重疾险是寿险行业中非常重要的一个组成部分，大部分新人进入寿险公司，销售的第一份保单，就是重疾险；
为此，我想与各位聊聊关于重疾险的一些知识点。
先特别感谢我们团队的“付超”小姐姐，她秉承团队优良传统，高颜值、高学历、热心肠；
在我做这个课程时，给了相当多中肯的意见和建议，甚至将自己的文章也无私得分享出来，所以本次课程的脉络取材于她的公众号文章。
重大疾病的诞生源于马里尤斯·巴纳德医生：一位伟大的心外科医生，1967年世界首例心脏移植的手术实施者；
医生1983年救治了一名罹患肺癌的妇女，当时的治疗效果很好，这位女病人却在康复期内因为没有足够的经济支持，不得不继续劳作养家糊口，最后癌症复发病逝；
巴纳德医生很受震动，虽然拯救了病人的生命，却同时也耗费了他们一生的积蓄；
由此巴纳德医生说出了一句很有名的话：“医生只能拯救一个人的生理生命，却无法拯救一个家庭的经济生命。”
此后，医生与南非的保险公司合作，开发了世界上的第一款重疾产品，这就是重疾险的诞生；
重疾险的设计是为了解决三大问题：
治疗费用、康复费用和收入损失。
如果不幸患重疾，要面临大额的治疗费用、因病无法工作造成的收入损失以及后期的康复费用；
1什么是重大疾病保险？
2重疾险保什么？
1983年，第一款重大疾病保险涉及四个疾病：
突发性心脏病、恶性肿瘤、脑中风和冠状动脉搭桥手术；
据统计，当时80%的经费需求都由这四种疾病引发；
1986年之后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展，保障范围也扩大到20种以上的重大疾病；
1995年，中国大陆引入重大疾病保险之后，起初各家公司都以较为谨慎的态度来设计和销售重疾险，承保额度较低，核保也较为严格；
但同时，各家保险公司对于重大疾病保险中病种的数量和“重疾”的定义缺乏统一的规范，给消费者造成了一定困扰；
2006年1月20日，发生了著名的友邦重疾险事件：
6名投保人以其购买的《友邦守护神两全保险及重大疾病保险》合同条款中“保死不保生”，存在明显欺诈内容为由，将友邦深圳分公司告上法庭；
此事件经媒体报道，迅速演变成一场全国性的对重大疾病保险的质疑风波，并惊动了监管高层；
2007年4月3日，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”，制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）；
《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确表述；
同时保监会要求，自2007年8月1日起，各保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的六种疾病，防止重疾险产品华而不实；
此后，凡是叫“重大疾病保险”的保险，都必须保障这六种疾病；
重疾险产品保障哪些疾病？患病后在哪些情况下可以获得赔付？全都一目了然。
六种必保疾病包括：
实际上目前在售的重大疾病保险，都已经包含了《规范》中统一描述的全部25种重大疾病；
从赔付数据来看：这25种重大疾病可以涵盖90%以上的重疾发病情况。
数据来源：通用再保险公司调研报告
从通用再保险公司的调研报告显示，25种重疾已经占据了重疾赔付的98%以上，但目前市场上常见的重疾险动不动就上百种，这些数据是哪里来的？
开发这种产品时，精算师需要去跟再保险公司沟通，一边要控制费率，一边要增加病种；
最后，增加的那些病种往往都是罕见病，我简单列举一下目前在主流重疾险条款中比较常见的罕见病病种：
世界卫生组织（WHO）将罕见病定义为“患病人数占总人口0.065-0.1%的疾病或病变。”
2018年5月22日，国家卫生健康委员会、科学技术部、工业和信息化部、国家药品监督管理局、国家中医药管理局等5部门联合发布了《第一批罕见病目录》，共收录121个病种；
若继续拼病种数量，保险公司可以继续大做文章，但有用吗？
有人说“如果就不幸发生了罕见病呢？”
如果真的发生，一份优质的医疗险会比涵盖罕见病的重疾险更靠谱。
❶ 由于疾病的发病率很低，与常见疾病相比，罕见病的相关医学研究水平明显滞后，医学界对许多罕见病的发病机制认识受限，诊断手段不足，更缺乏有效的治疗方法；
