用大家都听的明白的一句话，我可以把保单拿去换钱。
保单贴现是一种人寿保单受益权的转让买卖，其运作模式为：保单持有人将人寿保单以折价的方式、通过保单贴现公司卖给投资人以获取急需的现金，投资人继续缴付保费，待被保险人死亡或者保险到期，保险公司再将此保险金支付给投资人。说完人话，我们也来看看官方资讯：
意见稿指出，保单贴现，是指保单贴现人（即保单持有人）以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价的方式，通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金，当该保单满期或被保险人保险责任发生时，保单投资人可以领取保险金获得投资收益的交易行为。
保单持有人是指对保单利益依法享有请求权的保险合同当事人，可以是自然人或法人，包括投保人和被保险人。
保单贴现机构是指在保单贴现交易中提供专业咨询、保单价值评估、资金贴现、保单保全、保单追踪等一系列专业化服务的机构。
保单投资人是指出资受让贴现保单的投资人，可以是保单贴现机构、其他机构投资人或个人投资人。
意见稿指出，保单贴现的产品类型包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险。
1、为什么是这三类产品？
这三类产品，相对其他的健康险、意外险、定期寿险，保险期间更长，保障之外储蓄成分也更大，保单本身具有为投保人带来长期回报的功能，或者简单的说，就是比较值钱，因此是比较适合用于贴现换钱。
2、为什么是普通型保险产品？
以BB精算师的理解，普通型保险的保险利益确定，因此比较容易估算你能换多少。行业内主流的分红险、万能险很多利益，如红利或万能结算都是根据保险公司实际经营情况，不确定性相对较大，因此对于这块利益的价值估算，更加复杂，因此以普通型保险作为起点进行试点，更加稳妥。
3、什么情况下需要保单贴现？
什么场景下会有此需求:
A.续期保费无力；
B.以死亡为给付条件的寿险保单，生命末期急需钱来治疗；
C.有更好的投资方向；
……
4、实务中存在的问题。
A、个人贴现存在较大难度，在购买保单初期，核保后，各被保人健康风险状况相近，但经过20年甚至50年的进程，个体之间的差异变化很大。对于健康状况差的人来讲，寿险型保单贴现价值较高，而健康良好的人，保单贴现价值较低；年金型保单则相反。这里有个再定价的过程，实操难度不小，而且存在逆选择。
B、可能存在的道德风险，对于保障型产品,由于保险杠杆较高,被保险人越快见上帝,获利越多,如果投被保险人无保险利益的话,容易引发道德风险。
C、引发新的销售误导，比如夸大保单贴现的价值等。
D、保险公司打包把负债（保单是保险公司的负债）给贴现出售了，掏钱“卖”给第三方机构，存在未来责任履行的风险。
E、其他欢迎大家留言。
意见稿指出，开展保单贴现业务，须经中国保监会同意，各项条件需要符合规定，具体的点击本文左下角“阅读原文”可看监管的原文，相信保监会一定会为大家当家作主的，而且仅仅是征求意见稿，群众先围观就好。
我们总结了整个业务流程梳理为下图：
BB精算师告诉大家，如果真能实施，对于大家肯定是有好处的，会 使得你们保单的流动性进一步提高， 国内保单持有人将保单“变现”主要有三种方式：
刚才说了一些保单贴现对于消费者的好处，那机构或者说买你保单的人是否有好处呢，当然是有的，无利不起早嚒。
寿险保单贴现业务最初产生于美国，随后作为一种金融创新与银保融合的投资工具风靡于西方各国，美国保单贴现市场的规模是持续增长的：
美国投资人为什么会愿意进入保单贴现业务？
所以整体看，保单贴现是一笔好生意。
说到底，保单贴现是一个各方各取所需的生意，消费者获得更好的流动性选择，保险公司提高自己的保单持续率，投资人获得了一个不错的资产，同时贴现中介等机构的诞生为很多小伙伴们提供了新的就业岗位。
在这个业务中，消费者依然是最弱势的一方，保单贴现业务的核心，说白了就是一张保单到底值多少钱，机构开的价格低于保单实际价值，按消费者权益实际是受到一定损失。因此，保险产品的保险周期长、责任给付带有一定不确定性等因素，评估一张保单的实际价值，是比较专业的工作，一般只能由精算师完成，各类机构都会有精算人员，但作为普通消费者，是不具备精算能力的，也很难找到精算师为自己出谋划策。
BB精算师，立志于用互联网、科技手段，为广大消费者提供普惠的精算服务，经过2年的运行和积累，基于现有比价系统，经过改造，BB保的保单价值评估体系已经初步成型，未来将推出市场，敬请期待！
看到这里，好多用户可能在想自己的保单到底值多少钱，BB精算师一向喜欢纯保障，所以如果你的保单就是纯保障型保险，比如定期寿险、定期重疾，那么没必要过多关注保单价值（现金价值）。征求意见稿也明确提到是针对终身寿险，两全险，年金险等储蓄性质较高的产品。我们的观点还是：先保障后储蓄。
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