滚叔见过太多的读者，他们为装修担惊受怕，担心被坑，担心漏水，担心工人出事故，担心装修公司卷款跑路，担心甲醛，担心维修··· 遇到这类的担忧，滚叔的嘴巴通常是说服不了人们耳朵的，对于装修这件事而言，要想担忧的话，那确实有无数可以担忧的理由。如何让忧心忡忡的人们不再担忧，社群里有一位群友为我提供了一个办法：一个我曾经想到过，却无法靠自己能实施下去的办法，这位正在装修的群友叫叶尔，我请她担任了一个读者群的主持人，接下去就听叶尔说说她的大招吧。
曾经信誓旦旦说每月起码更新一篇文章，可我却食言了，为什么呢？因为遇到了生命中的大事——装修！作为一个十年中装修第三次的老手来说，应该来说是小菜一碟吧？其实不然也，因为如今的房子结构是新的，装修风格这几年已经又有了新潮流，新技术、新材料、新工艺的运用也开始普及了，所以我又变得焦头烂额，每天都在琢磨新房怎么装，空闲的周末四处逛建材市场，还得比价格，完全没时间看书和写作，我在滚叔开设的社群里学习各种装修知识，选购到不少正品优价的好东西，完全出乎我意料的是：我竟然可以利用我的工作经验，为滚叔和群友放出了一个大招：那就是家装里保险、家财保险。
写在前面
不接触保险领域的人不一定知道，不经历装修的人也无法体会，装修怎么和保险也能搭上边？装修的复杂性，就在于它涉及到了太多的细分领域，事实上，只要是有风险的地方，就能有保险的存在，大家担惊受怕的装修，不恰恰是一个充满未知风险的领域吗？其实很多高端一点的商场、写字楼装修时，是强制业主在装修前必须出具装修保单之后，才能办理开工手续的。
我先从家装领域的保险说起吧，工装以后另做篇幅进行介绍。尽可能做到通俗易懂，不使用保险领域的术语，让小白也能大概明白装修保险是怎么回事。
故事一。在读者群里一位群友说他们家的装修状况百出，这辈子再也不想装修了。先是说敲钉子居然穿墙而过去了隔壁，然后是地暖做防水的时候，水漏到了楼下，幸亏楼下邻居比较通情达理，没有太做计较，但她还是转了1000块给对方。
故事二。3楼一户人家装修时，把材料堆放在楼道里，结果隔壁阿姨走路不小心被绊倒，从楼梯上摔了下去，结果不但是脑震荡，而且腿骨还骨折了，在医院住了2、3个月，后来那位3楼装修的邻居赔了几万医药和营养费。
以上虽然这些都是小概率事件，但是一旦发生，这个损失就是可大可小的，小到一句道歉的话，可能就可以解决问题，但是万一大起来，可能需要赔上自己多年积累的财富，因此，采用装修保险这个工具，合理规避风险是非常有必要的。
装修的风险有哪些
首先判断装修的风险在哪里，哪些风险是可以通过保险来规避的，这样就可以选择合适的保险来进行投保了。装修是一个耗时几个月甚至几年的漫长工程，一些常见的风险自然灾害比如火灾、地震、台风暴雨和意外伤害事件，都会可能对这项工程造成破坏，而且施工中往往很多状态是不稳定的，比如新建墙体和临时搭建的结构稳定性更差，遇到风险时更容易出现问题；
其次工程是由人来实施的，那么在工程中施工人员发生的意外伤害都是风险点；同时工程是在某个区域来实施的，那么经过这个区域或者这个区域周边的人或者物也会受到影响，这些都是需要考虑的风险因素。
在保险的分类里其实有投保财产的财产险，也有涉及人的人身保险，还有涉及第三方损失的第三者责任险。解释这些名词会花不少功夫，有兴趣的可以自行百度下。简单地说，想给装修买保险的话，就先分清楚：是给这个工程买，还是给人买，或者都买。
