买保险看公司还是看产品？
到底什么样的保险算是好保险？
一份保险产品是否值得购买的标准又是什么？
不少消费者在买保险时有这些困惑。
那么，精算师是如何看待这些问题呢？
保险7·8说今日推出“精算大咖谈保险”专栏，通过精算师角度讲解保险产品，帮助大家化解难懂的知识点，更好了解产品。
首期嘉宾为友邦中国首席执行官张晓宇。
人物名片
张晓宇在2002年成为中国最年轻的北美精算师之一，还有营销渠道及市场营销等职务背景，目前担任友邦中国首席执行官。
关于如何买保险，张晓宇从精算师角度给出了建议。
在买保险之前，应该要理解何为保险。在张晓宇看来，保险是保“险”的,也就是把“不确定性”确定下来，降低这些不确定性带来的影响。围绕客户需求，保险也被赋予了更多的内涵和意义，不过在保险的多种功能里，还是要保障为先。
保险产品是否值得购买的标准是什么?
1
——靠谱公司很重要
买保险就是买“安心”，张晓宇认为，选择产品时靠谱的公司很重要。购买保险产品最根本的标准是看公司是否本着长期稳健经营的理念,致力承担长期履约责任,维护长期信誉。
其次,保险作为一个综合性的金融产品,应考量公司是否以维护客户长期利益为出发点,公平地依据核保标准和理赔标准对待客户,并为客户提供真正符合需求、有价值的保障。
什么意思呢？
以医疗险为例，如果一家公司在医疗险方面经营少，管理不当，比如在最开始的时候理赔激进，那么会出现几种结果：产品停售，不再续保，或者出现惜赔等情况。可能客户到客户年纪大了，最需要续保的时候，反而没有了保障。
所以要注意，并不是理赔率越高越好，理赔激进等造成的风险最后还是转嫁到消费者身上。
所以，张晓宇建议大家要看公司长期经营能力。短期产品如此，长期产品更应该注意，避免“踩雷”。
如何判断保险产品性价比？
2
——性价比不是价格比
对消费者而言，无论是日常消费还是购买保险产品，“性价比”永远是心里的一杆称。
“性价比”不等于“价格比”。张晓宇认为，不同公司保险产品的保障权益以及延展服务不同,应该综合公司实力、产品实用性、服务专业性等因素考量，而不是简单进行价格层面的比较。
如何选购保险产品?
3
——按照健康资产、养老资产、投资资产顺序配置
张晓宇介绍，对一般人来讲，资产分为三种：
一是健康资产，包括意外险健康险重疾险等，这个基本都要配上。
二是养老资产，养老保险是需要配置的一种，也可以有其他的稳健投资。
三是投资资产，这个投资可以有一些波动。
这三种需要根据自己的情况进行配置。同样，张晓宇也是这样为自己配置保险的。
而具体到不同人生阶段，可以参考如下配置：
年轻人初入职场,主要购买一些保费较低,杠杆较高的消费型医疗险和定期寿险等产品;
在成家立业,特别是有孩子以后就要购买与自己的责任相匹配的寿险产品,有句网络用语叫“站着是印钞机,倒下是人民币”就是这个意思；
在中年有了一定的余钱后,要为养老和退休做好准备,及早购买养老险才能获得较高的收益,就像巴菲特说的的“滚雪球”,雪道越长,雪球才能够大；
在退休前要安排好自己的资产和医疗服务保障。
如何买到合适的保险产品？
4
——专业的代理人、保险顾问让你省心省力
最后，保险是相对比较复杂的金融产品 ,原则虽然简单 ,实际购买需要考虑的因素非常多。这就是为什么高素质的代理人、保险顾问被需要,他们可以帮助客户来分析自身的保障需求,寻求匹配的产品,省心省力的来购买保险。
七嘴八舌说保险
乐享保障更轻松
不懂这些，不要轻易买保险！
盘它！保险10大关键知识点，买保险不迷糊！
实习记者、编辑 ✎ 冀晓航
联系客服
