Michael Wong高级区域经理
2月份和3月份是比较忙碌的月份，陆陆续续接待了几批客户，发现很多客户都有关于结节的小问题，我们今天就主要探讨一下结节，很多客户会纠结这种小问题到底要不要申报，申报以后如果体检，是一个怎么的流程？如果出现加保费或者除外的事项，到底要不要接受呢？今天我们来探讨一下。要不要申报
在投保过程中，经常见到的结节有乳腺结节／乳腺增生，乳腺纤维瘤，乳腺癌和甲状腺结节，甲亢，早期甲状腺恶性肿瘤。有些客戶希望不申報，理論上是不可以的。如果客戶真的有膽量說試試運氣，先不申报，然后理赔的时候撞大运看看。那么欢迎和保险公司的理赔部门斗智斗勇。一般来说，保险公司通过联网客户的身份证号码以及医保卡的消费记录，基本上可以得到客户的大部分信息，所以这就是为什么客户明明是在社区医院看的病，保险公司居然也能够探得究竟。
所以很多情况下，比如糖尿病，高血压，抑郁症这类型需要药物辅佐的健康问题需要申报么？
我的建议是一定要申报的，除非你没有体检过或者没有用医保卡买过类似的药。因为保险公司通过医保卡联网，可以清楚的查到你买药的记录。当然不排除个别省份，没有细分药品的名称，但是那个从长远来看，关于医保卡记录的标准会越来越高，记录的程度也会越来越详细。
但是如果是甲状腺结节或乳腺增生这类型可有可无的健康问题呢，需要申报么？
之前有职能的同事强调过，如果没有申报，两年内理赔，100%拒赔。两年后理赔，理赔部门视当时的具体情况来判断。很多客户会搬出来两年不可抗辩的条款来说事，但是那个两年不可抗条款是基于最高诚信的基础上成立的。如果保险公司知晓客户在投保前是有结节情况的话，那么赔或者不赔的决定权就在保险公司手中了。这个定时炸弹，想必大部分客户是不愿意接的。
下面我们分情况来说明一下结节出现，可能需要的准备和结果。
乳腺结节／乳腺增生
其实在保险公司看来，不论是乳腺结节，亦或者乳腺增生，都是需要申报的。
申报以后需要做一个乳房超声波，尼古丁验尿，必要的时候，需要见指定医生。以往我的客户里面，2/3是需要见指定医生的。
一般审核的结果，以除外为主。个别是按照标准收费的，什么情况是标准的，我们其他的文章着重再讲。
单纯性乳房囊肿／多囊性乳房囊肿／纤维囊肿乳房／乳腺纤维瘤／隆胸／切除乳房囊肿手术
这几种情况是属于比较复杂的情况。
申报以后需要做一个乳房超声波，尼古丁验尿，需要见指定医生，必要的话，需要提供最近6个月的病理报告。
一般审核的结果，单纯性乳房囊肿，纤维囊肿乳房和囊肿切除手术后的客户的重疾险以标准为主。如果购买的是医疗险，情况更复杂，大部分需要除外乳房的保障。多囊性的囊肿，需要看超声波的具体显示，有可能加保费。隆胸的乳房一律是除外的。如果是乳房纤维瘤，重疾险一律加保费，50%左右。住院险一律除外。
乳腺癌
这种情况是属于比较严重的情况。包括乳房原位癌和癌症
申报以后需要做一个尼古丁验尿，需要见指定医生，以及提供乳癌的病理报告。
一般审核的结果需要参考乳房癌症的级别，一般2级以上的客户应该是买不了重疾险和住院医疗险了。如果原位癌或者比较低阶的癌症，那么保险公司100%会乳房除外，并有一定可能性加保费承保。
甲状腺结节／甲亢
这两种情况是属于比较常见的情况。虽然学名不一样，但是病理部位和检测的方向是一样的。
申报以后需要做一个BPO，尼古丁验尿，需要见指定医生，有可能需要提供之前的病理报告。其中甲状腺结节还需要做一个超声波。
甲状腺结节一般审核的结果都是除外，即便超声波结果是正常的，也是除外的。其中甲亢，我有的客户也被加了20％多的保费，大部分都只是甲状腺除外。从去年开始，我就没有见到我有客户这两个问题是按照标准承保的。如果有，我们可以交流一下。
早期甲状腺恶性肿瘤／甲状腺癌症
这两种情况是属于比较常见的情况。
申报以后需要做一个BPO，尼古丁验尿，需要见指定医生，需要提供之前的病理报告。如果不差钱，可以再做一个甲状腺超声波（其实可以不做）。
这边核保的结果也是看客户之前的病理情况，可以确定的是，如果是T4级别以上的话，100%拒保。如果T1－T3级别的恶性肿瘤，没有转移，没有扩散，那么应该是甲状腺除外。一般建议客户手术以后过几年再投保。我这边的客户至少手术4年以后，没有加保费，标准保费承保，甲状腺除外。
那么说了这么多，大部分情况都是除外，甚至有些还会加保费。那么客户到底要不要接受核保部的结果呢？是否要撤保呢？
整体来说，我并不是特别建议客户撤保，其实乳房／甲状腺除外，在保险公司核保结果这边看来是非常常见的，如果有的代理人或者经纪人和你说他的客户都是100%标准保费承保，要么就是他的客户量太少，要么就是他没有告诫客户如实申报，以后耽误的是客户罢了。
虽然我有一些客户的乳房有乳腺增生是按照标准承保的，但是大部分会除外，甚至会加保费，所以有如上健康事项的客户，心里要有准备。如果你觉得难以接受，那么趁早不要来香港了，路费算下来也不便宜，反而让工作人员白忙活半天，做了无用功，大家都挺累的。
不过，如果保险公司愿意给你加保费承保，那说明保险公司认为你的那个风险是可以承担的，所以会通过加保费来承保，这反而是一个比较好的现象。如果是除外的话，反而客户要注意了。虽然医学领域和核保领域的一些疾病概念不重叠，但是除外也代表着保险公司认为这块的风险超出了他们承担风险的意愿了，客户需要每年复查这部分，及早发现问题。
其他的常见问题
如果器官方面的早期和重疾被除外，那么从这个器官扩散到其他器官的重疾会赔么？
虽然某些器官会除外，这个会在合同中申明，但是假如不幸癌细胞从这些器官转移扩散至其他器官，只要确诊重疾，一样拒赔。但是意外身故等等，都是不影响保额赔偿的。
有的客户希望把结节这部分的问题解决好，再来投保。可行么？
那么客户需要注意两个风险。一个是随着年龄的增长，越来越多的小问题会出现，尽管在医生和客户看来，这些问题不是问题，但是核保专员看来，这就是非健康因子了，是大问题了（脑洞不一样。。）。另外一个就是年龄增长下的费率增长，举个例子，同样的保额，30岁2500美金，40岁就需要4000美金了。而费率增长很好的帮助保险，平衡了赔偿的风险。
今天我的文章就写到这里，其实关于带病投保，目前已经成为一个主流了，对保险公司和大部分客户来说，如何防范道德风险和逆向选择风险，仍然是一件很重要的事情。所以，我们需要把握当下，在健康的时候，早早选择一份保障。等身体出现问题了，再来投保，亡羊补牢，为时不晚，但是我们平摊的成本也不低了。更多信息可以加我好友沟通。
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