作者：耕叔
来源：耕叔说钱（ID：RichUncleGeng）
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耕叔前不久看到一篇文章《养老金连涨14年，但36%的中国人65岁后仍继续工作！我们这代的宿命可能是“人还在，钱没了”》，文中提到，现在有36%的中国人65岁以后还在继续工作。
随着我国人口出生率的下降和平均寿命的增加，中国将逐渐步入老龄化社会，据估计，到2050年，全世界每5个人中有一位老人，而中国每3个人中就有一位老年人，数量达4.87亿，其中80岁以上老人高速增长，预计将达9700万人。
可以想见，在今后的日子里，养老将会成为摆在个人和国家面前的一大难题。
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在中国，网上关于延迟退休的意见特别大，大家都希望能早点退休，但实际中很多到了退休年龄的人，还希望“再干几年”，问单位“能不能被返聘回去”。
说起退休，一些人的感觉是自由、机会、悠闲、享乐、兴奋，还有些人的感受是穷、无安全感、孤独。
这两种截然相反的情况，很大的差别在于财务状况。
为什么如此多的人在退休之后还在继续工作，主要原因之一就是钱不够多，如果钱多，足够安度晚年，谁还会在年逾花甲，年老体衰之后选择继续工作呢？躺在家里享清福不是更好。
未来最大的悲哀不会是“人没了，钱还在”，而更可能是“人还在，钱没了”。
很多人会说，我们不是还有养老金吗？
的确，我们还有养老金，但是养老金的数额，充其量也就能保证我们的基本生活，想保持生活生平，让退休生活过得惬意一点，基本不可能，万一不幸生个什么病，那养老金就更是远水解不了近渴了。
而且，现在我们大多数人可能正值青壮年时期，离退休还有二三十年，等到几十年以后，谁又知道政策会变成什么样呢？
活到老干到老，可能是我们这一代人的宿命。
但是我们是不是就应该接受这一宿命呢？
当然不是！靠天靠地不如靠自己，为了能过上一个惬意的晚年，我们必须尽早开始准备。
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那么，为了保证我们退休后的生活水平，现在我们需要做些什么呢？
先假设一下我们希望过的退休生活，
首先，耕叔这里假定房贷是还清了，不然退休后想要过安稳生活基本没戏。
按照目前的物价，夫妇二人一个月4000元可以保证基本的生活，小城市可以降为3000，大城市可以升为5000，这里就取4000元计算。
接下来是休闲旅游，一年出去玩两次，每次一周，一次按1万元计算，这样，按照目前的物价水平，一年6.8万可以生活的比较惬意，这里生病暂且不考虑，如果考虑的话，可以生病时将休闲旅游的钱用作看病。
6.8万元是按照目前的物价，等到退休后肯定不是这个数了，假设你目前30岁，60岁退休，那么就是30 年后。
现在的6.8万元相当于30年后的多少钱呢？
耕叔来简单估算一下，现在的通胀水平，低的时候有2%-3%，高的时候7%-8%，这里我们就取个平均数，按4%来计算，那么30年后6.8万相当于22万元。
也就是说，为了保证退休后的生活水平，需要22万一年。
那么接下来的问题就是我们该怎样凑够22万一年呢？
现在的退休金为1500元左右，两个人是3000元，同样按照一年4%的涨幅，30年后退休金将变为11.7万，缺口还有10.3万元。
这十万元的缺口就需要我们通过投资理财来补足。
一年10.3万的收益，投资理财的年化收益按5%来计算，那么我们需要206万元。
现在问题来了，我们应该怎样投资才能在30年后积累206万的本金呢？
这里我们假设从现在开始定投ETF指数基金，平均年化收益为7%，这个收益应该是比较容易达到的，按照这个收益，我们每年需要定投2.2万。
每年定投2.2万元，对现在的一个家庭来说，应该不是一件很困难的事。
但是如果你是从40岁开始投资，收益不变，那么每年的投资额就变成了5万元，压力瞬间增加了很多。如果变成50岁开始，那么每年就变成了15万元。
不难看出，开始准备的时间每晚几年，那你需要投资的资金就会翻倍。
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为了攒够充足的养老钱，耕叔认为，我们可以从以下三个方面着手：
1、增加投资时间
从上面的分析我们不难看出，越早开始准备，我们的负担就越小，开始得足够早，这甚至都算不上是一个压力，但如果开始得太晚，恐怕就会力不从心了。
2、增加本金
想要获得更多的收益，增加本金无疑是最直接的方法，但这个方法的前提是你要保证投资的收益，如果是亏损的投资，那么投入越多，也只会亏得越惨。
3、提高收益
收益在投资中起到的是乘数效应，刚开始可能效果不明显，但是时间越久，其差距就会越明显，1元的本金，年化收益7%，10年后是1.97元，20年后是3.87，但是收益率如果变成10%，10年后就是2.59元，20年后就会是6.7元。
耕叔知道，每个人的消费水平都不一样，可以用来理财的时间也不尽相同，但是这个思路是可以借鉴的，我们都可以根据自己的实际情况，来计算自己要拥有一个惬意的退休生活，每年需要投入多少钱。
关于养老，耕叔就说到这里，愿大家都能及早开始准备，不要在该退休的年纪了还在为生活发愁，关于养老，不知道大家是怎么看的呢？欢迎留言交流。
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