“执子之手,与子偕老”-现在用来形容长久的爱情,但其实《诗经》中的原诗是描述战友死生与共、感情长久的:
击鼓其镗,踊跃用兵。
土国城漕,我独南行。
死生契阔,与子成说。
执子之手,与子偕老。
慷慨激昂,颇合当前共同战疫的形势。
面对疫情这个共同的敌人,目前,商业银行正与客户携手同行、共同抗击。建议商业银行尤其关注以下八类客户:
一、生产经营受疫情负面影响的客户。
疫情肆虐,各行各业都受影响。餐饮酒店行业、商品零售行业、旅游运输行业、娱乐休闲行业、线下培训教育行业,乃至建筑和房地产行业、养殖行业是受影响较大的。一些以租赁、按揭方式获取经营设备的企业将承受较大压力。部分严重依赖销售现金流回款的企业将面临资金链危机。
商业银行要进行准确分析,组织摸排客户。要通过电话,微信,电子信函等加强与客户的沟通交流,增进感情,了解需求。
沟通中要注意工作方法。对于判断可能有困难的客户,不要一上来就慰问,就给客户戴一个困难户的帽子。对于确有困难的客户,要向其传达风雨同舟、共克时艰的态度,并共同研究对策。
二、因疫情加班加点生产的客户。
此类客户的产品为抗击疫情所需,故订单陡然上升,销售收入大增。由于生产任务紧,需求量大,因而需要紧急用工、紧急购买原材料、需要临时性周转资金。对于此类客户的服务,有的银行已经做的很好。如某银行紧急审批贷款,因道路封闭不能去企业,银企双方就站在隔离墩的两边签订合同,加快贷款发放。
销售形势的突然好转和大幅上升,对企业其实也是一种考验。商业银行要尽其所能支持此类客户,完成生产任务和订单。对于其扩大基建和产能的贷款需求,商业银行要合理决策。对短期大额需求回落后,企业可能面临的问题,商业银行要做出预判。
对此类客户也要理性甄别,避免并不生产相关药品产品的企业借疫情搭车扩大授信。
三、医疗单位客户和医护人员客户。
病毒肆虐,医疗单位承担艰巨任务,医护人员勇敢逆行。有的医院在抗击疫情一线,有的医院抽调了医护人员去一线增援,其他医护人员承担了比平时更大的压力。商业银行如有医院和医护人员客户,这正是密切客户关系,表达关爱支持,践行社会责任的时候。
目前,很多银行都对抗击疫情捐款捐物,我们曾发布《抗击疫情,金融企业能否精准捐款?》,提出银行可直接向医院进行捐赠,向一线医护人员提供补助,对于医护人员减免金融服务费用。
疫情当前,普通人连亲朋好友的聚会都取消了,出门见人就远离,医护人员逆行向前,与感染者密切接触,其英勇担当,受人敬仰。向医护人员提供资金补贴,将受到大众的认可,会获得全体医护人员的好感,使他们有一个得到了理解的欣慰。
对于医护人员的高尚行为,民间给予奖励,合情合理,既表达了民间的关爱态度,也激励了医护人员,实际上也帮助了地方政府和医院当局的工作,有利于医疗队人员的征召。
自《抗击疫情,金融企业能否精准捐款?》发布后,我们已经看到,至少有3家银行向医院和医疗人员提供了捐赠,捐赠本地医院和抗疫医疗队和医护人员。这既践行了银行业的社会责任,为抗击疫情献了爱心,也必将密切金融与医疗行业的关系。
紧急关头见真情。相信经历此役,我国的公共医疗卫生事业必定有一个新的建设、发展高潮。
四、中小微企业客户。
中小微企业抗风险能力弱,疫情之下面临的压力更大。商业银行要积极履行社会责任,贯彻监管要求,对于经营困难的中小微客户,不抽贷、不断贷。要用足央行、银监、财政支持普惠金融的政策,积极支持中小微企业发展,促进他们渡过难关,发展壮大。
疫情期间和疫情之后,申请借新还旧、延期还款的中小微企业会增多,商业银行应妥善处理。对于暂时遇到困难、非恶意逃避债务的,可根据情况予以办理。对于因疫情影响不能按时办理还款手续的,按照监管要求可在提供有效证明材料后不视为违约,相关逾期记录可予以调整。
五、行政事业单位和城投、建投等政府投融资平台客户。
这些客户中相当一部分也承担了抗击疫情工作,非常辛苦,商业银行可以以合作单位并代表普通市民的双重身份予以慰问,让他们有一种获得了理解的欣慰。
