养老金的现收现付制度维持不下去，是因为计划生育政策造成年轻人越来越少，老年人将会越来越多。而推迟退休年龄其实是政府在推卸责任，它的实质，就是迟发本来从六十岁就应该发放的养老金。从根本上说，养老金所出现的问题，很可能是政府信誉所面临的又一重挑战。
几年前，我走访国内一家大型民营企业，一个高级经理私下对我说，他们在处理养老金问题上给员工两种选择：一是代员工缴纳养老金；二是现金发放，让员工管理自己的养老金。两者数量相等，毫无岐视。企业这种做法，其对政府效率的不信任，可见一斑。
但是不服不行，现在某些专家开始露面提出国内应该推迟退休年龄的论调，正印证了那家民营企业让员工自己管理养老金的选择是合理的：由于政府管理养老基金的无效率，现在我们的养老金要出问题了。
仔细听过一些管理养老金的国内专家的说法后，我发现，其实管理者对于养老金危机的认识，还是不够清晰的。而在不清晰的认知之下，养老金未来所面临的危机将更加深重。
养老金为什么会出问题？有三个原因。
首先是因为养老金管理的现收现付制度。现在的中年人和年轻人所缴纳的养老金，其实相当一部分是支付给了已经退休的老人。这当然是因为历史原因造成的，改革开放之后高达亿计国企退休员工，由于企业本身非常困难，没有足够的钱来支付，所以造成了账户空转，因此客观上决定了国内养老金体系只能是现收现付制度。
如果能一直现收现付下去，养老金也不会出问题。不过国内现在还存在人口结构变化的问题。年轻人越来越少，老年人将会越来越多——这是计划生育政策造成的后果。因此未来现收现付制度很可能也无法推行下去。
这就是推迟退休年龄的根本来源。对于现在国内社会而言，推迟退休年龄其实是政府在推卸责任。其实，大量老人在退休之后也在工作，因此推迟退休年龄的实质，就是迟发本来从六十岁就应该发放的养老金而已。
其次，可以预期的是，养老金目前所面临的危机，还由政府对养老金的管理方式和国内的情况所决定。
我们知道，国内的特殊国情之一是政府特别大，而且消耗大量的财富。因此一个结果就是经常需要超发货币，造成货币贬值。上个世纪九十年代初，一个大学毕业生每月拿到四五百元的工资已经是非常高了，而现在有三千元工资能不能生存下来都是个问题。二十年间，货币贬值了六倍以上。
在这个前提之下，政府机构对于养老金的管理却使用最原始的方式，大量养老金都存在银行里，甚至据说还没争取过高利息的存款方式。这样的管理方式，养老金怎么可能不出现危机？
同时，公众对于政府管理者的不信任，也是一个大问题。最近证监会提请养老金进入证券市场，但受到了公众几乎是一致的反对，原因就在于公众担心养老金成为腐败的又一来源。但如果没有对于养老金的精心管理，货币贬值又会使我们的养老钱越来越不值钱。这是一个两难困境。
养老金的第三重困境来自于现在全社会对于它的关注，事实上，这是一个不能不关注的问题。在某种程度上，养老金有点像信仰一样，越多人相信它，它就越可能运转良好，越多人发现它有问题，不再相信它能保障我们的未来，就会有更多企业选择给员工两重选择，而这样养老金危机就越发严重。
因为现在，民营经济体已经越来越成为中国经济的主要成份。民营企业的经营者和员工所拥有的是自主权，正如我们前文所提到的那个企业一样，企业和员工可以选择养老金，也可以选择自主理财来保障养老。所以从根本上说，养老金所出现的问题，很可能是政府信誉所面临的又一重挑战。
从根本上说，作为一个普通中国人，每一个劳动者是自由的。我们可以有自主选择权，比如说选择由政府来管理我们的养老，还是自助养老。政府管理者需要明白的是，虽然对于养老金的财富管理有很大的风险，但这根钢丝必须要走。只有敢于承担风险所带来的责任，政府管理下的养老金制度才能有重现生机的可能。
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