目录
一、前言
二、信用融资产品介绍
（一）银行信用贷款产品
1.1 外资银行小额信用贷款产品A
1.2 外资银行小额信用贷款产品B
2.1国内商业银行信用贷款产品
（二）小额贷款公司
1、中小企业经营贷款产品
2、个体工商户经营贷款产品
3、个人薪金贷产品
4、个人社保贷产品
5、个人店铺经营贷款产品
三、企业抵押贷款（房产/设备）
1、 企业采购设备按揭贷款产品
2、足值物业抵押贷款
四、贸易融资产品
1、贸易融资方式
1.1 应收账款融资
1.2 商业承兑汇票贴现融资
1.3打包放款融资
1.4提货担保融资
1.5 进/出口押汇融资
2、供应链融资
2.1 供应链融资产品
2.2 供应链融资的特点
2.3 供应链融资的交易结构图
五、担保贷款产品
（一）担保贷款特点
（二）担保贷款介绍
A、联贷联保
B、信用保险保证贷款
C、企业联保信用培养产品
D、专业担保公司担保贷款
六、短期拆借产品
（一）典当融资
（二）短期融资
（三）过桥融资
（四）民间融资
七、企业融资需准备的资料清单
（一）企业融资基础资料清单
（二）企业税务融资资料清单
（三）国内银行信用贷款资料清单
（四）外资银行信用贷款资料清单
（五）企业小额信用贷款清料清单
（六）个体户经营贷款资料清单
（七）企业应收账款融资资料清单
（八）企业经营贷款资料清单
（九）个人个信用贷款资料清单
八、企业融资操作流程示意图
以下正文
一、前言
金品师为战略合作企业提供系统的资金解决方案，以促进企业与资本的融通为使命，以解决企业不同发展阶段的融资需求为目标。金品师财务顾问通过系统地掌握资本市场一百多种融资产品，从而能够在此基础上形成针对企业客户的个性化需求，制定出更加全面的融资解决方案。本“产品手册”为金品师公司内部培训资料，目的是通过系统地梳理现有企业融资产品，从而协助员工建立企业融资的整体概念；也相当于是企业客户的一份融资指南。
金品师财务顾问团队应以包括本产品说明书在内的相关资料为工作指引，并根据市场动态时时增加、更新产品系列，不断学习和积累海量的融资产品，同时努力学习金融创新知识，致力成为“企业融资战略合作伙伴”！
需要指出的是：
本说明书中并未完全列举市场上能所有的企业融资产品，而是金品师公司对市场上现有的主要的融资产品的总结；一些未列入的产品，可能是金品师公司选择不提供该服务；或者金品师公司当前受限于精力、资源渠道、自身能力而未能提供，不排除将来会提供。
本说明书中的内容仅作为对该产品的指导和参考。由于资金市场是动态变化的，产品要素中的成本、准入条件等内容需要结合当时的市场环境和企业个案来灵活把握，而不能按照本说明书中的内容僵化理解、生搬硬套，这在为客户提供融资解决方案时尤为重要。
本说明书仅供参考，具体执行以实际为准。
二、信用融资产品介绍
（一）银行信用贷款产品
项目
说明
金额
1、比较小，1万-100万
保障措施
公司股东的个人无限连带责任保证担保
不完全效力的资产“抵押”（如公证）、权证留置，等
审批
流程相对简单
审批相对快捷
收费
利息比有抵押贷款高
定位
挖掘更有合作潜力的客户（个人/企业）
为现有客户提供配套融资
1.1 外资银行小额信用贷款产品A
产品说明
金额：100万元以下；
期限：1-3年；
担保：持有超过15%股权的股东提供个人无限连带责任保证担保；
还款：借款次月开始还款，按揭式（等额还款）；
收费：1年期17%、2年期18%、3年期19%/一次性2%左右的额度费。
目标客户
企业年营业额较小；
无实质性抵押物；
资金需求量不大，能接受较高资金成本。
