多个城市，已经开始把买房首付比例下调到两成，其意义是，让拿不出三成首付，但能拿得出两成首付的人，进场买房子。房子卖掉了，地才能卖掉，地卖掉了，财政能拿到钱。
对买房的人来说，这个政策好像是挺好的，三成首付拿不出来，能拿得出两成就能买房了。代价呢？20年期的贷款，利息总额在本金的五成左右。多贷10%的房款，只是多付出了房价的5%的利息。如果是三十年房贷，利息则相当于贷款本金的九成。多贷10%的房款，多付出房价9%的利息。
如果未来还有人以更高的价格接盘，如果不差钱，这些都不是事。但是，长周期人口转向的情况下，显然后面没人接盘。对于拿不出三成首付，但能拿得出两成首付的人来说，显然，差钱。是抗风险能力较低的人，让这类人加五倍杠杆，还带利息的，接最后一棒，这是降首付比例的实质效果。一不小心，跌掉两成，房子就成负资产了，这抗风险极低的人来说，简直是灭顶之灾。
目前的经济困境，一定程度上与过去多年持续刺激地产有关。地产商拼命上杠杆囤地，老百姓拼命上杠杆上车，拼命炒房。地产绑架经济，导致资产泡沫以及越来越大的系统风险。居民六个钱包被掏空后，实体消费不振。
如果还不见效，有一天他们会不会把首付比例下降到一成。过去这么多年，刺激地产就是灵丹妙药。但人口转向的情况下，不管怎么刺激，人口开始下降，大趋势是，买房的人越来越少。
对于买房子的人来说，最重要的，不是拿不拿得出首付。而是未来有没有持续稳定的收入来负担房贷，如果房价跌去两至三成，心理上能不能承受。其实对刚需来说，买房就像你买了台车一样，是使用和消费。即使跌成负资产，只好老实还房贷，房子还是你的。你的房子如果是用来住的，不是用来炒了，买完之后涨跌其实与你没有关系。
对刺激地产的政策来说，下调首付比例，不如降价打折，对老百姓更实惠。对于老百姓来说，如果不是特别急，真的不用急，房子不会缺的，房价很难再涨了。因为真正缺的是，人和钱。
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