大部分人买保险，往往会犯一个错误----喜欢分红。所以带分红的年金险很受欢迎。但是根据这两年的银保监会的投诉案件来看，带分红的年金险的被投诉的次数反而是最高的。
一到年底，各大保险公司进入了年金险的宣传狂热期。很多销售人员举着“教育金、养老金、祝寿金” 的旗号推销各种年金险，赚的盆满钵满，但是普通消费者很难了解里面的猫腻。直到去领钱的时候，发现收益为什么没有承诺的高，放在银行里存定期也不会只有这一点钱啊。这也是是造成投诉的最高的一个原因。
靠普周今天花个三分钟的时间，跟大家聊聊年金险的猫腻。三个问题就可以把这个问题讲清楚。
1、年金险的本质究竟是什么？
2、收益高么？
3、什么样的人适合购买？
年金险的本质是什么
保险公司目前在卖的年金险的形态最常见的有三种形态：分红险，万能险，以及分红+万能的组合险。根据不同的保障期限可以分为终身的以及定期的。在一定的期限后，每年以一定数额的金钱作为返还，到保险到期前每年都可以领钱，所以这种形态的险种我们都简称为年金险。
收益有保障么
分红险的收益是可能为0的，万能险是有保底收益的。
分红险的收益主要来自三差：死差、费差和利差。
什么叫死差呢，保险公司这个年度初始的时候拿出了8个亿的预算来应备这一年可能发生的理赔。但是这一年发生的理赔并没有那么多。只赔了5个亿，那么剩下的三个亿就是多出来的死差益。
费差可以这么理解，保险公司年初定下了一个预算目标，这一年的运营办公费用的总预算是5个亿，但是在运作的过程中，并没有花掉这么多钱。还省下来了两个亿，那这笔钱也是会被用来要求做为分红反馈给客户的。
利差就是保险公司当年的实际投资收益超出了自己的预计收益，这部分钱就会拿出来给用户做分红。
死差益+费差益+利差益，就是保险公司可以拿来给客户的分红。
这部分取决于保险公司的经营情况。全部都是盈利的状态是不可能的，做生意有赚就有亏，保险公司也不例外。如果说今年理赔的金额超出了预算，对于保险公司来讲，这就是死差损；运营的费用超出了预算，这就是费差损；实际的投资收益没有达到预期，这就是利差损。
这种情况下，保险公司就没有多余的钱来给客户分红了，地主家也没有余粮啊。这也是为什么很多客户在分红险满期后领取的时候，发现这个收益非常的低。甚至某一个保单年度，收益可能为0.
万能险反而是必须有保底收益的。虽然不会很高。万能险可以理解成你在保险你公司开了一个账户，你投到这个账户里的钱都被保险公司的投资部门专门拿去投资了。他们投的项目赚的越多，那你分到的也就越多。如果这些部门投资不利，你拿到手的也就只是合同上写的一个保底收益，通常在1.5%-3%之间。保底收益越高，大家拿到的钱也就越高。这部分的收益高低取决于保险公司的投资能力。
正是因为分红险的收益很低，甚至可能为0，保险公司也怕跟客户说不过去，所以他们往往将分红险和万能险组合在一起来售卖。你交到分红险里的钱，每年会有一部分转到万能险里，累积生息。
什么样的人适合够买呢
年金险最大的作用是什么，保证未来有一笔稳定的现金流可以用。比如有些人会感觉只靠社保的养老金不足与维持自己退休后的生活，所以会买一些商业养老金来做一个补充。但是在购买年金险之前，我们至少要先问自己两个问题。
第一个问题，家人的保障是不是买全了。
有这么一个原则：不保障，不理财。家人的重疾险额度都买够了么，家庭支柱的额度是不是可以覆盖掉家里的负债以及家人五年的生活费用了，在这些风险漏洞都被涵盖掉的时候，才是应该考虑理财险的时候。
第二个问题，买这份分红险的钱一定是你五六年里都用不到的。这笔钱，投进去容易，想拿出来可不容易。我们看一下银保监会的规定。
保监会 2017【134】号文件：两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在 保单生效满 5 年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过 已交保险费的 20% 。
五年后，才可以陆陆续续从里面开始领钱。并且每年领取的金额是有限制的。想把所有钱都拿出来的唯一的办法就是退保。退保时会被扣掉很大的一部分钱来支付保险公司的运营费用以及保险销售员的佣金，对于客户来说，退保是非常不划算的一种选择。不要轻易的选择退保。
但正是因为退保损失比较大，所以年金险可以起到一个强制储蓄的作用。用来规划教育金以及养老金，都是一个不错的选择。但是在购买时，一定要了解清楚自己的需求以及产品的条款，但是市面上的产品不仅多而且杂，怎么挑到最适合自己而且价格又不贵的产品呢，保险时代可以帮您！
联系客服