准入条件
在深圳市注册的公司及个体工商户；
成立时间：满3年；
纳税营业额：超过300万元且销售稳定（实战中以超过500万元为宜）；
股东年龄在26-65岁之间；
持股超过15%的股东信用良好，包括车贷、房贷及信用卡近半年内无逾期记录；
股东个人负债较低。
审批关注点
服务业、净出口型企业、三来一补企业、物流、房地产业不接受；
公司及法人代表负债比不超过60%；
企业的股东是法人的，审批较复杂；
过去3年内股权结构变更不宜太频繁。
提交资料
详见附件。
1.2 外资银行小额信用贷款产品B
产品说明
金额：50万元以下；
期限：1-3年；
担保：持有超过15%股权的股东提供个人无限连带责任保证担保；
还款：借款次月开始还款，按揭式（等额还款）；
收费：1年期16%、2年期17%、3年期18%/一次性2%左右的额度费。
目标客户
企业年营业额较小；
无实质性抵押物；
资金需求量不大，能接受较高资金成本。
准入条件
在深圳市注册的公司及个体工商户；
成立时间：满3年；
纳税营业额：超过300万元且销售稳定（实战中以超过500万元为宜）
股东年龄在26-65岁之间；
持股超过15%的股东信用良好，包括车贷、房贷及信用卡近半年内无逾期记录；
股东个人负债较低。
审批关注点
服务业、净出口型企业、三来一补企业、物流、房地产业不接受；
公司及法人代表负债比不超过60%；
企业的股东是法人的，审批较复杂；
过去3年内股权结构变更不宜太频繁。
提交资料
详见附件。
2.1国内商业银行信用贷款产品
产品说明
1、5000元-50万贷款额度
2、3月-2年贷款期限
3、利率低，且按贷款余额计息，只收利息不收手续费
4、利率：9.5%的年息
5、抵押担保方式灵活，如个人、存货、交通工具、房产等均可抵押，实际操作中常用个人担保方式
6、分期还款，放款后的第二个月开始还本付息
7、贷款决策快速高效
目标客户
为小摊位、个体户、小企业提供方便、快捷的贷款服务。
准入条件
在深圳注册一年以上（含1年）
在银行开立对公基本帐户
年营业额超过200万（含未报税收入）
提交资料
详见附件
（二）小额贷款公司
定义
指向个人及企业（个人为主）发放小额信用贷款的专业公司。
产品特点
金额不大，满足日常需求；
高度重视个人信用（征信系统内的信息），重视客户过去与该公司合作的历史记录；
审批集中化，因此操作时间比担保公司、典当略长；
收取2-3%的手续费；
提前还款需要另外收取2%的手续费（个别不需要）；
受到法规的约束，需采用“银行委托贷款”的方式放款；
常见收费
费率（月2.3-3.3%，次月开始按揭式还款）；
周期1-12个月；
1、中小企业经营贷款产品
产品说明
1、15-50万贷款额度；
2、1-12月贷款期限；
3、5-7天的放款周期
4、利率：2.3-3.3%的月息；
5、手续费：贷款金额的2--3%（放款时收取）；
6、放款后的第二个月开始还本付息；
7、提前还款不需要违约金。
目标客户
针对企业规模较小、财务不规范、通过公司账户走帐比率不高、无实质性抵押物，通过银行融资比较困难
准入条件
在深圳注册一年以上（含1年）；
在银行开立对公基本帐户；
年营业额超过200万（报税收入）；
提交材料
A、营业执照正副本、组织机构代码证正副本、国税及地税登记证正副本（所有的企业相关证件均要求在有效期内）
B、相关行业经营许可证（如建筑行业的资质许可证、出口行业的进出口许可证、运输行业的运输许可证、食品加工行业的卫生许可证、涉及消防或环保的消防许可证、环保许可证等）
