文章来自：为为贷
借款人想要从网贷平台借到钱，就要有相应的借款理由、借款能力，即我凭什么能借到钱，到期可以用什么来还款。这时，按照不同的借款对象、业务类型，我们把不同的借款来源划分为不同的资产端类型。
按照有无抵押物，我们可以将资产端分为两大类：抵押贷和信用贷。
抵押贷顾名思义，就是借款人可以凭借抵押物的价值借到相应额度的钱，如到期无法还款，平台可依法对借款人的抵押物进行处理，以偿还出借人本息。
抵押贷的资产端，多以车子、房子、艺术品等为抵押物。
汽车作为标准抵押物，优势较为明显。车贷标的金额普遍不高，符合小额分散的借贷原则。目前国内二手车市场较为稳定，价格相对公开透明，较容易评估。且车辆也是比较容易处置的，二手车的市场交易比较活跃，即使出现逾期，也不会给投资人和车贷平台造成长久压力。
可以说，车贷从价格评估、贷后管理、逾期处置一系列环节，都相对较容易把控。
目前来看，车贷市场具有非常广阔的前景，我国汽车金融的渗透率仅为19%，远远低于国外54%的水平，汽车金融作为汽车后市场的重要部分，具有无限想象的空间。
借款人将房子抵押给平台，平台按照房子估值的一定比例，借款给用户。一旦发生借款人不能按时还款的情况，平台就可以走法律程序，变卖房产，偿还给投资人。
存在的问题是，房屋作为抵押资产，因资金量大，借款人申请的借款金额相对也会较大，从一定程度上违反了小额分散的原则，现在的房贷平台因限额令的出台已在逐渐减少。
另外，受政策和市场影响，二手房变现速度较慢，且作为大额资产，在处理房产的过程中，需要借款人更多的配合，所以变现相对比较复杂。
珠宝、艺术品抵押这种形式在网贷中是比较少见的，因其鉴定、估值较难，以其为抵押物的平台需要配备具有较高专业知识的人员，投入成本较大。
目前的艺术品市场上，不少艺术品的来源、流通状况还无法做到真实透明，缺少可靠的流通数据，再加上现在赝品横行，艺术品市场的诚信问题始终未能在制度的层面上得到解决。
非实物抵押，主要以票据质押最为典型。
票据抵押就是指借款方以银行（商业）承兑汇票作为质押担保，在平台上发布标的，以票据到期后银行（商业）兑付的资金作为还款来源。平台本质是一个P2B（个人对企业贷款）平台。
票据类抵押物流动性更强，但其问题也很明显。很多平台为了更好地进行推广，会以较高的收益率吸引出借人。但正常情况下，银行承兑汇票的持票人可以直接拿票据去银行贴现，年利率在4%-6%左右，不可能接受平台8%以上的年利率贴现。目前，以票据为主要资产的平台面临着较大压力。
信用贷就是借款人或借款企业不用抵押任何资产，凭信用向平台进行借款。其中包括企业信贷、个人信贷和供应链金融。
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