22-25岁：越没钱，越需要保障
落英二十出头的时候还很穷。
然而工作很忙，七大姑八大姨经常在票圈发：
《熬夜，污染，辐射？癌症年轻化趋势越来越明显！》
虽然有点危言耸听，那几年光顾着谋生，身体状况的确越来越差。
于是落英买了一份消费型重疾险，交一年保一年。
保费200多，保额30万，保40多种常见重疾。
重疾险的好处是，一旦确诊得了约定的某种重疾，保险公司立马赔付保额。
也就是说，万一得病，我不需要提前垫付。
说来心酸，那时我连前期治病的钱都拿不出来，毕竟太年轻啊。
有人说，这类保险续保有问题。
这点落英强调：除非保险产品停售，一般不会因为投保人的健康状况变化，拒保或者单独调整保费。
哪怕停售，保险公司也会提前告知，你可以选择市面上其他相似的保品替代。
然后补充低免赔额、高报销比例的医疗险。保费100多，住院医疗保额1万元。
社保有报销比例，自费部分可以用医疗险报，一般性疾病1万的保额足够覆盖。
继续心酸，当年生场病哪怕自费几千元，小半年的积蓄也就打水漂了。
最后是消费型意外险。保费100多，意外医疗2万，意外伤残（身故）保额20万。
这个主要考虑到爸妈，万一我发生意外，保额可以替我尽孝（写到这里莫名想哭）。
也因为医保的局限：第三者责任不保（包括交通事故）、康复治疗不保。
每年四五百元，姐的小病大病意外都有保障，不幸身故爸妈也有补偿。
25-35岁：考虑高性价比的长期保障
落英之前多次提到：终身型重疾险越早买越便宜，25-30岁是最佳年龄段。
如果你过了30岁还没有买保险，首选终身型重疾险。
过了50岁再买，性价比就很低了，也不建议买。
此时落英已经熬过了没钱的苦逼日子，有能力也要需求考虑长期保障。
于是把短期重疾险，换成了每年保费5000多交20年，保额30万保80种重疾的终身型重疾险。
它保20多种轻症，轻症、重疾赔付三次，还有轻症、重疾豁免功能。
即一旦出现约定的轻症、重疾，免交今后的保费，同时合同继续。
而且它还有寿险功能，身故就赔付30万保额，这个主要考虑到爸妈（完了眼泪又要出来了）。
当然了，它既不返还保费也不分红，属于消费型重疾险。
落英比较了市场上的返还型保险，保障差不多，每年保费一万多！
保险是保障，不是拿来赚钱的，你能比保险公司精？
说到这里，留言的读者是没认真看文章吗？不要再拿返还型保险问我了，不建议啊。
之后落英又补充了一份百万医疗险。
保费200多，免赔额一万100%报销，有100万的住院医疗和10万的意外伤残（身故）保障。
主要看重它的两大优势：不限社保用药，保额高达几百万，有意外保障。
这就满足了自己中高端医疗的需求。
讲道理，医保只是最基础的保障，能负担一部分医疗费用而已。
不足以抵御风险，一旦生病，也不能得到很好的治疗。
落英可不想以后生病，总想着怎么节省医药费，而不是最快最舒服的治好。
不过它有一万的免赔额，所以低免赔额的医疗险继续投保，用来覆盖一万的空缺。
意外险停掉了，前几份保险可以对冲意外的风险，就不浪费钱了。
35-50岁：保额需要高于负债
目前市面上只有重疾险和寿险有终身型产品，比如交够多少年就可以保终身。
医疗险和意外险之类的，需要每年连续续保。
落英打算医疗险维持现状，考虑到通货膨胀，在35-45岁时再补充一份终身型重疾险。
因为40-50岁时，房贷车贷还有子女教育的负担都比较重，用钱需求量大。
此时发生重疾，人民币经过20年的贬值，30万的保额可能刚够治疗费。
但是此时，我的保额需要高于负债。
怎么理解呢？
如果每月房贷2万、子女教育2万、治疗费用5万，治疗了半年，那保额最低应该是：5X6+2X6+2X6=54。
考虑到生病期间的其他费用，保额最好能在60万。
50岁以后人身保险性价比太低，落英会提前规划好，基本不用考虑了。
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