C、银行基本账户开户许可证
D、公司章程或出资协议、联营协议、合伙合同
E、企业主要银行账户最近12个月的对账单
F、可反映企业经营的个人银行账户最近6个月的对账单
G、经营场所产权证明或租赁合同
H、最近三个月企业经营场所租金发票及水电费发票
I、 最近三个月企业完税证明
J、在其他金融机构贷款的合同及还款记录
K、公司最近的销售或加工合同，或生产订单
二、保证人资料（一般为企业法人代表）
A持有股份总额超过67%的所有股东
B 企业实际控制人最近一个月住址证明（房产证复印件或租赁合同，水电费发票）
C企业实际控制人财力证明（名下房产及车辆等产权证明）
操作流程
提交相关资料；
客户经理看场（需交看现场费用1000元）；
7个工作日内基本完成审批并放款（实际操作中往往较慢）
2、个体工商户经营贷款产品
产品说明
1、8千-15万贷款额度；
2、6-24月贷款期限；
3、7天左右的放款周期；
4、利率：2.3%的月息；
5、手续费：贷款金额的2%；
6、贷款后的第二个月还本付息；
7、提前还款收取本金违约金3%。
目标客户
针对在深圳本地注册企业法人或个体工商户老板，
有固定的流水收入。
提交材料
身份证
营业执照
三、最近半年对公及个人银行账户流水
四、经营产所租赁合同，最近一个月租金收据或发票
五、住址证明：1、有红本房则提供房产证和最近一个月水电费清单
2、按揭房则提供按揭合同及最近一个月水电费清单
3、租房则提供租赁合同或最近一个月租金收据或发票、
或近一个月水电费清单
六、有社保卡、居住证、行驶证可提供作为辅助材料提高额度
操作流程
提交基本资料，在申请人积极配合下，2-5个工作日完成贷款审批
3、个人薪金贷产品
产品说明
1、8千-15万贷款额度
2、6-24月贷款期限
3、7天左右的放款周期
4、利率：2.3%的月息
5、手续费：贷款金额的2%
6、贷款后的第二个月还本付息
7、提前还款收取本金3%违约金。
目标客户
在深圳本地工作的上班族，月薪在2千以上。
提交材料
一、身份证；
二、劳动合同或工作收入证明；
最近三个月存折记录或银行流水
(银行柜台打印，需显示姓名帐号并加盖银行公章)；
四、住址证明：
1、有红本房则提供房产证和最近一个月水电费清单；
2、按揭房则提供按揭合同及最近一个月水电费清单；
3、租房则提供租赁合同或最近一个月租金收据或发票、
或近一个月水电费清单；
五、有社保卡、居住证、行驶证可提供作为辅助材料提高申请额度；
操作流程
提交基本资料，在申请人积极配合下，2-5个工作日完成贷款的审批。
4、个人社保贷产品
产品说明
1、只做个人贷款
2、15万以内的贷款额度（新客户不超过8万）（5万以上金额需提交个人信用报告）
3、12-18月的贷款期限
4、7天左右的放款周期
5、利率：2.3%（工薪族）/2.5%（企业主）
6、手续费：贷款金额的2%（次月还款时一并支付）
7、看场费：300元（4万以上金额400元）
8、贷款后的第二个月还本付息
9、提前还款收取本金3%违约金。
目标客户
10、在深圳本地工作的上班族，月薪在2千以上
11、深圳私营企业主
提交材料
申请人身份证
工作证（劳动合同或工作证明）
收入证明（银行3个月流水账单），
社保流水（3个月以上）；
住址证明（房产证或租赁合同，以及1个月的水电费或租金发票，如果房产在按揭中，提供3个月的银行还款记录）
操作流程
提交基本资料，在申请人积极配合下，1-3个工作日完成贷款的审批
5、个人店铺经营贷款产品
产品说明
1、个人以及企业贷款均可
