众所周知,银行流水是贷款申请中必不可少的材料之一。银行可以通过它来判断你的收入情况、还款能力等。那么,你知道银行流水怎么看吗?
先分享几组虚假流水,供大家学习!
户名明显有PS的痕迹!!!
余额小数点的位置,出现逗号“,”!!!
结息的时间不对!!!
下面给出一份流水,真实性大家先自行判断!
银行流水,真假难辨,加之市面包装公司盛行,流水造假技术层出不觉,我们能做的就是不断提高自己,给自己充电,炼就一双流水打假的火眼金睛,尤其是信贷同胞,时刻与真假信息战斗,今天就带大家走进流水的世界一探究竟,将假流水扼杀在摇篮中!
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银行流水分析
银行流水:是指客户在一段时间内与银行发生存取款业务交易的流水对账单;
银行流水获取方式
在获取流水的过程中,谨记八字箴言“见证过程,保证原件”!!!我们要在源头上进行监控,保证流水的真实有效;
流水一般通过3种方式获取:
1)银行网点查询,柜台操作人员打印并盖章;
2)网点自助查询机打印;
3)网上银行或手机银行查询并打印;
对于第 3)条,需要保证一点就是客户现场登录网银,进行数据下载之后在线传输,在此期间,提防客户带来的网银,很有可能已被植入木马,你们看到的网银界面未必是真实的交易;
银行流水组成元素
常见的银行流水,包括对公和个人,两者基本没有区别,主要包括户名(个人:姓名,对公:公司名称)、账号、摘要、交易金额(进出项)、时间等;
银行流水辨别
分析流水真实性之前,先从流水的特征开始赘述;
A、纸张
首先是银行专用纸张,质感色泽都非市面上A4纸所能及;
颜色发白,质感不如真流水光滑,纸张出现褶皱,一般翘起来的地方会比较厚重;
B、字体
一般会选择宋体加粗处理,并且每一笔都是相连在一起的
对比参考下图,加深印象;(真←,→假)
C、银行公章
真流水的章是打码器印上去的,看上去看比较淡,不会很饱满,相反假流水的章会很清晰,这只是格式上的一个基础判断,除此之外,可以根据章上的内容及排版,致电银行客服了解;
D、结息识别
结息日:正常情况结息日为3、6、9、12月份的21日,部分银行可能也会显示20或22日,因遇到周末,银行不处理对公业务;
摘要:各家银行的摘要也不近相同,具体参照下图;
结息额:目前活期账户年利息为0.5%,换算成日息,可用来计算结息额,通常计算方法:一万一天1毛,也就是说,日均余额1w,季度结息9块+-;
结息税:2008年之后,银行流水交易项目已取消利息税,农行个人流水有利息税项目,但发生额为空;
各行流水摘要如下图所示:
【科普】活期利息的计算方法:活期利息=各段积数总和*日利率,举个例子:小王于2015年11月20日存入银行10000元活期存款,当年11月28日取出了6000元,12月3日又存入2000元,到12月30日小王要全部取出来,当年的活期利率为0.5%,则小王得到的利息为 (10000*8+4000*5+6000*27)*0.5%/360=31.4元
E、余额是否连接得上
比如,进出项交易都是整数,余额小数点却发生了变化;还有一种情况,比如7月底交易的数据8月初交易数据对不上,那笔交易差额可能出现在8月份之后流水的任一位置,不过这种情况还是比较少见;
F、户名与账户是否匹配
致电银行客服确认,各行提供信息参考下图:
银行流水交易数据
银行流水的数据能真实客观地反映客户实际经营状态,分析流水时注意以下几点:
1、交易频率:一定周期内交易次数是否与生意资金往来规律相符;
2、交易金额:查看是否异常,关注其大规模资金往来是否符合生意经营特点;针对特定数据,结合公司相关合同,查看是否与最近经营活动相匹配;
3、交易对象:一般来说,客户是要向上游付货款,向下游收货款,资金在不同的账户之间进出(个别客户的上下游是一样的,比如代加工)。若看见两个账户之间出现频繁的相互进出时,要考虑客户数据的真实性以及有效性;
银行流水风险点
通过上述方法,对流水进行一系列分析之后,挖掘信息,提炼重点关注事项;
01
隐性负债:
流水中出现符合“定期定额的类似金额支出”特点的交易,或者出现跟生意经营无关的机构名称,比如:小贷公司、P2P机构、消费金融等,再就是异常大规模金额交易,最后是某一个特定姓名之间的转账,很有可能是熟人之间的借贷;通过这些信息,跟客户了解具体交易对象及原因,间接判断客户的诚信度、真实负债水平和还款压力;
02
日均余额与月还款金额匹配度:
通过对客户流水日均余额的计算分析,可将其与月还款金额进行对比,一般而言,该比例大于1比较好,如果低于1,说明客户还款压力比较大,如果有其他副业作为收入,信贷机构可以酌情考虑放贷;
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