先说一下留言的事情。截止到今天晚上21:00,一共有419条留言。默默地崩溃了。因为太多了,没有办法一一上墙,也没有办法一一回复。这里统一对各位表示感谢,感动的有点惊慌失措。
所以接下来的两天,我要认真地选出50条来,另外再把这几天攒的后台留言也处理一下。
再跟大家说明一下,后台的留言如果我两天内没有回复,就没有办法回复了,这是微信公众号的一种防骚扰机制。我每天在线的时间并不会太多,很容易错过。所以大家有问题尽量在文章下留言,不会被覆盖,得到我回复的机会更大一些。
包括之前那篇甲状腺实录,炸出来好多甲状腺有问题的家庭,看得出对保险的认知比较浅,有些问题问得我一时不知道怎么回答,也要想办法怎么把这块常识普及一下。
我的妈呀,好忙,亚历山大。
今天就给大家讲一个案例吧。
这个case也有年头了。某位女高管,在公司活动中意外身故,留下一个儿子,还在上幼儿园。公司也算讲究,赔偿了400万,这在当年正经算笔巨款。
这笔钱,严格意义上来讲,是抚恤金,不算遗产。所以不能简单的用遗产分配的方式来处理。为了减少矛盾,家里人一致同意这笔钱用在儿子身上,作为生活和未来教育的费用。
但怎么处理,就不好办了。爸爸还算年轻,再娶是必然的事情,姥姥担心爸爸再娶之后,不但自己外孙得不到好的照顾,更担心爸爸拿着前妻的抚恤金去给未来的太太和孩子花。
这个担忧很好理解吧,之前不是有句话很流行么,女人一定要对自己好一点。一旦累死了,就别的女人花你的钱,住你的房,睡你的老公,还打你的孩子。
这家人中间经历了什么我们就不清楚了,最后姥姥和爸爸两个人一致决定:
1、拿这笔钱到保险公司,给孩子买一份趸交的教育金(和关哥女儿同款产品)。
2、姥姥和爸爸作为共同投保人,孩子作为被保险人。
3、孩子成年后,可以在不同的年龄段分批领取保险生存金。
这里有几个点。
当时这笔钱是在姥姥手里的,姥姥也是一心把钱给外孙的。但其实不管钱在谁手里,另外一个人心里肯定是不舒服的,就必然有矛盾。
但孩子还小,并没有民事行为能力,他的资产实际控制权是在法定监护人,也就是爸爸手里的。所以如果把钱打到孩子账户里,爸爸也是有权动用这笔钱的。
之所以用保险来处理这笔抚恤金,就是为了达到两个目的:
1、确保这笔钱的使用权在孩子手里。
2、在孩子未成年之前,爸爸不能动用这笔资产。
但是问题又来了。
给未成年人买保险,投保人必须是法定监护人,姥姥是没有资格给孩子直接投保的。所以这个case是申请个案处理的,由爸爸和姥姥共同担任投保人。
毕竟是400万的单子,4万的单子保险公司不会做这种处理的。
这样的话,爸爸和姥姥任何一个人都不能单独行使投保人的权利,对这笔钱的控制权就得到了有效的限制。
很聪明是吧?没完呢。
一年之后,姥姥去世了。又过了半年,爸爸出现在保险公司,要求退保。
呵呵,此处冷笑三声。
没毛病啊,投保人是有退保权利的。一个投保人去世了,另一个投保人可不就为所欲为了?
保险公司公事公办,对爸爸说,退保可以。但请你了解两个事实:
1、此时退保,现金价值是比投保费用低不少的,损失比较大。
2、因为保单是共同投保人,爸爸和姥姥各有一半保单所有权,如果退保,现金价值的一半,会作为姥姥的遗产,分配给姥姥其他的子女。
也就是说,如果退保,这400万里,爸爸连200万都远拿不到。
爸爸权衡一番,最后决定不退保了。
这个case当年也在小范围内轰动了一阵。每个人都能品出不同的意味。
这个爸爸未必是铁了心要退保,他可能只是遇到了一些意料之外的事情。我在这里不做任何评价,大家自己琢磨就好。
生活的轨迹会被一些突发事件改编,人的想法其实也会。保险能做的是,让现金的流向,不要轻易随之改变。
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