作者：中国民生银行 信息科技部总架构师 李晓东
来源：2018农村金融科技创新与共享发展会议
为建立农村金融领域科技成果与资源共享机制，发挥科技整体合力、开展联合创新的初衷，11月29日-30日，由农信银资金清算中心主办、金科创新社承办的“2018农村金融科技创新与共享发展会议”在湖北武汉召开，会议以“开放 共享 共赢”为主题，来自全国33家农信成员机构的领导及科技人员出席此次交流分享会议。
中国民生银行信息科技部总架构师李晓东出席了本次会议并分享了关于智能金融服务体系的思考，对金融服务未来作出展望。
以下为李晓东的演讲实录：
现在无论是制造行业、物流行业、医疗行业，甚至包括未来的城市，各个行业都在进行数字化转型，其根本原因是制造工艺、测量、感知、控制、数据处理以及通信等等科学技术的跨越式发展。而金融行业，作为一种可以高度数字化的行业，伴随着行业的数字化转型面临着很多机会和挑战。
从金融本质来讲，大家看到金融核心升级，感知升级，数据智能，场景汇聚，都在升级和进步。结合产业数字化，伴随产业数字化升级，金融服务可以嵌入到更多场景中去。随着嵌入过程中数据可以回流，伴随这个回流让金融可以更懂行业，更有机会，更好为行业做深度服务，这也是大家能体会到的。行业云和金融云深度结合，它们的特征是数据业务化，智能驱动场景，感知升级，交互升级。通过场景嵌入，场景服务逐渐体现出智能化和人性化的发展方向。
伴随着这个理念，银行正在经历着巨大的变化，并带有两个特征。传统的销售型向服务型转变，原来是专注于卖金融产品，现在更多是怎样更好为客户服务。另外一方面生产型向运营型转变。比如说行内的高端客户来了，常常有很多随行人员，这些随行人员是不是要关照的很好。实际上这种场景化的方式已经不像卖东西那么简单，本质上讲就是怎么样做到更好的运营能力以及服务能力。
伴随这种变化，金融服务不再是单向。随着更多的场景嵌入，金融服务应该是能够做到结合行业、结合不同的场景做深度的嵌入，而且这个则要随需可控，随需使用。随着深入嵌入，还会有深度变化，由智能化最终实现金融服务以及场景结合起来更加人性化的服务。民生银行提出一个理念叫仿生金融服务（BioFaaS，Bionic Finance as a Service）理念，这种理念最终想法就是未来的金融服务应该是嵌入式、按需使用、朝着人性化的最终目标来追求和实施，与行业深度结合，为客户提供更多的服务。
随着这种未来愿景的描述，现在民生银行也做了一些探索，把金融服务的整个体系，大概划成四块能力，按照四个能力的方向在建设。
一大能力就是金融核心，如果把它看成一个生物体，金融核心的本质相当于一个生物体的心脏，血液，骨骼，或者是肌肉，提供最基础、最强壮的支撑。其中包括银行的传统核心，存、贷、汇、还有安全等。再往上是金融智能，相当于人类的大脑。它主要的目标是什么？就是通过场景建模，运用模型和大数据、人工智能的技术，更好地在各种场景下理解客户，为客户提供智能的、人性化的服务。再往上是用户感知，面向客户的金融感知、场景感知。场景感知不仅仅是要知道用户，更多的是理解用户，了解用户的行为、特征，针对他的行为特征、性格趋向，要提供更好的交互或者体验能力。
刚才三大功能其实合起来，形成了一个相对有机的、智能的生物体，在这个生物体之上，场景金融本质上讲的是一个全行业的事，不光是银行的事，所以更需要跟各行各业结合，建立金融生态。所以从这个角度讲，之前谈的理念，实际是一种金融服务，这种金融服务要结合行业的能力，结合着行业的能力共同给客户提供优质服务。所以金融生态它本身包括了开放银行，也包括了结合金融服务的行业化服务。这四大能力构成这个核心的未来展望的场景。
在2014年左右，民生银行分布式金融云研究的项目得到了发改委的审批并获得了专项基金支持，不久前对外宣布了包括分布式账户核心、分布式信贷核心、分布式支付核心、分布式安全平台等方面分布式的金融核心体系建设能力。
经常谈的分布式三大件，就是分布式体系里面最核心的三大能力：数据访问、服务框架、消息中心。这是最核心的三大能力，也是平台体系下最基础，最本质的能力。这些核心能力要高度掌控。在这基础之上银行还有很多需求，包括分布式事物需求、批量作业能力、全局序列能力，这些都是支撑核心、整个金融核心体系最基础的能力。