还要注意到,有的客户可能面临下列问题:
一是因抗击疫情影响经营,尤以旅游投资公司受影响较大;
二是部分园区集中了疫情受损较大的行业,园区的经营也受到影响;
三是因疫情影响项目建设进度和新项目的开工;
四是因疫情影响发债,使融资资金落实晚于预期;
五是因政府资金拨付滞后、专项债发债延迟等导致城投资金链接续不上等问题。
六是政府出资的担保公司,因向中小微企业担保,可能面临较大的代偿压力。
疫情之下,可能会加剧部分行政事业单位和投融资平台资金链紧张,需要银行积极关注,平稳化解风险。对于代偿压力大的政府担保公司,银行应与担保公司、欠款客户共同研究债务偿还问题,审慎采取行动。
同时,地方政府和投融资平台还要考虑全年稳增长稳发展的任务。商业银行应与客户一起分析疫情及之后的经济、政策形势,帮助客户筹划项目,做好融资方案的规划。
六、房地产客户。
疫情对于房地产客户的影响可有:
1、在售楼盘销售停滞;
2、新房完工延迟;
3、部分自持物业收不到租或要减租;
4、面临支付工程费用和归还银行贷款的压力。
尤其对于依赖高周转、资产负债率高的房地产企业,若预期销售收入未达成,将面临较大的资金链压力。需要银行高度关注,共度时艰。
七、建筑企业客户。
1、作为上游,受房地产行业的影响;
2、受城投和基建行业暂时停滞的影响;
3、作为劳动密集型企业,用工支出压力较大;
4、存在大量垫资,资金链面临考验。
商业银行的客户中,受疫情影响的行业较多,之所以把城投、房地产、基建相关行业单独列出,主要是这些客户在银行授信业务中的占比较高,而疫情之后他们也是稳增长、补短板的主力。
非典曾深入地影响了一些行业的发展。如:非典使人们认识到,需要有私家车作为代步工具,以避免公共交通的感染风险,于是,非典之后,轿车销售爆发式增长。
非典也使人们意识到,居住环境不仅是个安全问题,也是一个卫生防疫问题。于是,非典之后,南北通透的户型、宽阔的楼间距成了人们购房时考虑的重点因素。
17年过去,汽车保有量和住宅自有率已经不可同日而语,但我们认为,非冠疫情,仍会提升这方面的需求,尤其是改善型住房会有增长。因为困在小区里的人发现,小区的公共空间实在不够宽敞,而假如需要居家隔离,他的居住条件是难以实施的。
疫情之后,我相信对于购车的限制措施会有所放松(为环保而限制私家车的舆论压力经过这个隔离期的检验,已经没有说服力了。未来限制私家车的主要理由只能是堵车),以促进汽车消费。对于房地产的管控不会放松,但将转向一城一策。
同时,疫情暴露我国在公共医疗、农贸市场、智慧城市、污水垃圾精细无害化处理、社区公共服务等基建方面的短板,包括老旧小区改造等基建内容在内,预计将成为疫情之后基建的重点,而这些都与城投、房地产企业、基建建筑企业有关。
八、清收客户。
商业银行还有一类客户,贷款已经逾期、进入不良,需要进行清收的客户。总体上,在这个特殊的时期,要在不丧失诉讼时效的前提下,适当暂缓清收动作。但也要分类施策:
1、对于恶意骗贷客户,应加强电话跟踪收贷、夯实债务关系,研究政策法规,以免恶意客户借疫情不可抗力因素逃废债务。
2、对于有一定还款能力且能联系上的贷款客户,不宜在此时实施清收(当前条件下也难以实际操作) 对于其中符合贷款重组条件的,可通过重组延长贷款期限。
3、对于由于疫情影响,未能按时执行原定还款计划的客户,应予以合理理解,符合免除征信降级的,可免除信用降级。
商业银行与客户携手共进、共同渡过这个难忘的时期,未来一定是珍贵的记忆。相信银企双方,我们的国家和社会,一定会发展得更美好。
在密切客户关系,履行社会责任的同时,商业银行也要做好本单位的防疫工作和员工的防护,关怀疫区分支机构。只有护好员工、不出疫情,不给社会添麻烦,才能关怀别人,才能做好金融服务工作。
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