随着移动云端、海量数据分析技术的成熟,物联网的应用服务将使保险业出现大变革。
长期以来,保险公司计算保户保费的方式粗疏。以汽车保险为例,多半以车龄和出险次数作为计算保费的主要参数。
以前保险公司只能依搜集到的车辆基本资料、出险情况,计算出应缴的保费。现在保险公司开始使用UBI(Usage-based Insurance)弹性车险计费系统。在保户的车辆上加装数个传感器,搜集驾驶习性,如主要开车时间在尖峰或离峰时段?主要行经道路为乡间道路或闹区街弄?是否常经过易发生事故的路段?平均每次开车时间?工作属性是否常接触酒品?以及是否有边开车、边讲电话的习惯?
经此,不同驾驶习性的保户,依其风险高低,会被收取不同保费。其优势在于风险较低的保户,能以较低的保费获得与昔日相同的保障,增进投保意愿;风险较高的保户保费提升,有助于制约其危险驾驶行为,有效抑制出险率。
保险公司还可在保户同意下,通过传感器搜集驾驶资料同时,观察驾驶人行为,发现异状,譬如疲劳驾驶,可实时通知驾驶人,劝导不要危险驾驶,甚至提供免费咖啡等奖励。另一方面,车上装了传感器,驾驶行为也会比较谨慎,可降低交通事故的发生率、减少理赔案件。最终,对表现良好的保户提供保费减免,双方皆蒙其利。
同理,房屋险等产险、涉及健康评估的寿险,都可应用类似的方法。
从物联网衍生的海量数据分析,也影响银行业。日前,阿里巴巴推出“芝麻信用分”,以远低于银行的利率贷款给淘宝网的卖家,让中国众银行几无招架之力。 “芝麻信用分”实为淘宝网卖家的信用评等,淘宝网为阿里巴巴旗下子公司,阿里巴巴对淘宝网卖家的财务状况、出货速度、买家评价、前景荣枯,自了如指掌;虽贷款利率较低,但因每一笔贷款无不经过精算,风险皆在可控制范围,仍有利可图。
然而,金融业应用物联网科技发展金融科技,仍存在两大瓶颈。首先,与不断求新、求变的电子业比,金融业较为保守,对金融科技信心不足,唯有同时强化信息安全网,方可化解疑虑。其次,诸多数据散布在不同单位,唯有创造出利润共享的商业模式,否则,金融业难以取得足够资料精确分析。
可以确定的是,金融业日后将广泛应用物联网、云端、海量数据科技,持续推出新兴金融商品。届时,金融业者计算客户购买力高低,除了参照其信用评等,还将通过微信、微博、Facebook等社交网站,评估其社经地位、社会联结强度,倘若其频密往来的对象,多为政界、商界高阶人士,将可大大加分。
中国正发展相关技术,接下来的关键,是要找出可获利的商业模式,同时也要积极育成产业界的成功案例,以激励年轻人投入相关技术,让中国物联网产业可以与全球趋势接轨,并于国际市场上崭露头角。
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