近些年，很多父母对保险的关注越来越多，尤其是孩子的保险，尤其作为家长需求更是旺盛。一方面估计是听说孩子买保险越早越好，所以很多家长在孩子一出生就开始考虑保障的问题。但是保险的险种那么多，我们到底该如何给孩子规划保障呢？今天，我们就请保险达人CC妈（徐敏），来跟广大父母们分享一些保险的基本知识。
CC妈：徐敏
其实给孩子买保险确实是越早越便宜的，这主要是因为孩子年纪比较小，身体情况相对来说比较好，风险的概率比较低，所以相同的保额所缴纳的费用对比成人的保险就显得便宜很多。
那么当下社会最受家长追捧的主要以重疾、医疗、意外、教育金为主，那在挑选的时候我们到底该如何选择呢？我整理了一些技巧，可以帮助大家更好的挑选出适合的保障！
一、先保障，后理财
很多家长在孩子出生之后用大量资金帮助孩子买教育金，却没有购买重疾、医疗、意外等这些基础保障，结果导致孩子真的出现问题就说保险没用，殊不知自己买的教育金其实是对财务方面的保障规划并不会保障我们的健康，这也是将我们的保险功能本末倒置。
而针对小孩子来说，遭受意外的概率相对较高，感冒发烧，生病住院这块的概率也要比成人高很多。因此，我建议为孩子购买保障的顺序应该是：意外险、医疗险、重疾。等这些基础保障都配置齐全之后，在考虑分红型的教育金。
朋友何先生妹妹的孩子之前买过保险，但是去年的时候妹妹的孩子被查出来白血病，保险公司并没有理赔。我很诧异，于是让他把合同给我看看，后来才发现他妹妹给孩子买的居然是一个分红类的教育金。保险利益只有在某些固定时间给予一定返钱，这样的险种不管买了多少都不会保障孩子的健康，所以请大家一定注意！
二、先大人，后小孩
其实今天想说的是孩子的保险，为什么说一定要先给自己买，再考虑孩子呢？在保险方面很多家长都会先考虑孩子，反而忽略了自己，这是最最错误的误区！不管孩子有没有保险，只要我们在孩子身边，我相信我们就是孩子最好的保障。因为不管遇见任何困难，我相信家长都会倾尽全力帮助孩子更好的治疗。但相反如果在家庭保障中，我们只给孩子买了保障，有一天我们真的健康出现问题了，对于家庭来说也将是非常严重的危害！
2013年的时候有个宝妈，由于家庭条件有限的情况，所以优先给自己的两个宝宝分别买了重疾和意外，但没有给自己和老公上任何商业保险，不上的原因是因为自己有社保，她觉得够了。结果3年后，她被确诊为宫颈癌。治理的过程中，医生建议他们进行靶向治疗，但是那个时候靶向治疗必须自费，面对未来可能发生巨大的医药开支，她也没有办法全心全意的安心养病，后来她一直很后悔的当初自己为什么没有优先给自己购买相关的保险。
其实现在我们的情况要比他们好得多，因为2017年10月以后国家社保已经涵盖很多疾病的第一期靶向药的费用的，但是靶向治疗会对身体产生耐药性，所以当使用第二期靶向治疗开始，费用就会剧增。我也会建议大家，在条件允许的情况下可以适当的给自己和家人添加一些商业医疗险。
三、优先保障经济支柱
经济支柱是我们家庭的顶梁柱，他需要承担家庭里大部分的压力，如果有一天他真的出现一些风险势必会对家庭造成重大的影响，所以在家庭保障方案中我们常常建议根据家庭收入的占比来做家庭成员保障规划。这样能保证在家庭成员出现问题的时候，也根据各自对家庭的贡献程度有一定的赔付。
现在全职宝妈越来越多，家庭的所有重担都压在粑粑的身上，每个月的房贷、车贷、生活费、幼儿园费包括孩子各种培训的费用全靠粑粑。前几天，我和一位IT高管吃饭，我问他你们的家庭结构是怎么样的？他居然和我说，我家的结构就是传说中的丧偶结构。媳妇全职在家带孩子，自己却经常在公司加班，项目上线的时候基本都没有办法回家睡觉，所以孩子也是成天看不见粑粑。
其实听他说到这的时候我的心凉凉的，过了几天他转发了一个朋友圈【凌晨3点不回家：成年人的世界是你想不到的心酸】，他在转发的时候用一句歌词道出了他的心声：昨日像那东流水离我远去不可留，今日乱我心烦忧继续坚持走，道出了他的无助和彷徨。我们80后，这样的家庭结构越来越多，针对这样的家庭，经济支柱有太多的压力和无奈，但也正是因为他重要，所以我们要优先保护他们的安全，因为只有他安全了，我们的家庭才会长久稳定的幸福下去。如果有一天他们真的出现健康问题，且不说他的医疗费用如何承担，就光家里硬性的生活开支也势必压倒这个原本幸福的小家，而家庭中的另一个人必须快速扛起家庭的重担，但这又谈何容易呢！
四、家庭成员互保
既然上天让我们变成一个家庭，有时候往往就像一个战队，一荣俱荣，一损俱损！所以在购买保险的时候，一定注意要加夫妻双方的豁免。这样一来，万一任何人有风险，保险公司不仅仅要赔偿相关保额，同时还豁免另外几个家庭成员的保费，且保险合同还持续有效。这样以防某一个家庭成员出现问题后，另外几个人的保费的缴纳也会成为更重的家庭负担。
之前帮助很多朋友做保单的整理，发现有很多朋友或者朋友的父母就非常有保险观念，很早就有了健康方面的保障，但是由于保单太早了，导致被保险人还是自己或者是父母且保单还在缴费期间。遇到这样的保单，我会建议两个方面：
1、投保人是父母的，尽量找之前的保险代理人或者保险公司，确认一下是否能加父母的豁免。如果能加，尽快添加，如果不能添加，更换投保人为自己的另一半并给另一半添加豁免保障；
2、投保如果是自己的，建议更换投保人为自己的另一半并给另一半添加豁免保障；
五、保额不要超限，但也要根据自己实际情况进行投保
有很多家长问我说：中国保监会网站2010年发布了《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（以下简称“《通知》”），将未成年人死亡给付保险金限额全国统一调整为10万元。是不是咱们孩子意外、重疾都不要买超过10w的保额呢？其实，我的建议是意外保障不用超过10w，但是重疾其实还是可以根据自己的情况来购买。因为重疾保障最主要的功能不是寿险，而是重大疾病。
之前有个麻麻来找我，说自己的孩子因为听信朋友的建议，所以在给孩子买保险的时候只买了10w的重疾，结果在孩子上幼儿园期间得了严重型手足口病，问我以后还有没有机会给孩子添加重疾的保障，我告诉她需要如实告知的走一下投保手续试一试，最终此份保单被保险公司拒保。孩子这辈子再也没有办法添加重疾的保额，让这个麻麻非常伤心！因此建议在给孩子投保商业险的时候，一定要弄清楚有哪些保障，还有什么样的缺口再来弥补，千万不要人云亦云。
