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养老金账户“只记账不做实”,你如何才能避免“老无所依”?

即使已经被“和谐”怕了,7月以来的两条大新闻——个人养老金账户只记账不做实和到2020年让商业养老保险成为个人养老保障的主要承担者——还是让云豹难以装聋作哑。


这个影响实在太大,没有未雨绸缪的人可能会“老无所依”的!So,再冒次险吧...


第一条是7月3日第一财经的报道《养老金改革趋明朗:个人缴费只记账不做实》。该报记者从多位业内人士处了解到,经过两年多的激烈争议之后,个人账户的改革路径逐步明朗:个人账户不再做实,将8%的个人账户作为个人权益记录的方向正在赢得更多共识。


“做空”派终于还是占了上风。自从28年前基本养老保险制度开始尝试引入个人账户以后,关于个人账户的争议从来就没有停止过,“存”还是“废”、“做大”还是“做小”、“做实”还是“做空”?


所谓“只记账不做实”,到底啥意思?额,这个,让云豹想想怎么说的含蓄、和谐一点...就是说,你缴了多少养老金,政府都给你记在账上啦,只不过账户里面木有钱鹅已...那么你的养老金去哪了?额,大概是发给你爷爷奶奶(辈)了吧...那谁来给你发养老金呢?大概是你儿子、孙子辈的人吧。

问题是,在老龄化日趋严重,一对年轻人要赡养4个老人,同时高房价逼得很多人连娃都不敢生的天朝,谁知道将来会有多少人在缴养老金,又有多少养老金会发放到你手上。总之,今天你缴的养老金是确定的(8%),至于将来能收到多少,就要看下一代甚至两代的韭菜够不够多了...


这可咋整?郭嘉已经为你指好了一条明路——商业养老保险。


放出“只记账不做实”风声的次日(7月4日),国务院办公厅就印发了《关于加快发展商业养老保险的若干意见》,部署推动商业养老保险发展工作。明确2017年年底前启动个税递延型商业养老保险试点;到2020年,基本建立商业养老保险体系,商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者


为何郭嘉要刺激商业养老保险快速发展?很简单,基本养老保险 (第一支柱)入不敷出,企业年金(第二支柱)发展缓慢,需要大力扶持第三支柱商业保险(自行脑补封面图中的文字,但别念出来,嘘)。来自民生证券:

基本养老保险方面,2012 年以来基 本养老保险基金支出增长快于收入,2014-2015 年扣除财政补贴后企业职工基本养老保险 基金收入持平或略低于支出,收支压力巨大。企业年金方面,企业参保率低、增长缓慢, 2016 年全国企业年金积累基金 1.1 万亿,同比增长 16.26%;参保企业数和参保职工数分 别同比增长 1.06%和 0.39%,增幅均处于近十年来最低值。

(缴费人口萎缩,领取人口壮大...)

问题是,如何鼓励老百姓自发、自愿地购买商业养老保险呢?为此,郭嘉这会还真是出了点血,个税递延型商业养老保险的保费是可以用于抵个税的!此前我国商业养老保险无任何个税优惠,而个税递延型养老保险允许居民用保费抵扣当年个税,并在退休后领取养老金时再缴纳个税。东吴证券在报告中指出,由于退休后收入通常大幅低于退休前,该政策通过降低实际税负的方式鼓励居民自发进行养老储蓄,从而降低对政府的依赖。


虽说税递延型养老保险出台后,zf的个人所得税收入会有减少,但是一想到基本养老保险账户(只记账不做实哦)那边卸下的重担,这点付出算的了啥!!!牺牲点小利,换取更大的xxx,偶们早就是老司机了。其实早在4月底,财政部就发布了《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》,购买此类保险最多可每年抵扣个税2400元。

(利差早就开始扩大了,但为何保险股到4月底才开始暴涨?这会知道答案了吧)

但话又说回来,这并非一个双赢的政策,ZF不吃亏就意味着,总会有人成为“只记账不做实”和“商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者”下的输家。答案一目了然:那些买不起或者没有习惯购买商业养老保险,或者根本不知道有可以抵税的商业养老保险的投资者。


看到这里呢,云豹也知道你们想问什么了,“个人或者家庭应该怎么买、买多少才合适”,“怎么样才能最大程度上“褥政策的羊毛”?咳咳,这个云豹真不知道,这可是技术活啊...


所以,云豹干脆请了行业里的专业人士搞一场相关主题的线下沙龙,为粉丝们支招。下图就是沙龙的邀请函,扫图中二维码或点击文末原文链接,均可报名。

(保险股还能不能追?来看看云豹线下沙龙有多少人,就可以帮助决策啦)

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