通过朋友圈，几乎每个月都能看到患病筹款的消息，而北京流感中年等热点事件，更加触动我们敏感的神经。
大家都担心高额医疗费用支出，对长长的账单望而生畏，很自然有人会想到医疗保险。
的确，这是应对医疗费用支出的最合适手段，不过医疗保险五花八门，普通人根本就没有挑选的能力。
今天爱签单带着大家，通过三步轻松读懂医疗险，主要内容如下：
挑选保险，这三招一定要知道！
医疗保险如何分类，到底保什么？
保险能怎么报，最高能报多少？
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医疗保险，到底如何分类？
一般来讲，医疗保险主要可以分为两类，国家医保和商业医保。
国家医疗保险：全称是 “国家基本医疗保险”，是由政府主导的福利性制度，每个城市或乡村都能投保，参保人数众多；
商业医疗保险：由保险公司开发的医疗保险，需要投保人自己选择自费投保，用户规模不大。
在之前的文章中，爱签单多次强调，医保是国家的福利，建议人人参保。有的人就会好奇，既然有了国家医保，干嘛还要自费购买商业医疗保险？
如果我们把医疗费用看作一个倒三角的话，通过下图，我们可以清晰地看到国家医保的不足：
医保不仅有起付线（少于一定金额不能报），而且还有报销上限（年度报销存在限额），更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。
这是由医保 “广覆盖，低保障” 的特性决定的。如果生病了，人人都用最好的药，那么无论财政投入多少，钱都不够用，所以医保只能解决我们的基本医疗开支问题。
关于国家医保到底怎么报，能报多少？之前爱签单在《拆解医保，360 度了解深圳医保》中，已经有了详细的分析，有兴趣的朋友可以点击阅读。
直接说结论，如果身患疾病，你很可能有如下三个需求：
① 报销国家医保不能报销的自费部分；
② 获得更好的特需病房、专家手术治疗；
③ 去大城市就医，即使医保不能报销，或者只能报一点。
如果你也有以上需求，那么商业医疗保险就是非常好的选择。
在《花了 1 千多，赔了 54 万！这就是保险的作用！》中，患者的治疗费用高达 70 万，其中社保报销了 15 万，其余剩下 55 万需要由个人承担。
不幸中的万幸是，这位朋友买了一份高额住院医疗保险，其余的 55 万才得以全部报销。
善用商业医疗保险不仅能以小博大，避免“灾难性医疗费用支出”，还能极大地提高我们的就医体验。
下面我们开始，三步挑选医疗险：
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第一步：医疗保险，都保什么？
目前市面上的医疗保险五花八门，在投保之前，爱签单建议大家都要清晰了解医疗保险都保什么？
1. 保什么医院：
医疗机构千差万别，小到路边诊所，大到海外就医，每款医疗保险对自己的就诊医院都有严格的界定。
公立医院：绝大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的；
特需部 / 国际部：虽然也在公立医院当中，但是可以享受更好的特殊服务，相应价格也更高；
私立医院：很多私立的昂贵医院也很流行，比如儿科私立医院等。
所以买了保险后，要清楚自己可以在哪种类型、哪个等级的医院报销。
在国内，绝大部分医疗险只能报销二级以上公立医院的费用，只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵的私立医院费用。
其实只保公立医院也没什么不好，看病不是住酒店，国内很多顶尖的医生都在公立医院任职，一份只能报公立医院的医疗险，爱签单觉得也足够了。
（ 注：关于公立医院的等级查询方法，请点击这里。）
2. 保什么内容：
去医院看病无外乎就两种形式，要么门诊，要么住院，所以我们要看一下我们买的保险到底保的什么内容。
门诊责任：无论身体好坏，每年去 1 - 2 次门诊看病还是很正常的，费用一般都不会太高。由于理赔的机率大，保费的性价比不高，市面上很少这种产品。
住院责任：大家都担心高额医疗费用，这种情况一般都是住院的，所以爱签单认为购买一份适合自己的住院医疗险才是挑选的重点。
爱签单小结：
每一款医疗险对于什么情况下能报销，都有着明确的规定，所以大家一定要了解清楚。
买了报公立医院的保险，去私立医院看病肯定是报不了；买了住院医疗险，想报销门诊，也是不行的，去医院之前一定要心里有数。
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第二步：医疗保险，能报多少？
上面我们了解了医疗险能不能报的问题，下面我们再来看看，能报多少钱的问题。
爱签单整理了一下，跟钱相关的主要有以下几项：
保额：最高能报的上限，超过保额都报不了；
免赔额：保险公司要求的最低下限，低于这个数目也报不了；
报销范围：能报销医保范围，还是不限医保范围；
报销比例：有的可以 100% 报销，有的只能报销 80%；
上面这四点，直接关系到我们通过医疗险能报销多少钱，下面爱签单为大家详细解读一下：
1. 保额
保额其实很容易理解，就是报销费用不能超过这个额度。一般住院医疗险的保额，都在 1 万 - 600 万之间。
保额也不能说越高越好，其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右。保额再高的话，也许仅仅是出于营销的需要，实际意义并不大。
所以不能一刀切地说，保额越高越好，一定要适合自己才好。
2. 免赔额
普通人只看保额，实际上免赔额也是保险公司关注的重点。
根据统计数据来看，国内 80% 的医疗理赔金额是小于 3000 元的，所以如果免赔额设置为 3000 元，那么有 80% 的医疗险根本就无法理赔。