2、30万以内的贷款额度（个人及企业、5万以上金额需提交个人信用报告）
3、12-18月的贷款期限
4、7天左右的放款周期
5、利率：2.3%
6、手续费：贷款金额的2%（放款时从金额中扣除，老客户无）
目标客户
在深圳本地工作的上班族，工作满6个月，由银行代发工资
深圳私营企业主及店铺老板
提交材料
申请人身份证
工作证（劳动合同或工作证明）
收入证明（银行3个月流水账单）
住址证明（房产证或租赁合同，以及1个月的水电费或租金发票，如果房产在按揭中，提供3个月的银行还款记录）
操作流程
提交基本资料，在申请人积极配合下，1-3个工作日完成贷款的审批
三、企业抵押贷款（房产/设备）
产品名称
房产/设备抵押贷款
产品说明
贷款金额
原则上不高于银行认可的房产/设备价值和抵押率的乘积；（以普通住宅作抵押的，抵押率最高不超过70％；以高档住宅、别墅、高档公寓、商业用房（含写字楼、商铺）等作抵押的，抵押率最高不超过60％；通用设备抵押率不超过70%）
贷款期限
普通贷款年限，1-3年；最长达8年（收租物业抵押贷款）
担保要求
抵押担保还需取得产权共有人或其他权利人的同意方可；
还款方式
等额本金（递减）还款法，等额本息（等额）还款法。
准入条件
借款人本人或第三人合法拥有的具有房产证、可流通的房产作为抵押担保。
借款人本人或第三人合法拥有的通用的（如印刷设备、线路板设备等）、当前价值较高（一般以使用3年以内的设备为宜）的机器设备作为抵押担保。
1、 企业采购设备按揭贷款产品
产品名称
企业采购设备按揭贷款
产品简介
如果企业需购置生产经营所需的房产、汽车、机器设备等固定资产,企业可以申请法人按揭贷款，以所购买的资产进行抵押；
如果企业的客户需要融资购买贵企业生产的房产、汽车、机器设备，企业可以签订法人按揭贷款合作协议，由银行为企业客户统筹安排贷款，促进企业的销售（卖方模式）。
产品特色
卖方模式是为促进企业的产品销售，法人按揭贷款可从卖方发起。在此种情况下，企业可与贷款行签订法人按揭贷款合作协议，约定向客户发放贷款的基本条件，然后为在各地的客户提供购货融资。
产品说明
贷款额度
贷款用于购置办公用房和商业用房的，自筹比例原则上不低于购房款的30％；贷款用于购置通用厂房的，自筹比例原则上不低于房产价值的40％；贷款用于购置车辆的，自筹资金不低于购车款40%；贷款用于购置机器设备的，自筹资金不低于机器设备总价款的50%；
贷款期限
贷款期限最长为5年。其中用于购置汽车和机器设备的一般不超过3年；
担保要求
以购买的资产进行抵押；
贷款归还
可以选择按等额还款法或等额本金法，按月或按季分期偿还贷款。1年以内的法人按揭贷款，可以采用分次付息一次还本的方式。
准入条件
1、持有通过年检的营业执照，所从事的行业需政府部门特别批准的还需提供有权部门的审批文件。例如，如果从事汽车营运行业，必须提供有权部门颁发的营运许可证；
2、应能依法将用贷款购置的资产作为贷款的抵押物或能提供其他担保措施。如：追加抵押、保证、质押、卖方回购、保险公司履约保证保险等；
2、足值物业抵押贷款
产品名称
足值物业抵押贷款
产品说明
最长10年贷款期限
抵押率最高70%
基准利率，不上浮
审批周期1-3周
贷款房龄不得超过10年，住宅及商业房产均可
流动资金贷款
按揭式还款
目标客户
在深注册的企业，拥有房产，对成本敏感
准入条件
本地注册
经营至少满3年（有限公司、个人独资、合伙制企业）
年纳税销售额不少于160万
房产需为股东或其直系亲属名下
考察公司负债比DBR（渣打内部测算）来测算可贷额