正常来说，购买建筑及安装工程一切险及第三者责任保险，另外对施工人员同时投保团体意外险或者建工团意外险，基本就可以把可投保的风险全方位覆盖了。至于为什么会用一切险这个概念呢？就是因为实际情况过于复杂，就单单一个漏水就分很多种原因，有的可能是材料、产品本身有缺陷，质量不过关；有的可能是工人施工的失误；也有的是防水没做好；也有受外力影响——如果要穷尽所有的情况是不太可能的，就会用一切险这个概念，也非常好理解，只要条款里除外不赔的，其余的都能赔，甚至还有附加条款把不赔的都可以包含进去，这样购买保险的人就非常清楚自己拥有怎么样的保障了。
选定险种之后，确定保额和费率
什么是保额，通俗点讲就是发生事故最多赔多少钱，费率就是应该支付的保费。大家比较容易忽略的是免赔额和赔付比例，这是什么意思呢？在财产险往往损失可大可小，小到损失几块钱，大到成千上百万都是有可能的，为了降低各种工作成本方便核算，往往会有一个超过多少金额才能理赔的概念；而赔付比例则是发生损失后按多少比例赔付，这是很多行外人会忽略的，会疑惑为什么同样保一个100万的工程，两家公司保费会有大差别，正常来说，只要条件一致保费差距不会太明显，所以在主险完全一样的情况下，最需要关注的是免责条款和附加条款，其次就是免赔额和赔付比例了。
装修该买什么具体的保险产品
说了那么多，也许有读者想问，那我究竟该买什么呢？我没有介绍具体的保险产品形态是怎么样的，那是因为装修工程涉及的金额可大可小，大家选择的保障额度也会有不同，附加险种也不同，所以报价差距会比较大，通常情况下，装修预算20-50万的家庭装修保险项目，加上第三者责任险50-100万左右，保费大致在500-1000元左右，免赔额在1000元上下。另外有一些附加险比较推荐买一些，因为建筑工程险还是属于风险较大，赔付较高的领域。当然，太小的项目这些附加险不需要加，核保不一定能通过，下图是一些附加险，可以根据实际情况有针对性的进行选择。
团体意外险的话，一般由业主为工人投保较少，主要是装修公司来投保，主要的品种有团体意外险和建工团意险。这两个的主要区别在于前者需要落实到具体某个人，后者可以根据工程不记名投保，但是后者对工程造价有一定的起步要求，起码在200万左右以上的项目才可以。一般团意险的投保内容如下：（是否附加其他医疗或者疾病，看公司各自需求来选择）
选择哪家保险公司
这个跟如何选择品牌差不多，看个人偏好，但是因为装修工程有地域性，首先建议选当地有分公司的保险公司；其次看理赔手段是否便捷，建议起码得有理赔热线（最好是24小时热线），支持微信理赔，或者查看理赔进度（上传资料等）；保险服务人员是否比较精通业务，是否能长期服务的，如果保险服务人员可以帮忙搞定售后理赔，那是最佳的；最后在同等条件下，还是要看一下价格差距的，做出最适合自己的选择。
编辑留言
叶尔的小短文，把装修中装修后能用到的保险，为大家做了一个概要介绍。假如想了解更多的装修保险知识，欢迎加入叶尔主持的“装修保险与家庭财险读者群”，私信编辑微信：zxqbbj006，回复保险，即可自动入群。滚叔已经开设了2百多个读者社群，这些社群的主持人，全是由装修情报的读者志愿担任的，装修涉及到170多个细分领域，即便是某个细分领域的行家，在另外一个领域很可能是一个小白，滚叔从业近20年，至今没见过任何大神，精通所有的细分领域，什么都懂的大师只是网络上的传说。想要搞定装修，靠一个人、一家公司的知识、经验、智慧肯定是不够的，唯有真实分享彼此互助，才有可能轻松搞定装修这件事。欢迎更多的细分领域行家，来开设与主持读者社群。
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