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万万没想到,写这一期内容的时候,这么快就到了。
目前看了下,三方平台下架存款产品这个事情,已经执行的非常到位了。
所以如果还考虑互联网存款的话,那绕不开的就是银行的自有平台。
本期就梳理下,现阶段原先在三方平台上极度活跃的几家银行还有哪些产品在售。
另外请注意一点,为便于对比,本文仅从存款产品角度去看,不考虑银行本身的规模及运营情况(统计范围为17家银行,近百款银行存款产品,详见下文各模块清单)。
一、固定期限的存款
有句说句,在这块领域的“龙头老大”,营口沿海银行说老二,没人敢说老大。
在几乎所有的银行都在想着法子去推动按频次付息的存款时,只有它是一股清流。几乎所有的存款产品,都是固定期限的。
而且这个银行从2020年上半年开始就布局自己的微信银行了,同时微信银行的存款产品利率普遍会比它在三方平台的更高。
近期亿联银行也开始加入了这个“战斗”,开始有一些固定期限的存款产品开始上线,但跟营口沿海一对比,基本就是被秒杀的命。
当然,口说无凭,眼见为实。看看下表吧:
PS:营口沿海银行在微信端还有(0.12%+0.06%)的隐藏福利,别忘了。
二、固定期限(提前付息)的存款
这个领域,原先是线下村镇银行的天堂,也曾是曲靖市商业银行打下的江山。
不过经历了停售、限售、再上架、再下架,这几个银行的产品都已经是日薄西山的状态了。部分产品可能柜台还有售,线上基本是看不到了。
但是到了今天,我不敢说未来,至少是在近期,估计就是营口沿海银行的天下了。
它的5.2%,5年期按月付息,10000起存,现阶段在这个品类是独步天下了(当然,线下是有比这个高的,但部分是存单+贴息,务必当心。贴息可是违法的哦)。
三、同样5年期,应该选营口的5.5%还是5.2%
这个衍生问题,很多群友都问过我,这里我给一个个人的看法:我选5.2%按月付息。
2个简单原因来看:
1.灵活性的角度上看,每月付息,可以确保一定的资金灵活性;
2.利率的角度来看,每月付息后如果按2%复利,5年后回算的单利是5.46%左右,如果按3%复利算,5年后回算的单利在5.6%左右。
所以综上来看,如果本身自控能力还是可以的话(能保证复利操作),选择5.2%月付,其实更为合适。
相比到期回本息的5.0%,主动权掌握得更多。3%的复利,对大部分的人来还是很容易可以做到的。
四、按频次付息的产品
这种存款产品很多朋友担心最多的一点,就是产品合规吗?有没有被清退的风险?
合规与否确实存在一定的争议,但目前还没有明确的定性。所以其实也不用太过担心,建议没定性前可以按照自己的资金使用情况,选择合理的付息频率。
至于清退的风险,肯定是存在的。如果此类产品最终被定性为不合规,是完全有可能被清退的。但是这种清退肯定跟靠档计息是完全不同。按照大部分此类产品的解释,都是以付息频率为存款期限的固定期限存款,然后到期自动转存。所以真要清退,极大概率也就是相应阶段的持有到期。
所以,现在来看,我个人的建议还是放心持有,等待下一步的监管要求。当然如果你担心的话,可以不妨选择付息频率短的,比如按7天付息、按月付息的。虽然利率少点,但是至少给自己留一些较大的空间(如果仅从这个角度看,个人不是很推荐。但是如果加入银行因素的考量,那就是另外的话题了)。
那这个部分,那些产品比较好呢?5
从仅从产品的角度来说,比如江西裕民的金裕满堂系列(按年付息4.8%,按6个月付息4.6%,按月付息4.35%)。再比如自贡银行的自慧存系列(按年付息4.8%,按6个月付息4.6%,按3个月付息4.4%,按月付息4.25%)。但是从按7天付息的去看,华通银行的3.8%(部分用户可见)和3.7%,新安的惠民宝7天3.7%,都是为数不错的利率还不错的产品。(非常可惜,锡商银行之前在平台上的3.8%没有在APP里销售,期待后续上线。)
五、活期存款和类活期存款
这个部分是很多朋友的最爱,其实是可以再开个篇幅(之前开过)好好说道的。
照例还是先给个结论,且买且珍惜!尤其是珍惜3%以上的这些。
从2个大类去聊这部分。
1.转让类存款产品,这部分的当之无愧就是微众银行的大额存单B了。20万1份的销售方式,多一分一毛都不行。你想买多可以啊,就是40万买2份!原先的众力存、华瑞的大额存单也好,虽然灵活性也不差,利率也略高。但是还是无法与大额存单B对比。
微众银行大额存单B有2个缺点需要尤为注意:1.基本都是凌晨放额度,不是所有人都能坚持到半年的。2.协议、展示有存在“刻意隐藏”的嫌疑,想买居然产品说明书都找不到。
2.真活期存款,从去年开始辽阳银行的3.8%是妥妥地坐稳了活期的头把交易。有过短暂的沉寂,又复活过一次,最后还是随着三方平台下架存款产品后,消失在了我们眼前。
目前仅存的2款3.2%活期:一个是营口沿海银行的灵动存,很可惜交易时间短暂(早8点到下午16点30)。第二个是锡商银行的锡易存,什么都好,就是有个3天的锁定期(3天内不能转出)。
如果你不在乎这0.2%的利率,那蓝海银行、三湘银行都还有3.0%的产品,详见下表。
六、满期“灵活”
这部分是最没必要聊的了,政策风险比上述的集中都“略大”。
但是产品好啊!
如果你能熬过约定的期限,那这种产品就是王炸了。满期之后无论何时提前支取,都可以按照存入时的利率计算利息。
真遇到清退,只要你是满期的话,也不用担心利率的损失。
七、唠叨几句
目前将传统银行的手机银行时代称之为“互联网存款1.0时代”,那现在基本可以称呼自己为后“互联网存款2.0时代”。
三方平台的介入,极大地触发了用户对于银行存款的认知提升,也给很多银行的线上揽储插上了翅膀。只是这种介入带来的快速扩张,监管的判断是存在一定风险的。
诚然风险确实是存在的,我们也好奇这次叫停后,最终得利的又会是谁?说不定会出现一个新的业务形态下的庞然大物。拭目以待吧~
以下是汇总的信息表,供各位参考~