由于医疗资源分布不均衡，不少患者历经长期辗转求医而无法确诊；
如果仔细研究疾病的理赔条件，会发现它并非确诊就赔，而是增加了一定的量化条件；
❷ 罕见病病例少、比较分散，一方面是医院资源少，另一方面是药企研发治疗药物的积极性很低，导致很多疾病无药可治，因此医院更多是以保守治疗为主。
无法确诊加上高昂的医疗费用，医疗险相对更实用。
在增加重疾险病种的套路上，除了拿罕见病凑数外，另一个方法是将同类疾病进行拆分；
一个号称重疾最多的网红产品，仔细发现其实重复的挺多，以痴呆疾病为例：
血管性痴呆与脑中风后遗症基本重复；
额颞（nie）叶痴呆、路易体痴呆与非阿尔茨海默所致严重痴呆基本重复；
保险精算师无疑又创造了3种既可以不赔钱，又可以吸引客户的疾病；
在此基础上，再将少儿阶段的特定疾病算进来，将女性特定疾病算进来，将男性特定疾病算进来，东拼西凑的怎么也七八十种了；
就当下国内重疾险的发展，重疾种类的多少并不应该是我们选择重疾险时的一个重要考量因素。
3重大疾病都是确诊就赔？
① 确诊即理赔，有12种；
② 采取某种治疗手段后理赔，有5种；
③ 达到特定状态后理赔，有8种。
重大疾病保险的确不是“确诊即理赔”的保险；
因为除了确诊重大疾病之外，它还保障“重大手术”和“重度失能状态，”保障范围远大于“确诊即理赔”；
仅以“确诊即理赔”来解读，实在是小觑了重大疾病保险。
4什么是轻症？
2007年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）出台后，围绕重疾数量和种类的竞争告一段落；
同年，信诚人寿率先创新，在保险责任中加入了轻度重疾，也就是我们常说的“轻症”；
此后各家公司争相效仿，纷纷在产品中加入轻症责任，从早期的10种左右，到今天动辄30-50种；
关于轻症，更恰当的解释应该是“重大疾病的早期或极早期表现”；
相对于重疾种类的多寡，我更倾向于选择轻症保障更全的产品；
目前，轻症责任不像重疾责任一样有官方的《规范》，不同产品中轻症的种类和定义尚无统一标准；
不过我们可以通过与高发重疾的关系来判断这些轻症责任是否重要；
值得高兴的是目前市场上已经有不少公司将25种重大疾病对应的初期或中期表现纳入了轻症范畴做赔付，具体如下图：
例如：
某安的某某福将【极早期的恶性肿瘤或恶性病变】这一种病拆成了三种：
该产品号称是给少儿更好的呵护，在少儿特定重疾里面将严重手足口病单独列出，并作出赔付保额的20%；
然而目前市场上主流的几家多次赔付重疾险中，同样的重疾均做100%保额赔付；
因此，在评估一款产品的保障责任是否完备时，还是要看具体条款细则，不能单凭病种数量和广告宣传来做判断。
5常见的重疾治疗需要多少钱？
1返还型/储蓄型重疾险
其实应该叫做两全险+提前给付重疾险+额外给付轻症保险；
2消费型重疾
指保障期为1年，并且每年保费都会有一定比例调整的产品，这样的产品叫做自然费率重疾险；
3均衡费率纯重疾险
指保障期从20年到终身不等，其每年保费是固定的；
这种我们叫做均衡费率纯重疾险，它只是没有寿险保额，并不属于消费型重疾险。
这里用几个产品来举例：
看到这里有人会问“为什么重疾险那么便宜？我能单独购买重疾险吗？”
答案是不行的；
因为不是单独一个重疾险，它是附加于寿险上的提前给付产品；
也就是说，这个重疾险的保额其实就是寿险的保险；
只是一旦发生了重疾，就提前将寿险的保额给付了；
各位可以打开一份保险合同，找到现价价值那两页；
合同的现价价值由两部分组成：终身重疾险的现金价值+终身寿险的现金价值；
终身寿险的现金价值随着年龄在缓慢的上涨，到105岁时，会到达30万；
而终身重疾险的现金价值会有呈现一个正态分布的曲线图，到达一定峰值后，缓慢下降，到105岁时为0；
这是因为我们购买的长期险从保费上属于均衡费率，而实际上是按自然费率演算，就是将年纪大时的高费率与年纪小的低费率拉平均；
所谓的储蓄功能更多是源于终身寿险的现价价值，因为终身寿险是一个一定赔付的产品，而重疾险是不一定发生赔付的；
这就是为什么附加的重疾险看上去费用那么便宜的原因。
如果终身重疾和终身寿险都是单独计价的产品与共用保额的产品，价格相差会有多少？
