不需要。房贷这种,在能力范围内,贷款越多越好,年限越长越好。能贷50万的,不要只贷30万;能贷30年的,不要选择贷20年;能用公积金的,不用选择商贷。在中国,再也没有比房贷更良心的贷款福利了。只要贷款了,就老老实实按照原定计划还钱就行,就算有钱也不用着急还清。
你自己看看所有银行的贷款产品,有哪个是愿意给你这么长时间贷款期限的?有哪个的利率是这么低的?
有人说,你贷款30年,利息都要比本金多了,银行太赚了。但你有没有问自己一个问题,为什么银行就不大力推其他的长期个人贷款呢?这个应该也有市场啊,银行为什么不这样做?银行傻吗?
这就告诉你,事实可能并不像你想的那样简单。办理过房贷的人都知道,房贷在还款前几年,基本都是在还利息,本金没怎么动。后半期,利息还得差不多了,才会还本金。
银行这么做,无非是为了保障自己的资金收益。在前几年把利息赚回来了,用赚来的钱继续投资赚钱,这样后面的本金部分损失一些利益也无所谓。
因为有通货膨胀的存在,利率在后期将变得越来越没用。
最近一二十年,中国的通货膨胀率基本都在5%以上。这个贬值速度是很可怕的,10年前你有10万块钱,到现在2021年,购买力就只有当时6万的样子,那20年后呢?能值多少钱?
如果这样说你还不明白的话,我们再举个例子。2000年左右,我爸一个普通的民工,在外面干活,工资是20元一天,到2007年的时候,已经变成60元左右了,而现在如果再去外面干活,很普通的搬砖工作,一天工钱是150-200元,你看,就20年时间,收入增长是10倍。
要知道,这20年,我爹的技术没变化,年龄还大了,干活越来越不行了,但是工资增长了,什么造成的?通货膨胀。
2000年,我爹拿10000块钱,会要了他的命;现在他拿1万块,可能没那么难了。假如他当时买一套房,房贷是一个月1000,他会破产;但现在如果一个月只要1000,他负担起来也不会难。
这就告诉你,房贷30年,加上通货膨胀,在后半期,你的还款压力是可以忽略不计的。这就是我们开头的结论,房贷贷的越多越好,年限越长越好。一来减轻你现在的压力;二来后面你的还款压力肯定会很低。
为什么一定很低?因为人类社会永远会向前发展,经济永远会往前走,就算增长速度没这么快,它也一定会增长。只要经济增长,那就必然会有通货膨胀。如果还算上国家的宏观调控,每年印钞,这种通胀率可能更高。
哪怕你什么都不做,将来你的账面收入,也一定会比现在高,这个没有任何疑问。这就是时间和通货膨胀的力量。而你的银行贷款金额是固定的,利率也是相对固定的。你的收入会越来越高,房贷在你的收入中占比就越来越低,只有你现在能够负担,那么将来不出什么大的意外,你就一定能够负担。就这么简单。
又因为前期,你就把30年的利息还得差不多了,后面就是还本金了。你突然提前还了,银行会笑死,人家又赚了你的利息,还赚了你提前还的本金。而你呢,明明可以把本金做其他的事,把贷款丢给未来的通胀,却傻傻还钱,图啥呢?
当然,如果你是一个特别不喜欢欠钱的人,那当我没说,还了也好,心里惦记着也不爽。
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