30岁是开始退休规划的最佳年龄段

为何说退休规划从30岁左右开始最合适，而不是四五十岁或者20几岁呢？从家庭收入和支出上看，如果20多岁开始作退休规划，虽然时间上赢得了最大价值，但这并不现实。首先，20多岁时，大部分人刚步入社会不久，不仅对退休规划意识不足，而且更重要的是二十出头的人在经济上无力安排自身的退休规划。

 

如果退休规划40岁之后才开始，当然这并非不可行，但从收益方面看，相比起30岁就开始进行规划，已经少了10年积累。在同等养老金的情况下，40岁后进行退休规划所需的费用相比起30岁开始作退休规划要多出不少，收益也会因时间的缩短而减少。虽然，40岁已到了事业有成之年，相比以前，收入上虽然有了大幅度的提高，但40多岁时同样面临诸多压力，可能因为购买了房子或者车子，每月要还房贷、车贷，而且，孩子也准备上高中或者大学了，教育费用在家庭支出中的占比越来越大。40岁时即使意识到要对退休生活作规划，但生活压力恐怕会迫使自己打消规划的念头。上了50岁后才进行退休规划，由于时间短，谈收益几乎没有意义。因此，退休规划只宜早不宜迟。综合考虑，30岁左右，除了在经济上有了一定收入基础外，更能利用长时间带来的复利效益，以较少的投入，换取较大的收益，规划起来相对轻松。

 

下图我们将从养老金总数目（以当前每月5000元的生活水平计算，按3%的通货膨胀率，投资报酬率为5%，退休后生活20年所需养老金作为参考）分别计算一个人从30岁、40岁、50岁开始着手养老金所需的数目：（注：当通货膨胀率达到3%时，投资报酬率达到5%是相对容易的。）

从计算结果我们可知，相同金额的养老金，30岁开始准备，每月只需投入2466元，而40岁开始准备，每月支出的费用则需要4994元，50岁开始准备时，则每月需要准备的养老金高达13,219元。从收益和时间看，越早准备，无论是一次性投入还是按年、按月投入，所需的费用就越少。因此，对个人和家庭而言，越早准备，压力也就越小。此外，越早规划还有一个好处就是所购买养老产品所需保费要少得多。举例而言，人老后要面对的一个不可避免的风险就是重大疾病的风险，因此，养老规划中，重大疾病险必不可少。然而，在30岁时购买保额相同的一款重大疾病险，相比起四五十岁时再购买，可以少花将近一半的保费，因为四五十岁时罹患重大疾病的概率大大增加，所需保费也会因此而增加。

何时最适合做养老规划，就此一目了然。

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