军人，你的公积金账户亏了多少钱？

老贾的自主择业报告终于批复了。这几天他一直忙着在单位办各种手续，闲暇之余，他跟大家一起简单聚了聚。在饭桌上，我能够明显感觉出老贾的满足、兴奋。

老贾的军龄已经有二十多年了，结婚也有十几年了。在外人眼里，老贾是一个勤勤恳恳，无怨无悔的老同志。但两地分居的苦楚，只有老贾自己最清楚。

老贾这次自主择业回老家能够拿40多万，其中住房公积金和住房补贴两项加起来有25万。什么也不干，每个月就能收入8000多，而且自己的银行账户一下子多了40多万。对这种现状，老贾很满意。

别人正在兴头上时泼冷水，是一件很不道德的事情，所以我没有去帮老贾算，他拿到的这笔公积金到底浮亏了多少？

从金融学的角度来看，货币是有时间价值的。因为有时间价值，所以今天的一块钱并不等于明天的一块钱。假如老贾一共干了20年，每个月的住房公积金都是1000元整，那在他走的时候一共可以收到24万，这是部队给他的。当然这笔钱部队是不会给你利息的，当初工资单上是多少，做个简单的加法就是老贾今天能够拿到的钱。

咱们再假设，老贾能够每个月都能拿到这笔钱。拿到钱之后，他也不买房，也不炒股，也不去定投基金。他只是把这笔钱投资货币基金（余额宝就是货币基金的一种，因为货币基金基本没什么风险，暂且把货币基金的年化收益率当作市场无风险利率）目前市场上的货币基金的收益率大概在3～4%左右。假设这二十年货币基金的年化收益率一直稳定在3%（这应该是一个非常保守的估计了，余额宝一诞生的时候，利率可是达到了7%。而最近这一年，货币收益也能够稳定在4%左右）这样算下来，老贾应该能拿到32.8万。这样看来，老贾大概亏了8.8万。而如果老贾愿意去买一点利息更高的理财产品时，收益会更高，如果年化收益率能达到5%的话，那未来的老贾能够拿到41万。

咱们再换一个思考问题的角度，如果老贾当初选择用公积金买房子。当然，房产是一种非常复杂的投资方式，其中设计的细节太多，不太容易量化计算。

在这里，我主要解释一个普通人经常存在的认识误区。这个问题我曾经不止一次的问过周边的战友和同事：一套100万的房子，一年之后涨了20%，你能赚多少？投资收益是多少？

大部分人都告诉我，100万的房子赚了20万，投资收益自然是20%。挣了20万，理论上没什么错误，但把收益简单的定义为20%，却严重低估了买房的收益。现在很少有人会全款买房，假如首付只有20%，也就是20万，那投资收益应该是100%。100万的房产，你只投资了20万，一年之后赚了20万，这种投资收益是100%，而不是20%。

年化收益超过100%的投资，这一个是能够勾起人类犯罪欲望的收益率。这也是很多人通过炒房子，而实现了人生财富自由的原因所在。

在中国，如果你买房子，只要有贷款，就是加杠杆。而贷款比例越高，买房的收益率就越高。在过去的十几年中，老贾在任何一个时间点选择买房，或者是在攒够首付的情况下选择买房，他所获的实际收益都会远远超过目前拿到手的这几十万。

对于这一切，老贾没有考虑过，即使考虑过，他也无能为力。因为有些事情不是个人努力的范畴，更多的需要依靠部队政策。

而部队政策也确实在悄然发生改变。就在5月25日，国防部发言人任国强证实，军人的住房公积金要从今年的1月1日起开始计息。在过去的这个月里面，关于国防的新闻非常多，而且大多数都是具有轰动性效果的新闻，比如——国防生退出历史舞台。所以这则消息的受关注度并不高。但在我看来，它应该是影响每个军人切身利益的大事。

尽管这种计息，是以银行活期存款的利息计算，最终的账面金额增加的并不多。但回头看看军人住房公积金改革的这些年，从军人开始拥有住房公积金，到军人买房可以使用住房公积金的贷款利率，到今天住房公积金开始计息。我相信，下一步，我们就可以真正使用住房公积金账户中的钱来买房了。

这种好政策，老贾已经赶不上了。但是对于仍旧在部队工作很多年的年轻同志而言，仍有机会。如果你是刚需，如果公积金账户中的钱真的可以用来买房了，就不要再让这笔钱静静的躺在账户里冬眠了。