重疾险，我该选终身还是定期？

上周，一个打算配保险的朋友向我咨询——

重疾险应该买终身的，还是定期到70岁？

 

这个问题，相信有不少人在配置重疾险的时候，都曾纠结过。

今天，我们就来分析一下，

终身和定期重疾险，

到底哪一种更适合我们。

 

按保险期限来划分，重疾险包括终身和定期两种保险。

 

终身保险，顾名思义，保险公司为被保险人提供终身的保障。

一般有两种形式，一是给被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；二是当被保险人生存至合同约定的极限年龄，比如100周岁时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。

 

定期保险，则是给被保险人提供一定期限的保障，通常最长为30年，或者最高保到70周岁。

从保障的时间来看，终身保险看起来更符合我们的保障需求。因为随着医学技术的发展和进步，未来人们的寿命会越来越长。

 

据国家统计局透露，2015年中国人口平均预期寿命已经达到了76.34岁。2016年，中共中央、国务院印发的《“健康中国2030”规划纲要》明确表示，将致力于提高国民平均预期寿命至79岁。

 

            《“健康中国2030”规划纲要》

 

站在人类寿命的角度来看，未来70岁的人，可能只是刚刚步入老年生活的门槛，还可以活得更久。但如果重疾险只保障到70岁，这之后的老年生活失去了保障，恐怕会影响到以后的生活质量。

 

但是换个角度，从资金的使用时间来看，定期保险更具有优势。

 

因为，定期重疾险要比终身的便宜很多，这意味着我们可以持有更多的现金流，能够给提前使用这笔资金。

由于通货膨胀因素的存在，今天的钱要比明天的钱的更值钱，提前使用能够更有效地避免资金的贬值。

 

另外，从医疗费用的增速来看，终身保障未必能提供足够的保障额度。

 

医疗技术发展迅速的同时，医疗费用也在不断增长。现在，我们花个十来二十万就能搞定的治理疗程。随着未来医疗设备的更进，到了老年，我们可能得支付好几十万，甚至近百万。

 

如果未来出现理赔事故，而保障额度远远不足，需要自己倒贴钱，那终身保障也不见得有多好。有人认为，倒不如买个定期的，把多出来的钱拿去做投资，说不定二三十年下来，赚到的钱比保额还高。

 

这么一说，大家是不是觉得更加纠结了。

无论保终身还是定期，都有其优势和不足之处。

我认为，还是得看个人的具体情况，

可以从下面3个因素来考虑。

 Part-1 家庭经济条件 

 

每个家庭的情况是不一样，有的家庭经济条件好，承担多一点保费也没什么问题。

然而，对于经济条件状况不佳的家庭，比如说“上有老下有小”，背负各种房贷、车贷等，经济压力过大，目前可能无法承担那么重的保费支出。

 

对于这些家庭，给家庭支柱配置定期的重疾险会更适合一些，可以减轻家庭的负重，让他们先度过最艰难的时期。

如果后期家庭经济条件好转了，可以考虑再配个终身型保障，或者保额更充足的长期健康险。

 

 Part-2 个人的年龄 

 

除了经济情况，我们的年龄也是其中一个需要考虑的因素。

 

为什么这么说呢？

 

举个例子，假设你现在25岁，然后在购买重疾险的时候，选了30年的保障期限。那么，30年后，产品到期了，你才55岁。这个年龄，属于重疾的高峰期，此时你再去配置另一款保险，保费肯定要比之前配的更高，可能翻了好几倍。

甚至，你可能会因为身体方面的原因，被保险公司拒保。

我们都清楚，年龄越小，所需缴纳的保费就越低。所以，如果你的年纪偏小，保费在你自己可承担的经济范围之内，可以考虑终身型保障。

 

如果你选择配置了定期的，特别是到了五六十岁就到期的，建议后期经济条件较好的情况下，配置更长期的保障，比如保障到80岁，或者终身保障。

 

 Part-3 个人的理财能力 

 

前面提到，有人认为可以选择定期重疾险，用省下的保费上进行理财，以获得更高的回报。

 

这种操作，其实是存在很大的风险的。你不能保证这笔资金通过投资，就一定能获取超过保额的回报。

投资都是有风险的，有可能你的资金会被股票和基金套牢、债券违约而不能按期还本付息等等，这将会影响到你未来的生活质量和保障。

 

如果说你的理财能力一般，最好就不要抱有这种想法，不要拿应该配置保险的钱去做投资。

我们的目的是先规避风险，给家庭做好充足的保障，而不是省下钱来做投资，不要本末倒置了。