上周答应大家要做的家庭保障方案推荐来咯~
经大家投票，目前「年收入10万」的家庭占比最高，占所有投票人数中的41%。
因此今天的主题就是，为年收入10万左右的家庭，做一个针对性的高性价比保障方案~
听起来是个很庞大的工程，其实拆解一下就能发现，这跟找医生看病流程是类似的。
看病是：
1.找出病因
↓
2.对症下药
针对性配置保障方案则是：
1.计算保障缺口
↓
2.用高性价比产品覆盖缺口
其中关键在于，保障缺口要计算准确，挑选的产品性价比要够高。
下面跟着小宝一起，了解一下正确的配置思路，然后依葫芦画瓢给自己也定制一个
家庭保障缺口分析
开始前，小宝先预设一个家庭情况：
一家三口，丈夫和妻子都是28岁，孩子是刚出生的0岁男宝宝。
假设丈夫年收入是6万，妻子年收入是4万，合计10万。
接下来小宝带大家捋一下这个家庭的，「身故保障缺口」和「疾病保障缺口」。
1、身故风险保障缺口
身故说白了就是嗝屁去世，可能是疾病、意外导致的，也可能是自然去世。
对于整个家庭的财务来看，如果要问谁去世了对家庭的打击会最大？
自然是丈夫和妻子。
毕竟他们是家庭的经济支柱，其中任何一个人不在了，都会影响家庭的生活质量。
而如果是孩子不在了，虽然父母心理上的创伤巨大，但总归不会让家里揭不开锅、还不起房贷，经济上的影响是最小的。
所以，要计算家庭的身故保障总缺口，一般只需要计算丈夫和妻子身上的经济责任就好。
比如俩人剩余的房贷和车贷、预估孩子未来所需要的教育费用、生活费、父母的赡养费等……
杂七杂八的加起来，假设有160万的责任，然后手上目前有60万的流动性资产（除房产、车产等不动产）。
两者相抵，就是家庭身故保障的总缺口了：160万-60万=100万。
然后，再将这100万缺口按照夫妻二人的收入比例分配一下。
收入多的人多配置一些，收入少的少配置一点。
分摊到个人头上，丈夫的身故保障缺口是：100万×（6万/10万）=60万保额。
妻子的是：100万×（4万/10万）=40万保额。
而有的家庭是单经济支柱家庭，比如只有丈夫/妻子一个人在工作，另一方是全职照顾家庭。
那这100万缺口，全算在丈夫/妻子一个人身上就好~
目前用来覆盖身故保障缺口的险种是，「寿险」和「意外险」。
寿险的保障范围更大，只要嗝屁去世了就赔，包括疾病、意外和自然死亡。
意外险限制多一点，要求必须是意外事件导致的嗝屁才赔，疾病去世不管。
两者互相补充，不冲突~
2、疾病风险保障缺口
理解了身故保障缺口之后，再理解疾病保障缺口就简单了。
身故保障缺口考虑的是人去世了，对于家庭的影响，
而疾病保障缺口考虑的是，人得病了，怎么想办法治病+生活。
小宝认为，在考虑保额的时候，主要注意以下几个方面：
1）目前的医疗花费水平；
2）医疗通胀（未来医疗花费的涨幅）；
3）病后收入中断，家庭生活开支；
4）病后康复&营养补品费用；
……
且不说得多大的病，像小宝一朋友的老婆反复胃痛，前后都在家养了小半年。
除了因为无法上班导致的收入中断之外，每月还得掏不少钱买营养品补身子，可谓是——
病来如山倒，病去如抽丝。
要不是小宝朋友还在挣钱养家，一个人扛的话面对上海这生活压力可就困难了
所以小宝建议大家在配置保障的时候，除非你手上有足够的流动资金，否则一定要配置足够的保额。
目前用于覆盖疾病风险保障缺口的险种是，「重疾险」和「医疗险」。
重疾险是达到重大疾病理赔标准就一次性赔钱，比如确诊是癌症，就一次性赔50万。
这笔钱怎么使用我们自己说了算，保险公司无权干涉。
可以用来治病，也可以用来贴补家用。
小宝建议，结合目前的各种情况来看，重疾险的保额至少配置40万，有条件的可以配置到50万甚至更高。
预算有限的保障到70岁，至少把最关键的年龄段保障充分，预算充足的尽量一步到位保终身。
而医疗险是生病住院后，凭医院发票报销各种医疗费用的。
它的优势是便宜，一年几百块就可以了。
同时没有具体疾病的限制，大病小病都能报，只要住院花费达标了就行。（一般有1万免赔额）
缺点是，医疗险只能报销跟治病相关的费用，比如药品费、手术费、床位费，花多少报多少。
但要是想买点人参鹿茸炖个老火汤补补，不好意思，这个咱得自己掏钱。
另外，医疗险大多是交1年保1年，还没有长期保证续保的产品。
顶了天也就是好医保长期医疗这种，可以以6年为一个周期，期间不因停售而拒绝续保。
所以喽，重疾险贵有贵的道理，天下哪有这么快活的事儿，又要马儿跑又要马儿不吃草。
要想把疾病风险覆盖完全的话，小宝建议用重疾险和医疗险搭配保障。
小病靠医疗险，大病靠重疾险+医疗险，不敢说万无一失，至少家庭经济不会受重创，妥妥的！
最后，千万别说自己年轻没怎么去过医院不会生病的大话
现代人普遍生活压力大，看看各大城市里晚上蜗居在城中村，白天在富丽堂皇的CBD工作的白领。
缺乏运动、饮食不规律、长时间对着电脑和手机、经常喝奶茶等饮料、熬夜加班应酬。
金玉其外败絮其中，
或许病魔早就不期而至等着给我们当头一棒了……
因此一定要趁现在身体还没检查出什么毛病，不会被健康告知限制，尽早给自己配置好齐全的保障！
推荐方案
家庭年收入为10万左右，小宝建议整个家庭的保费支出应该控制在8%，也就是8千块左右会比较合理。
保费过低，不足以配置充足的保障应对风险，保费过高，会影响家庭生活质量，同时拖慢财富增长速度。
基于这个原则，小宝挑了几个目前综合性价比特别高的产品，搭建了两个方案。
各有侧重，大家可以根据自己的需求参考：
（点击查看大图）
这个方案利用了达尔文2号「60岁前赔150%保额」的特点，选择40万保额，在我们最需要保障阶段，可以获赔60万。
同时，把保障期限定到了80岁，相比只保到70岁，对于一些朋友来说心里更踏实。
适合年收入稍高于10万的家庭配置~
（点击查看大图）
相比方案1，方案2主要调整了重疾险，将保到80岁的达尔文2号替换成了保到70岁的康惠保旗舰版。
保障依旧扎实，力求用最少的钱获得最多的保障，吊打代理人推荐的各种福。
整体保费低一点，适合年收入略低于10万一点的家庭配置~
Ps.家庭保障配置没有统一的标准答案，还需要根据家庭现有保单和身体异常等情况个性化调整。
有不明白的可以在文章末尾留言，也可加小宝微信免费咨询，微信号：lzbxb02。
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