最近接连有读者来问保险配置的事，大抵是因为疫情蔓延，心里慌了，想抓紧时间配置。我也能理解这样的不安，只是慌乱中反而容易出错。
要么就是头脑一热买了过于昂贵的产品，一下交了一大笔保费，那明年、后年、大后年呢？要么就是仓促之下看到宣传，买了不适合自己的产品，等到以后真正想用上保险的时候，反而用不上了。
我很早就开始向大家普及一些基础的风险保障知识，我始终想向大家传达的信息就是：风险是偶发突发的，越早做好风险保障越好。在我们的四个钱包中，一定有一个钱包是属于风险保障的。
就拿这次新冠疫情来说，所有人始料未及。03年的非典疫情过去，许多人记住了“非典”二字，却遗忘了从“非典”当中该吸取的教训，直到疫情再度发生并大面积蔓延，甚至造成比非典更严重的后果，新一轮的追悔莫及开始......
我们平时做好的准备，就是为了让未来的自己能少一点这样的“追悔莫及”。
有些保险公司专门针对本次新冠肺炎推出的专项保险，有没有必要买呢？
支付宝上蚂蚁保险免费赠送给大家的新冠肺炎保障金，微信的微保上面也有类似的免费保障，大家可以先去手动领取下。
而针对新冠肺炎专门设计的商业保险，需要付费购买，我们具体情况具体分析。
1.国家针对确诊和疑似新冠肺炎被隔离收治的患者是有费用保障的，为什么保险公司还要设计针对新冠肺炎的专项保险？
对确诊和疑似新冠肺炎被隔离收治的患者，医疗费由国家买单，但假设患者没有治愈反而不幸身故，尤其是身为家庭顶梁柱的患者不幸身故，家庭的经济损失、家中老小的未来生活，由谁来保障呢？
之前没有配置过寿险或者带身故责任的重疾险的人，就是新冠肺炎专项保险的大的目标人群，目前市面上推出的新冠肺炎专项保险，基本侧重的是“身故责任”，而且直接取消了新冠病毒责任的等待期。
2.之前没有买过商业保险，要不要买新冠肺炎专项保险？
我把想买这类保险的读者分成了三类。
（1）易感染新冠病毒的高风险人群，如抗疫一线的医护工作者、身处疫区（如武汉、黄冈等地）的居民。
（2）一二线城市的返工者，附近已有多例感染病例，不可避免需要外出并接触到人群，担心感染风险。
（3）新冠肺炎低发地区的居民，并严格在家中做好自我隔离基本不外出。
前两类读者，可以考虑购买新冠肺炎专项保险，快速把因新冠肺炎导致的身故风险进行转移（因为免等待期）。虽然蚂蚁保险有免费的保障可领，但如果不是抗疫一线的医护人员，所能领取的免费保障额度并不高，最多只有10万的身故金。
第三类读者，因为感染的可能性很低，我更建议直接配置医疗险、重疾险和寿险，不论是疫情期还是非疫情期，都能有充足的保障。（当然，实在特别担心，也可以买上，费用很低。）
而前两类读者，在配置完新冠肺炎专项保险后，也应及时考虑加强风险保障，把其他商业保险的配置提上日程。
3.已经买过商业保险，现在要不要买新冠肺炎专项保险？
一般的商业保险（已过等待期）针对新冠肺炎是这么赔付的：
（1）寿险：身故可赔付（包括因新冠肺炎身故）。
（2）重疾险：有可能赔付，如出现因新冠肺炎导致深度昏迷、慢性呼吸功能衰竭等。
（3）医疗险：有可能报销，诊断为疑似或确诊新冠肺炎之前的治疗费用（之后的费用由国家买单）、由新冠肺炎后遗症产生的治疗费用。
（4）意外险：无法赔付，身故责任仅限“意外情形”导致，新冠肺炎非意外情形。
所以，大家要确认自己所买的商业保险是属于上面四类保险的哪一类，能否对新冠肺炎进行保障。保障已经够强的情况下，无需再买新冠肺炎的专项保险。如是抗疫一线人员或身处疫区，又背负一定家庭经济责任，此前保障不足，这次就可以直接买新冠肺炎专项保险。
目前市面上与新冠肺炎相关的保险有几款，比如泰康人寿的爱心保、北京人寿的京安泰、福德生命人寿的安心保、京东安联的关心保。我看下了，前三款产品因新冠肺炎导致的身故，保险金额都不高，唯有京东安联的关心保，最高可以拿到50万的保险金。而且关心保还有一项其他三款没有的保障——新冠肺炎确诊，即可赔付津贴。
在投保门槛上，关心保也只要求被保险人投保前没有确诊感染新冠病毒或被确认为疑似病例，非常宽松。
如果是疫区或抗疫一线人员，我建议把保额做高，直接买关心保的计划四或以上。要注意的是，关心保的保障期只有1年，可以理解为疫情特殊时期的应急保障，毕竟没有等待期，而且投保门槛非常宽松。
风险难以预料，我们也应把其他商业保险纳入配置计划中，勿再等恐慌发生才想要补救。
目前有不少保险公司也很人性化，基于新冠疫情扩展了原有产品的保障范围，有的连老保单也包含进去了，而且我发现这些险企多为中小型险企：
具体政策可咨询保险公司官方客服
要提醒大家的是，我们并不是只为了这次疫情才买保险，没必要针对这些“扩展保障”去选产品。保险并非“即买即用”，即便没有这次疫情，我们也应及时根据自身需求做好风险保障。
像达尔文2号重疾、华贵大麦定寿2020、妈咪保贝少儿重疾、定海柱1号定寿、平安的e生保、众安的尊享e生，都是我之前测评过的还不错的保险，平时就可以考虑配置。
最后，我把关心保的产品二维码放下面了，需要针对本次疫情增强身故保障的，可以自己扫码了解。
联系客服
