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上上周，我分享了自己关于保险和理财之间的意义区别，今天，我想先跟大家说一个词语“风险转移”。 01 当我们开始为自己和家人计划“保险”的时候，需要先有一个“风险”的概念，简单说，就是要明白我们一生会遇到多少大的风险，每一种风险相应生活中损失和代价是什么，然后才能评估以什么样的方式来抵消风险。 1、极端的风险，比如重大疾病、意外死亡和残疾、猝死，这类风险后面是漫长的治病开支、巨大的心理阴影，家庭的巨额债务等等。对于普通家庭而言，医保只能覆盖非常小的一部分，留下一个巨大的风险缺口，这时候就非常需要用商业保险里的重疾险、寿险、意外险来填补这个缺口。 2、另一种是普通的风险，比如非重大疾病的疾病，慢性病，治疗开支属于细水长流型，对于普通家庭而言，在可承受范围内，医保可以覆盖一大部分的开支。余下的那小部分开支可以通过家庭储蓄来填补，但如果家庭还面临一些房贷车贷以及孩子教育老人赡养等经济压力，那么可以借助医疗险来填补。 3、还有一种是小风险，磕磕碰碰小感冒什么的，这部分风险社保足够覆盖。 在风险分类之后，我们需要为它们做个定价，权衡下风险缺口需要多少钱填补。 比如，极端风险下的开支，我大概框了下，包含重大疾病治疗费、工资可能性永久损失、康复费用、家庭房贷车贷、孩子教育费用、老人赡养费用等等。 我以自己的理解方式做了一张表格，供大家参考。
表格中“风险缺口”的数值并不是限定的，大家可以根据实际情况填写。
在我们配置保险过程中，我们要记得先以“解决天塌下来的问题”为核心，先选择极端风险对应的险种，先为家庭经济支柱购买保险。在保险的保障周期的选择上，先考虑经济因素，从消费型入手，先保障青壮年（60周岁之前）这段时间。等以后收入逐步稳定和提升，再根据需要拓展到终身的保障。
人的生命价值一部分体现在自身不断成长探索中，另一部分体现在为家人和社会所提供的价值上，整个过程中，最重要的时间段就是25-60岁之间，这就是保险最核心的保障期间。
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上上周写过消费型重疾险的文章，按照我理解的保险配置逻辑，重疾险之后开始考虑寿险。依然是从经济性价比最高的角度出发，重点关注定期寿险。
我们查寿险的定义，会知道寿险是一款留给家人的保障。人都怕死，我们为自己上重疾险的保障，那么对于家人呢，他们该怎么办？如果真的因为意外或者疾病离开这个世界，没有给家人留下一定量保障生活的资金，房贷怎么还，孩子教育怎么办，老人养老送终怎么办？我们总有一句口头禅：放不下。这里面应该就包含着这些担忧吧。
过去国内很多的寿险产品在推广的时候，喜欢推终身寿险，就是为了满足很多人心里想着的“保险当储蓄，总归老了之后可以返还”的想法，同时终身寿险每年的保额很贵，又能够满足保险公司的利润需求。
而定期寿险，是纯粹消费型产品，不符合很多求“返还”的消费者的口味，而且因为保费很便宜，无法激发保险公司研发推广的动力。
但是，我们需要知道，保险本身功能就是保障，而不是理财储蓄，我们完全应该把这两件事情分开来做，各司其职。用一部分钱就做最基础最必须的保障，用余下来的钱好好做理财投资。
所以定期寿险，就是性价比最好的抵御早亡风险的有力工具，利用更加便宜的保费投入，最大程度放大保额，这应该是个人对家庭的责任感最好体现，是给予普通工薪家庭最大限度保障的最好选择。
03
定期寿险需要关注两个要点：
第一，什么人需要买定寿？
这个产品不需要人人都买，而是家庭中经济贡献最大的，挣钱最多的，担负房贷车贷压力、孩子教育、老人赡养最多的那位，强烈建议配置一份定期寿险。倘若他（或者她）发生意外，家庭经济会不至于面临整体崩溃的风险。
从年龄层来看，25-50岁的中青年群体最需要配置定寿。
第二，如果买定寿，该重点注意什么方面？
最核心关注：保额和保障期限