由于不同公司的品牌、定位、利润率等因素都不同，因此我选择用同一个公司的三个产品来举例：
分别是弘康的终身纯重疾险、终身寿险以及终身重疾寿险。
此产品的形态是多次重疾赔付，保额为50万，一旦发生重疾赔付后，虽然合同继续有效，但保单现价价值为0，也就说即使身故也没有赔付了；
我们将其认为是重疾与寿险共用保额；
但此产品的轻症赔付是单独的，并且不影响主合同的各项利益，我们可以将其归类为额外给付；
因此这个产品的形态依然可以用：
终身寿险+提前给付多次赔付重疾险+额外给付轻症来归类。
那如果把重疾和寿险拆分呢？
我们可以看到：
终身单次赔付重疾险附加额外给付轻症+终身寿险的保费为15210元，比共用保额的产品贵了30%；
因此，针对那些想在重疾理赔后，依然有寿险责任的客户，我们可以为其这样推荐产品方案；
并且弘康针对市场上“大部分纯重疾产品不能做线上核保”的痛点，推出线上智能核保，唯一可惜的是弘康的销售区域受限，不知道什么时候能放开？
也希望其它保险公司能跟上，推出线上智能核保；
以前因为市场上没有均衡费率的纯重疾险，想配置长期重疾险，必须被动选择配备有寿险责任的产品，费率相对会高很多；
而随着行业的发展，出现了纯重疾险，这是行业的进步；
至于是否需要寿险责任，这更多是因人而异；
与其它产品不同，寿险是主动活着时无法使用的，它更多是一份爱与责任，每个人不同时期，不同身份，肩负的责任不同，对寿险的需求也有不同；
关于寿险的意义与功用，在往后的课程中，我会选择用一节课来展开叙述，这里就先简单的给个定义：
温馨提示
定期寿险，更多是一份责任；
终身寿险，更多是一份传承。
买重疾险就是买保额，要年收入的5倍；
《重疾不重》作者丁云生有着医学界和保险界双重背景，他表示“足额投保的保额应该是年收入的5倍；”
医学界为了统计癌症病人的存活率，采用五年生存率作为标准，并根据前文的重大疾病治疗康复一览表，综合考虑保额；
五年生存率是指某种癌症经过综合治疗后，能够生存五年以上的比例，用五年生存率表达有一定的科学性：
某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，另一部分分人可能因肿瘤进入晚期而去世；
转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%；
少部分发生在5年之内，约占10%；
所以，肿瘤术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了；
丁云生说“癌症患者在治疗后五年内及其后，需要定期复查，积极配合医生治疗，才可使自己健康长寿；
这五年很重要，如果常常为医疗费用或收入情况担忧，不利于身体的恢复；
投保重大疾病保险的保额如果是年收入的5倍，就能较好地解决这一问题。”
保额和预算都很重要；
关于保额：用现在给得起的小钱来应对现在承受不起的风险，一切是以当下情况来准备；
关于预算：配置保险，是为了当下的生活质量不被影响，而不是为了买保险而影响了生活质量。
拿我自己举例：
我目前买有50万终身型的重疾寿险产品，100万为两份不带寿险责任的终身型纯重疾险，并且我也买了个15年，保额300万的定期寿险；
这样的组合让我在当下拥有150万的重疾保障直至终身，而在这20年间我有350万的寿险额度；
因为活着时我希望有更好的健康保障，倒下时我希望不留下任何债务给家人扛；
为什么这么搭配？
首先我在乎保额，我想买到150万以上，大概就可以比较好地覆盖我5年的生活支出；
为什么不用5年的收入呢？因为穷，我希望生活质量不被改变；
至于为什么是50万的终身重疾寿险产品+100万的纯重疾产品？
这是不同时期配置的产品叠加，保险的配置是动态变化的；
根据我的收入和家庭支出以及市场产品的更迭，定期为自己调整保障内容；
而且我的寿险额度反而比重疾险更高，但主要是集中在前15年，因为我将房贷和对父母的赡养费用都算进去了；
“男人嘛对于家庭来说，站着就应该是提款机，倒下了就是一堆人民币。你认同吗？”
关于重疾，其实想说的点还有很多很多，但罗马不是一天建成的，我们还是分几次来慢慢讲吧！
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