分布式核心整体目标，首先是朝着亿级客户、低响应时间、高吞吐量，高度节省成本的方向建设，成本方面已经从单账户2.2元降到现在的8分钱。金融智能，追求的则是智能洞察、场景识别、场景理解、实时响应。其实银行在原来探索里面针对实时响应还有很大的欠缺，所以近年来建设架构体系中，从上到下强调了更多实时响应能力。
民生银行应用架构研究两个大平台，一个叫场景金融智能服务平台，再一个是供应链金融智能服务平台，是面向零售和对公两大体系。场景模型，包括场景识别、场景还原、场景行为分析、场景相应行动采取，以及场景监控，最后形成闭环。这个模型能够体现出民生银行针对每一类场景的应对能力。场景建设本身就是一个积累过程，科技在这里面更多实际上就是搭建平台，联合业务积累场景和数据。
对公这个领域，民生银行发力是供应链金融智能服务平台。这里面包括场景融合、交易嵌入、全链服务。这个里面新金融产品并不多，但是面向各个不同的行业，如酒类、医药、建筑、汽车等，不同行业差异非常鲜明。比如说在平台建设过程中，我们想管理仓单，只单单管仓单还不行，还要管理好仓库，仓库有很大的差异性，有部分仓库没有信号，没有网络，怎么样做好供应链金融？怎么做好风险控制？其实这方面要结合基础设施的建设以及行业数字化转型的能力，实际上是线上线下的数据结合能力。
另一方面就是风控能力，这是银行比较突出的能力。实际上我们现在面临的不仅仅是金融的风险控制，还有一些行业的风险控制能力。
最后三大能力之一，就是触达感知层，民生银行做了一些平台化的积累，重点提供交互感知，场景感知和状态感知能力。这里面要完成对客户的行为跟踪能力，非常重要一点的是应用运营能力。无论是前端，中端，后台，都需要增加强有力的运营支撑能力，可以对客户进行行为分析，精细化运行。
最后一点共同打造“科技 金融生态圈”。其中包括能力服务化、服务智能化、智能人性化，其中最重要一点是合作、共建、共赢。在整个生态过程当中，银行只是作为一部分服务，还有大家看好的开放银行，更多是结合行业经营和行业能力为客户提供一个综合化的服务，后台需要联合广大的供应商、区域性金融服务机构共同建立金融服务场景。
民生银行做探索，其中包括开放平台模式。目前较好的开放平台就是两类，一类是依托大应用吸引流量，建立壁垒，然后各类供应商在其上搭建应用。还有一类模式对于我们我们来说更可行的，是在一定时间积累基础之上，建立金融科技的能力平台，通过开放服务赋能各行各业。
实际执行过程，需要三方面考虑。一方面平台开放，另一方面结合赋能做能力开放，再一个就是可以为缺少自建能力的企业提供完整平台，也就是技术开放。
开放平台，目标是希望能建立一个更加灵活，更加开放的平台。这个平台本身除了平台接入、平台运营、API管理，还需要有强大的安全，业务和数据的中台能力和场景服务能力作为支撑。我们在业务方面做了一些尝试，包括支付、消费、信用等等，民生银行结合这些场景做能力开发，在这个基础之上也会把未来金融云和行业云做深度的整合。
目前开放体系也有许多需要思考的问题。比如技术紧耦合向松耦合的转变，如何应对变化，管理这种变化。另外包括安全，还有风险、合规，最后就是服务能力标准化的问题。未来银行的发展方向就是差异化，每个银行越来越个性化。在开放的同时，也要考虑服务标准化、能力个性化的问题。
现在银行业都在科技金融架构转型，如技术架构转型、应用架构转型。上周民生银行正式上线了小微3.0，这里面最大的变化是真正提升了场景服务能力，增加了场景服务层，结合这些业务中台和数据中台，把真正的面向金融产品的能力变成面向客户服务的能力。
上图为数据中台的数据服务体系，这里面体现一个最核心的理念是什么，就是实时性。
大家认为未来的银行很有可能是这样的结构，前台是EQ密集，无论是线上还是做线上线下结合，都需要人文关怀，人文和机器智能的关怀。后台需要IQ密集，业务产品及流程设计，IT系统研发、Ai设计及运行维护人员。中间需要的是真正能够结合大数据、云计算的智能化服务体系，AI密集。
最后，个人认为无论哪家银行，不仅要做服务，而且要向各个行业学习，包括跟区域性的金融服务机构学习，大家一起面向各类客户和各种行业，共建人性化的金融服务体系，更好地为客户服务。
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