1、保额方面，有几种衡量标准。第一种比较简单粗暴，直接在家庭经济支柱的年收入上乘以5-10的倍数，比如小A是家庭支柱，年收入20万，那么寿险保额选择100-200万，这是比较通行的测算方式。从逻辑上来看，这笔钱可以在几年时间里缓解家庭因为失去经济支柱而带来的生存压力。
另一种是把家庭每年的房贷车贷等情况、收入状况、开支消费情况都考虑进去，然后乘以5-10的倍数。这样如果未来真的出现风险，这笔钱可以提供5到10年的时间进行缓冲。
最后一种就属于最高限度地测算，把家庭的所有债务总数统计出来，再把孩子的教育费用和老人赡养费用也整体统计好，加在一起就算一个定寿保障的最高限度。
2、保障期限方面，定寿的保障时限至少要覆盖一个人承受重大家庭责任的阶段，比如还房贷的期间，以及孩子教育期间。从现实情况看，年轻人进入职场的30年时间，或者是60岁之前，是最需要保障的“上有老下有小”周期。
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目前市场上性价比高的定期寿险，我选了几款，大家直接看图，可以手动放大看：
从性价比来说，这几款产品在市场上都是佼佼者，整体价格之间也就是小几百元的差异，那么区别就在健康告知、免责条款和缴费期限方面的不同。
我通常判断一款定期寿险是否优秀，会关注几个要素：健康告知尽量宽松、不限职业、缴费期及保障时间宽泛、免责条款少、支持线上核保。
这几款产品中，我个人认为综合性价比最好的是瑞泰瑞和和复星金钟罩，我单独说一下亮点的地方。
先说更优秀点的瑞泰瑞和，主要体现在五点：
1、健康告知非常宽松，乙肝、乳腺增生、乳腺纤维瘤、甲状腺结节这些都可以买。这解决非常多朋友在重疾险上面临的困境。
2、免责条款是当前市场也可能是未来市场上一直最少的，除了保监会强制规定三条外，没有任何附加。要知道，责任免除中约定的情形发生保险事故(身故或全残)，保险公司是不赔的。所以当一款产品的免责条款越少，消费者获得理赔的机会越大，对消费者越有利。
3、变相可以实现终身定寿的需求。这款产品保额最高150万，投保年龄可以到88岁，我想88岁对大部分人来说，相当于保终身了，用定期寿险的便宜价格买到了等同于终身寿险的保障。
4、投保无职业限制，对很多职业风险相对较高的群体来说相当友善。
5、等待期出险返还120%保费，也高过其他家的产品。
所以，在定寿这个产品上，我个人是觉得瑞和是目前市场上的标杆产品。
再来说性价比上仅次于瑞和的复星金钟罩。
金钟罩虽然在免责条款、健康告知和保障周期等细节上比瑞和稍微逊色一点点（但强过其他家产品），它最有优势的方面体现在：
1、保费相对最便宜，大家直接对比图表就知道，大概一年会省下一两百元；
2、免体检保额可以达到200w，这个保额覆盖的城市也是最多的，有北上广深杭州南京苏州7个城市。
3、缴费期限可以选择30年，资金的杠杆率会进一步放大。
当然，我说过保险没有完美的，每个产品的侧重点也是不同的，每个人的家庭需求是不同的，大家可以依据实际情况选择。
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两个额外的说明：
1、定寿跟身体健康的关系。
如果身体健康，满足职业和年龄等其他条件，市场上的定寿产品可以根据自己需求买。如果有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、直系亲属重大病史，需要根据具体产品筛选，目前，定寿产品中健康告知最宽松的是瑞泰瑞和定寿，乙肝/乳腺结节/甲状腺结节都可以购买。
如果曾经罹患恶性肿瘤、重大心脑血管疾病、高血压（II级以上）、身体畸形或残疾，或者消化、泌尿和精神系统存在重大健康问题，基本上不能买了。
2、孕妇能买定寿吗？
怀孕对于女人而言，算走了一趟鬼门关，所以有些保险公司的健康告知里明确拒绝所有孕妇投保，有些拒绝已怀孕28周或产后小于2个月内女性投保。对于女性而言，最稳妥的方式就是在准备怀孕之前提前配置好一款定期寿险。如果怀孕后想要投保，可以选择一些针对孕妇的短期险暂代。
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