数字化转型，已成为当前商业银行竞相发力的方向。
随着大数据、物联网为代表的数字技术的崛起，以及科技与金融融合的不断深入，越来越多的商业银行开启了数字化转型之旅。农商银行也不例外。
数字化转型之所以让商业银行如此着迷，是因为数字化可以给银行带来技术和业务模式的创新。这些创新有助于银行解决银企信息不对称问题；为银行提供更可靠的信用体系；帮助银行捕捉商品与劳务等实体要素的流转轨迹；让实体部门向银行显示自身金融偏好；帮助银行大规模降低金融服务成本。总之，好处多多。
尽管规模不大，但农商银行数字化转型热情不减。这无可厚非。当周围的银行都忙于数字化转型，并不断展现转型带来的效率、效益和效果；当数字化已渗透进人们生活的方方面面，场景获客让商业银行尝到甜头；当银行“躺着赚钱”的日子一去不复返时，农商银行为应对挑战，加速数字化转型，实现数字化的自我“赋能”，提高创新能力，防止被边缘化，甚至被市场淘汰，乃在情理之中。
然而，任何转型都不能脱离银行的发展战略框架，数字化转型同样如此。
农商银行为什么要数字化转型？转型能带来什么？通过转型，农商银行想“蝶变”成什么银行？如果没有清晰战略框架做指引，以为数字化转型能“包治百病”，以至于随大流、追热点，看到大型银行、股份制银行、城商银行加速数字化转型，自己也不加思索添一堆智能设备，搞很多智能网点，这是很危险的。
危险在于，大投入之后，能否有大产出，一些高大上的设备乏人问津，使用率不高，变成摆设，是否会造成极大浪费，变成包袱；同时，缺乏战略指引的数字化转型，有可能因为方向迷失，人才缺失，全行组织、业务、内控、风控架构改变，带来部门间互不相容，最后不仅丢掉强项，甚至盲目转型后，变成科技能力跟不上、传统优势使不上劲的四不像。
农商银行当前最需要厘清的，一是在多元化金融体系中，究竟扮演什么角色；二是如何创新构建有竞争力的金融产品体系；三是如何有效防范风险，提高资产质量。上述目标，应当是农商银行数字化转型的战略之“锚”，数字化转型应当围绕解决上述问题而展开。
首先，农商银行在多元化金融体系中，应当扮演社区银行的角色，向专业的百货店银行方向发展。
这样的角色定位，可以让农商银行与其他商业银行形成错位竞争，也容易因为用心专一而形成自己的经营特色。既然是错位竞争，数字化转型就不能完全照搬全能银行的数字化转型模式，而应当按照为我所用、改善“体质”的原则，围绕社区银行发展战略进行挖潜改造和取舍整合，在为客户提供全新服务渠道中，牢牢掌握“入口”“场景”“账户”三大重点，从而构建更稳定、更可持续的新商业模式。
其次，农商银行地处县域，亟需通过数字化转型，实现供给侧改革，通过创新，变单一的产品格局为丰富的金融产品体系，以更好满足县域客群的金融需求。
县域客群以农户、新型农业经营主体为主，这个客群与城区客群对金融产品需求的最大不同是，一方面，资金需求的期限大多在半年至5年之间；另一方面，资金需求量一般在5万到20万之间。而目前农商银行的信贷产品，额度较大，期限一年左右，与农村居民信贷需求不相匹配。这需要农商银行通过数字化转型，针对农村客群融资难痛点，进行金融产品创新，形成专门服务农村客群的特色产品体系。
再次，农商银行特别是县域农商银行，由于信息不对称，信贷风险较大，亟待通过数字化转型，构建农村信用体系，提高信贷资产质量。
数字化转型对于农商银行防控风险意义重大，因为通过大数据，农商银行可以更好地对客户进行精准画像。
当然，农村信用体系的建立，单纯依靠数字化转型是无法实现的。这不仅需要农商银行与当地税务、工商、司法等政府部门合作，获取基础数据，还需要农商银行发挥扫村、扫户的精神，通过入户调查，获取更为详尽的农民经济状况数据。而通常所说的大数据，只能作为农商银行决策的重要辅助工具。唯有大数据、基础数据和农商银行入户调查数据三者有机结合在一起，农商银行才能构建符合农村客群的信用体系，从而达到降低信贷风险、提高信贷资产质量的目的。从这个意义上说，数字化转型对农商银行而言，既不可缺少，也不宜过分夸大。
总体上，农商银行数字化转型不能被数字化牵着鼻子走，以致陷入盲区，而应降低预期，先从转变理念、加强管理开始，巩固既有业务优势。即便进行数字化转型，也需服务于自己的战略框架。如果农商银行对数字化转型没有自己的分析和理解，也没有构建服务于整体战略的一套系统，那么，仓促的数字化转型，反而容易“欲速则不达”。即便实现了形式上的转型，也没有太大的实际意义。
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