。今后再单独拿出一个时间来看看,怎么健康负债。
为什么要负债呢?
一、负债可以实现财务的杠杆
原因很简单了,就是如果某一项资产的收益可以大于它的负债成本的话,那当然是举债越多,收益越大了。
其实我们看很多公司,包括一些大公司,很明显基本上所有的公司都在银行有贷款。为什么?因为他们觉着我从银行贷款借来的钱通过我的努力,我能实现更高的收益。
对于一个家庭也是一样的。这就是为什么我们老说:穷人把钱存在银行是在补贴富人。如果我们能通过有益的负债,用杠杆能够借到一些钱,并且能够实现更高收益的话,何乐而不为呢?
二、负债可以延迟支付
延迟支付这个事,小到我们我们最熟悉的信用卡,大到我们买房子,甚至可以延迟二十年,三十年支付。
道理很简单,比如说我现在100元可以买20斤鸡蛋,10年之后呢?按照我们过去的经验或者是对未来的预测,10年之后可能连5斤、3斤、2斤都买不了。从大趋势上来讲,人民币的购买能力还是在下降的。
所以货币也是有时效性的,延迟支付至少在目前或者未来相当长的一段时间是有益处的。
三、负债是一个市场成熟的标志
对于个人而言就要说到信用了。其实大家对于信用这个事已经不陌生了,在我们生活中扮演着越来越重要的角色。
我们借一次钱,还一次钱,我们就产生了信用记录。借借借、还还还,我们的信用记录就越长越高,其实现在信用能干很多的事情,没有信用反而不方便了。
我们说一个最典型的,就是对于现在,尤其是年轻的朋友们,如果你没有信用卡,一笔信用记录都没有的话,这样的话去银行算是白户了,那银行给你批贷就非常非常的麻烦。我凭什么相信我贷给你的钱,你能还得回来呢?
所以对于信用的积累来说,负债是起步。
从刚才这三个例子来看,其实负债是有益处的,甚至成为我们很多人生活中的必需品。当然了负债也不能瞎负债,不能说我玩命地借钱把自己压死。负债的健康也是很重要的,关于这部分,我们今后找时间单独来聊。
来源:小司聊理财(微信ID:sishujia1984)
作者:司书甲
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