爱签单在国家卫计委网站看到，2017 年 1 - 6 月二级医院人均住院费用为 5836 元，而三级公立医院人均住院费用为 1.3 万元，所以就算保额不高，但是 0 免赔的医疗保险也是有价值的。
那么买医疗保险，免赔额越低就越好吗？
当然也不是，对于目前市场流行的百万医疗险来讲，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔，所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。
所以也不能说免赔额越低越好，还是要具体情况具体分析。
3. 报销范围
我们知道国家医保存在三大目录，详细规定了哪些可以报、哪些不能报，商业医疗保险也是存在报销范围的。同样存在 2 种情况：
医保目录范围：只有在医保目录范围内的才能报销，目录外的药品器材无法报销；
不限医保目录：就算不在医保范围内，都是可以报销的。
所以大家不要只看报销比例 100%，还要看在什么范围内报销。
爱签单小结：
在挑选一款产品的时候，我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例，这四点和我们能报多少钱是直接相关的，也是一款产品的关键信息。
大家购买医疗险的时候，一定要关注这些细小的坑，这样才能买到符合自己预期的产品。
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第三步：问问自己想要什么？
上面我们详细了解了医疗保险的构成，在投保之前，爱签单建议大家问自己一个问题，我想通过医疗保险解决什么问题？
买保险一定要适合自己才好，每款产品都有其目的和作用，适合别人的产品不一定适合自己。
爱签单简单地把常见医疗保险列了一下，大家可以看一下：
1. 解决小病风险：低保额，低免赔
产品特点：这类产品由于保额低，一般都在 1 - 5 万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。
适用人群：这类产品理赔概率极高，能买一年是一年，仅仅是社保的补充，解决的是小额医疗风险的问题。
2. 解决大病风险：高保额，高免赔
产品特点：这类是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在 1 万元的免赔额，可以过滤掉绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。
适用人群：为 0 - 4 岁的孩子购买可能稍贵，30 岁男性购买也就 300 元左右，也可以为老年人购买。
3. 提升就医体验：
高端医疗保险：想到公立医院特需部、私立医院就医，可以选择高端医疗险，可以很好地提高就医体验；
海外医疗险：如果想去海外就医，可以购买海外医疗险；
4. 其他类型：
税收优惠型健康险：就算罹患癌症、重病，都可以购买的福利产品，目前国内只有税优健康险。
爱签单小结：
建议大家在选择产品前，问自己一个问题，想通过医疗险解决什么问题？只有这个问题解决了，才能选择对应的产品。
另外医疗保险变化多样，建议大家不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍，学会抓住重点 ，才能解决自己的问题。
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医疗险，还需要知道这些！
目前在售医疗险有很多，很多人不知道如何进行挑选，爱签单建议大家重点关注以下两点：
1. 医疗保险的续保：
因为医疗险都是一年期的产品，所以第二年能否续保，是很大家很关心的问题。目前在国内，医疗险的续保方式一般分为以下几种：
① 不承诺续保：每年续保都需要审核，甚至需要重新做健康告知。如果某年患了一个不大不小的病，下一年就有可能无法续保；
② 承诺续保：不会因为个人健康变化而拒绝续保。虽然保险公司还可以通过停售等方式来避免续保，但这已经是比较好的选择；
③ 短期保证续保：例如5年内一定能续保，但是到期后需要重新审核。这种产品也是可以考虑的；
④ 长期保证续保：目前只有国家医保和税优健康险可以选择。
爱签单觉得，续保有保证当然是好的，但是也没必要钻牛角尖。续保条款只是挑选产品的其中一个考虑因素。
对于 2 - 3 万的小额医疗险，这种产品纠结续保是没有意义的。大家都是买一年保一年，如果保险公司赔得多，自然就停售了。
对于百万医疗险，有承诺续保和短期保证续保都是可以考虑的。而每年需要审核的，一般都不太推荐。
在《一起来拆解百万医疗险》中，爱签单详细对比了 8 款百万医疗险，有兴趣的朋友也可以看一下。
2. 有了医疗险，还需要购买重疾险吗？
有的朋友会好奇，买了几百万保额的医疗险，还需要买重疾险吗？爱签单的结论是，当然需要，医疗险无法代替重疾险。
除了前面提到的续保问题，医疗险的报销范围仅限于发生在医院内的费用，而治疗期间的误工费、术后的疗养康复、聘请护工的费用等等，都是无法报销的。
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爱签单总结：
当一个家庭必须通过降低生活水平来支付医疗费用的时候，这个家庭就发生了“灾难性医疗支出”。
就算家境殷实，也未必能承担起沉重的医疗费用。与其到时候卖房卖车，不如未雨绸缪，提前选好合适的保险，准备一份专用的医疗基金。
其实保险是非常简单的商品，因为一切细节都写在合同里面，只要有足够的耐心，很容易就能看清一份保险。
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