这两天陆续又有好多位朋友找我咨询保险的话题,其中一位朋友给我发了一份计划书,让我看看他的这份保险是否划算?有没有性价比?
我给大家简单的介绍一下这款产品的具体情况,这是一份定期返还型重大疾疾病保险,只保障到75岁,不过和传统的定期消费型重疾不同,到期之后他会返还保额(就是你买的50万,就返还你50万),而消费型的重大疾病保险,是没有确定的保额返还的。对于这款产品的保障种类,赔付次数,就和市面上普通的重大疾病差不多。这里我就不多做介绍了,具体是哪家的产品,我也不说了。我们只是纯粹的比较产品和保险配置方案,尽量不说具体产品,免得又有人说我做广告或者不怀好意攻击他们家的保险产品。
我的这位朋友觉得,这款产品还挺不错的,重疾保障到75岁,如果没有发生理赔,就可以提前把钱拿回来做养老金。从养老的角度来说,我也觉得挺不错的!不过到底怎样,不能只是看感觉,还是要多多的对比和计算一下最为稳妥。
为了对比,我去市面上找了很多的重疾产品。但是很遗憾的是,大部分产品定期都只是保障到70岁,没有看到有其他产品可以定期保障到75岁的。这增加了我做对比的难度。不过,后来我想通了,其实也可以拿保障到70岁重疾产品来说做对比。如果说,到70岁的时候,我们计算出来的,最后能够得到钱就比保额多,那就完全不用等到75岁了。
于是,我找了一款同类产品(同样,避免广告嫌疑,我也不说具体产品名字),从保障内容,到赔付次数,都要优于朋友发给我的这款产品。价格只需要6190元,我测算的是,30岁的男士,交费20年,保障50万,保障到70岁的保费。而我的这位朋友发给我的这款产品,在相同的情况之下,一年交费需要14596元。
这两款产品,在后面40年的保障内容几乎都是一样的,无论是重疾赔付,还是身故赔付。不同的是,我选择的这款产品,到70岁的时候,如果没有发生理赔。每年的6000多的保费,就给消费掉了。而朋友的这款产品,还会继续有效,然后在75年的时候,在返还50万的保额。这样看起来,我选择的这款产品,是不划算的。
但是,大家不要忘记,这两款产品中间,每年还有8406元的保费差。二十年,也就相差168120元。如果我把这笔钱拿来做投资,到70岁的时候,又有多少钱呢?我用EXCl表格给大家计算一下,我测算是4%的年化收益率。(大家不要觉得高,现在不是很多的万能保险都有保证5%的结算利率嘛。事实上,如果我们花点时间学一些理财投资知识,这点收益真的是很低很低了。)那么,计算下来到70岁和75岁的时候,分别是多少钱呢?大家请看以下表格:
从表格中我们可以看到,到被保险人70岁的时候,账户里面就有58万多。如果是到被保险75岁的时候,账户价值是有71万多,比返还型的保险,多了21万多。那这样看起来,还是选择其他产品,保障到70岁会更加的划算。
其实,我选择的这款产品还是带有身故赔付的重疾,如果我们选择纯粹的消费型重疾。保费还会更加的便宜,30岁的男士,购买50万的保额,保障到70岁,选择20年交费,年交保费只要4000多元就可以搞定,这样算下来,保费差会更大。只是,如果被保险人在开始几年,因为非重疾身故,没有保额的赔付,这也是一大缺点。
总体而言,配置保险是非常个性化的选择,每个人都可以根据自己的情况选择最适合自己的产品。只是对于我来说,在保障相同的情况下,我会选择保费较低的方案,充分利用保险的杠杆作用,把节省下来的保费拿来做投资。我觉得这样可以提高我的资产利用率,而不是把太多的钱拿来买保险。
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