《漫话金融：中国古代的高利贷》
在过去宣传中，高利贷常常跟地主剥削农民、穷人家破人亡的故事联系在一起，比如千古奇冤窦娥，悲剧源头就是因老爹还不起高利贷而成为童养媳。
又比如《白毛女》中，杨白劳因为还不起黄世仁的债务，被迫要用女儿抵债，无奈自杀。
其实黄世仁只收取30%年利率，跟今天山东冠县高利贷相比，已经算得上是“业界良心”。
至于高利贷，在中国已经存在3000多年历史，虽造成一定的社会危害，但不是“十恶不赦”，而是民间借贷的需要：想借钱的人太多，肯借钱的又很少。
各个朝代的高利贷
高利贷最早出现在西周（公元前1066年-前771年），开始主要以借贷谷物为主，到期还不上的话，可以服劳役还债。
到了春秋战国，货币开始成为借贷对象，从孟尝君放高利贷可以窥见当时的放贷规模。
据《史记》记载，孟尝君就在自己的封邑薛地放债取息，有次收成不好，他派人去催收，结果仍收息钱10万。
秦汉时期的高利贷已经非常普遍了。汉朝有专门放高利贷的商人，叫做“子钱家”，利息非常高，有倍称之息（年利率100%）的说法。
最著名的故事是汉景帝借高利贷。当时爆发“七国之乱”，汉景帝没钱，就找子钱家们借，结果很多人以打仗风险太大为由不肯借，只有无盐氏借给1000金，约定利息高达本金的10倍。后来汉景帝打赢了仗，无盐氏也一举成为长安巨富。
南北朝时佛教兴盛，几乎举国都信佛教，奇葩的梁武帝萧衍，甚至通过4次出家变相给寺院布施，因为每次大臣都要花上1亿将他“赎”回去当皇帝。
香火钱多了，一些有钱的寺庙就开始放高利贷，借钱的人要拿东西来抵押贷款，这就是中国最早的典当行雏形，后来这项业务被称为“长生库”，陆游批评其“至为鄙恶”。
隋唐时期，官府办起了“公廨钱”，有点类似今天的私人银行，经营得好，“行长”还可以授予一定官职。
此外唐朝还出现京债，当时如果被分配到很远的地方当官，路费是个大问题。只好求助高利贷，借100两，实际到手70、80两甚至更少。于是到任后加紧搜刮百姓还钱。
宋代高利贷的选择就更多了，有官办的民办的，抵押品也不限于田契、地契，某些人还会把妻女拿去“抵押”。这个时期还出现了高利贷中介——行钱。专门替有钱人拉高利贷的业务，利息五五分。
元朝则比较恐怖，一些有特权的商人（中亚人），发放一种叫“斡脱钱”的高利贷，也叫“羊羔利”、“羊羔息”，年利率100%，按复利计算，一旦借了，免不了“破家散族”。
明清后资本主义开始萌芽，钱庄和典当行都比较繁荣，高利贷已形成规模，可以透过两本现实主义小说窥探一二：
《金瓶梅》里，西门庆的第一桶金是官吏贷，即，为想谋官、买官、升官的官员提供的高利贷，此外还经营当铺，《红楼梦》中，也多次提到王熙凤在外放高利贷。
不过这时期的民间借贷成本已大大降低，年利率多半维持在20%-36%之间。
朝廷对高利贷的管制
客观来讲，古人借高利贷，大多是出于生存的需要，比如天灾没收成、看病没钱之类。因此对借钱的人讲，钱收不回来的风险比较大，必须用高利贷才能平衡。
但如果高利贷太过分，导致大面积的还不起，就很容易激化社会矛盾，甚至造反。所以历代统治者对高利贷都比较重视，也试图缓解：
限制最高利率。
汉景帝曾借过1000%年利率的高利贷，晚年规定最高年利率只能到20%，同时对利息征6%的税。唐宋时规定月息不得超过4分，元明清后降到月息不超过3分，违者将受刑罚，比如明律规定“违者笞四十，以余利计赃，重者坐赃论罪。”
不许利滚利。
利滚利是最可怕的高利贷，比如借1两，年利率100%，10年后就变成1000两。像唐朝、明朝和清朝都明令禁止利滚利，朱元璋称“如有年月过期，叠算不休”要治罪。
官方放贷。
有些皇帝还设立专门机构。以较低的利率贷款给农民。比如王安石变法中的“青苗法”，其中就有：农户在青黄不接的时候，可向朝廷申请贷款，年利率20%。
只不过，政令不出汴京，地方执行时走样，导致农民借了官贷还要借私贷，更不堪重负。
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