随着小摊小贩纷纷升级成码商，“小本生意贷款难”的最后一块坚冰正在融化。在6月21日举行的2018小微金融行业峰会上，网商银行公布的信息显示，成立仅三年时间的网商银行及其前身阿里小贷，已经与金融机构伙伴联手，为超过1000万小微经营者提供过贷款服务。
2015年6月，作为国内首批试点的5家民营银行之一，网商银行正式开业。马云在成立仪式上曾经说，他的梦想是未来五年网商银行能服务1000万家中小企业。当时谁也没想到，这样“不可能完成的任务”居然提前两年就实现了。
2015年6月，马云在网商银行开业仪式上致词
“提前完成服务1000万小商家的目标，多亏了移动支付和码商的神助攻”，网商银行行长黄浩说，2017年6月开始，网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”服务，一年来，多收多贷已经服务超过300万“码商”。
“310”模式的背后——
网商银行的风控创新
之所以能够如此高效地服务小微经营者，“310”模式是网商银行的一把利器。基于创新的微贷技术，网商银行的客户通过电脑和手机端就能7*24小时获得金融服务，实现3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入。
最先受惠于“310”模式的，是网商的卖家和中小企业，但如何让新金融的技术惠及线下数量更广的小摊小贩，一直是无法破解的难题，网商银行率先开始了这场全球范围都没有先例的探路之旅。
一开始，网商银行的风控专家们心里也没底。但随着不断的探索，他们发现线下小微经营者用上移动支付之后，能够沉淀下来的部分数据维度甚至比线上电商还要丰富，再结合行业领先的风控能力和创新的模型算法，为线下小微经营者提供贷款服务就有了基础。
首先，要识别出真正的商家
——毛线球vs蒲公英
路边的包子铺，菜市场的小摊主，这些线下的小微经营者，规模小、底子薄、缺乏信用记录和积累，一张二维码让他们零门槛开始了“数字化经营”的第一步。
怎样才能给真正有需要的线下小商家最合理的授信额度？首要解决的问题，是如何从海量使用收钱码的用户中识别出哪些是商家哪些是个人。网商银行的风控专家们研究发现，这个问题可以通过分析人与人之间的资金关系网来解决。
网商银行风险管理部资深总监静敏介绍，如果是个人，与他发生资金联系的人，互相之间多少是有联系的，他们的关系图就像一个毛线团。而如果是个人经营者，与他发生资金关系的人会更多，而且彼此之间没有什么联系，关系图像一个蒲公英。这个逻辑虽然简单，但是要给几千万的商家在几秒钟内做出判断，对模型的精准度要求非常高，需要非常强的人工智能计算能力。
其次，要了解商家的经营状况和潜力
——修路也会影响经营潜力和风险的预测
为线下小微经营者提供贷款服务，最重要的是评估他们的信用情况，但他们往往没有车、房等固定资产，也缺乏信用记录和积累，如果仅仅通过已有的交易授信，很难还原他们的经营全貌。
所以，在经营预测上，网商银行的风控专家们会更多考虑线下小微经营者的实际情况，来预测店铺未来的经营潜力和经营风险。
比如，他们发现沿街的门店，在遇到修地铁、铺设管道等市政变化时，通常会影响未来几个月的经营情况，所以将店铺的地理位置与地图数据进行匹配，结合周边的市政信息、地标建筑、人流情况、买家结构、同类商家情况等，通过商圈聚类和行业识别，结合检索算法的优化处理，数十亿LBS节点快速匹配，能够在几秒钟内计算出店铺在未来6个月的经营潜力和经营风险。
举个例子，同样是卖包子的两家店，口味、客群、每天的流水、老板的勤劳程度等等所有的经营状况都一样，但其中一家店所在的马路很快开始修地铁了，这家包子铺老板能够从网商银行贷的款，就会比另一家少。
同时，还要反欺诈防范风险
——把套现苗头“扼杀”在萌芽状态
按照网商银行行长黄浩的说法，“传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人，但网商银行从不预设任何一个坏人，我们把每个人首先看成是好人，然后用大数据的风控技术把其中少数的‘坏人’挑出去。”
除了贷款服务外，蚂蚁金服还为小微经营者提供花呗收单的服务，部分不法分子利用花呗进行套现，与他们的“斗智斗勇”，就是把少数“坏人”挑出去的过程。
套现模式变化多样，在风控专家眼里，套现是场攻防博斗，但他们也发现，套现本质上会在交易上具有短时间的集中性。因此，基于同个虚拟群体中套现黑产在交易上表现出的短时间的聚集性，静敏和她的团队搭建了时序交易关系网，在新套现模式刚刚冒头的时候，就能实现对套现模式的覆盖和防控。
此外，对风控技术进行创新尝试
——别人还停留在实验室阶段的算法，网商银行已经应用到实践中
比如，传统的风险预测模型通常采用回归、决策树等算法，通过固定时间截面的数据进行预测，而忽略各种行为在发生时间上的连续性。网商银行将最新的 Dynamic Structure2 Vec 算法应用在了多头借贷的识别上，不仅整合了静态的异构网络信息，还增加时间维度，将原来立体的算法上升到四维空间。从而把上一个时间点的状态传导到当前，是一个流式的自我学习的图深度学习工具，可以挖掘出潜在的行为模式。
正是在上述一系列风控技术的助力下，金融服务线下小微商家不仅成为了可能，成本也大幅降低。有数据显示，过去金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本在2000元，而据了解，网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2块还是电费和存储硬件费用。
好东西不会藏着掖着
网商银行要与金融机构共享“310”模式
6月21日，蚂蚁金服董事长兼CEO、网商银行董事长井贤栋宣布，网商银行将启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式。他同时为网商银行定下新的目标，“未来三年，我们将与1000家各类金融机构一起，共同为3000万小微经营者提供金融服务。”
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