4月26日，有客户在香港某保险公司门口拉横幅表示抗议，反映之前购买的重疾险未按约定赔偿。
还原事件，起因是：这位客户为子女投保一款重疾险，在孩子被确诊为白血病后，客户向这家香港保险公司申请理赔时遭拒，保单也一同被解约。保险公司拒保的理由是“曾经住院，投保时有未如实告知项”。同时客户投保的医疗险，已成功赔付6次，并且是全额支付。
客户方给出的解释是：子女住院时，他已经离婚，并正在服刑，因此对孩子住院情况并不知情，并非故意不告知。申请重疾险理赔时，投保已经超过2年，根据“不可抗辩条款”，保险公司应该按合同约定理赔。
看起来客户确实有难言之隐，保险公司似乎也有合理理由。到底问题出在哪里？
一、如实告知的界定标准有差异
大陆的如实告知一般重点是以就诊或体检的历史记录为依据。香港的如实告知相对大陆有明显界限差异，简言之更细致更深入。比如是否吸烟、是否严格遵守最大诚信、是否投保之前有什么健康异常（而不仅仅是就医或体检发现的情况），只要是对核保不利的保险因素都要告知。
很多投资者就此事理解大陆的保险核保宽松、香港的核保严格，所以身体健康不达标就一定投保大陆保险以防后患，这样想对不对？
应该说理解不准确。充分告知义务是投保人对保险产品理赔的底线和前提。无论是大陆，还是香港，还是其他地方都是一样的。保险保障的都是未知风险，任何保险公司都要确保风险平衡，不能接受投保前已存在疾病或明显前兆（专业术语：逆选择）。只是对于告知的界限，大陆遵守的原则为“有限告知”，香港遵守的原则为“无限告知”，界定标准有差异。
二、确实不知情有错吗？
客户在投保之前正在服刑，当时已离婚，并不知情孩子的健康情况，因此在投保时无法告知。这种情况也有难言之隐，也许真的没有任何一个亲属和客户做过相关方面的沟通和交流，客户也没想到询问过孩子是否有就诊情况。只是这里面，香港保险经纪人也有比较严重的疏忽。理应在投保时要特别仔细认真的提醒客户查询被保人既往病史、就诊记录、相关病情。也许，再细致一点点，就不会发生今天这样的结果了。
三、关于所“诟病”的分红
香港保险的分红演示和内陆有所不同。香港大多产品以6%为举例收益。大陆的分红演示则分为低档利率、中档利率、高档利率。分红的性质都是一样的，根据当年保险公司的盈利情况，具有不确定性、非保证收益。只是，大陆的演示利率更适合多数投资者思考特点，上下都有参照，一般情况下以中档利率结算居多。保守投资者也可以直接看低档利率，想着拿到中档利率就更满意。而香港分红演示，只是一种演示，不具有最终参考标准。只是在产品设计中思路不一样，不能简单说谁就好，谁就不好。
关于香港保单和大陆保单，到底哪个好？没有一概而论的答案。如果从外汇政策约束角度考虑，显然以人民币计价的大陆保单投保更为宽松和自由。
如果非要给个建议：反倒是希望大家，选择适合自己的，才是最好的。
有这样一件事来分享一下：去年，在外城区开了一家国际型连锁大超市，各种全世界的食品应有尽有、琳琅满目、价格优惠。当时人山人海，还需要先办会员卡才有资格入场购买，会员卡还有上百元的年费。去了一次，感觉挺新鲜，看什么都想买，购物车装满了才知足。去了两次，回来就发现买了很多食物，放到过期还没吃完。到了第3次，想起之前去又堵车又耽误时间，直接放弃念想，跑到楼下社区超市买了日用品回来。不到5分钟路程，随吃随买、轻松自在。
这和配置保单的道理也是一样的，找一个靠谱专业的保险规划师，怎么方便怎么来吧。
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