产品特点
成本较低
评估由渣打认可的威格式及戴德梁行进行
该产品可与BIL同时申报，在不增加抵押物的情况下增加贷款额度
四、贸易融资产品
1、贸易融资方式
（1）赊销/赊购（OPEN ACCOUNT简称OA）——企业信用
（2）现付（如电汇TT）
（3）托收（D/P或D/A）
（4）商业票据（CP）——企业信用
（5）信用证（LETTER OF CREDIT简称L/C）——是一种付款方式，是贸易双方基于规避商业风险由进口方向银行申请由银行出面开出的有条件付款的文件，属于银行信用。
1.1 应收账款融资
A 、产品概要
产品说明
国内保理是指卖方企业将因国内贸易产生的应收账款转让给银行，从而获得应收账款风险承担和融资的业务。银行同时为企业提供账款催收和管理服务。
目标客户
为实力较大的企业供货，有真实贸易背景；
应收账款并无明显的法律瑕疵（比如存在质量争议，采购方有权拒付货款）
产品作用
对企业而言
将应收款提前贴现，获得资金来源（在无追索权/保险的情况下，企业也转移了应收账款风险）
可以在没有其他抵押、担保的情况下获得融资，加速资金周转
可以将应收账款管理和催收外包给银行，避免影响和下游客户的关系
可以优化财务报表（减少应收款，增加现金），改善资产结构和现金流
对银行而言
兼容多种操作方式，突破应收账款付款方不配合办理手续的瓶颈，应收账款一旦形成，即可办理保理业务
支持多种融资方式，便于企业灵活选择合适的融资品种，合理控制财务成本、融资期限
可以突破单笔应收账款的金额和期限，降低企业资金管理的难度
B、操作流程
①卖方向买方赊销供货； ②卖方取得应收账款；
[ 银行或商业保理公司 ]
③卖方将应收账款转让给银行 ④银行与卖方将应收账款转让事项通知买方；
⑤银行向卖方发放融资款 ⑥应收账款到期日前银行通知买方付款；
⑦买方将款项汇入银行指定账户 ⑧银行扣除融资款项，余款划入客户账户。
1.2 商业承兑汇票贴现融资
A 、产品概要
产品说明
商业承兑汇票贴现是商业承兑汇票的持有人将未到期的票据转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融通资金的行为。如果企业用远期收款的方式售出商品，从而收到商业承兑汇票，那么就可以通过票据贴现，提前收回资金，减少垫付资金的机会成本。随贴随用，操作简便。所贴现的商业承兑汇票签发人（即承兑人）须经银行授信审查同意后方可办理申请贴现。
准入条件
· 持票人必须是经工商行政管理部门核准登记注册、实行独立核算并在银行开立存款账户；
· 与出票人或其前手（即票据背书转让方）之间具有真实合法的商品交易关系；
· 所持票据合法有效，未注明“不得转让”；
· 承兑人资信状况良好，具有到期还款能力。
操作流程
1、 贴现银行批准承兑人授信额度并与承兑人签订《商业汇票合作协议》；
2、 承兑人向贴现申请人开立商业承兑汇票；
3、 贴现申请人填写贴现申请书，向贴现银行申请贴现；
4、 贴现银行查询票据的真实性后，与贴现申请人签订《商业汇票贴现合同》。
B、操作流程
银行、客户、仓库签订《仓储监管协议》；
客户将存货质押给银行；
银行为客户提供授信；
客户补缴保证金或打入款项或补充同类质押物；
银行向仓库发出放货指令。
1.3打包放款融资
产品说明
打包放款是指在提供货运单据之前，凭供货合同和国外银行开来的以自己为受益人的有效信用证正本作抵押，向银行申请短期贷款，用于信用证项下出口货物的组织和装运。
产品用途
有效解决备货过程中进货、备料、生产、装运等环节中资金不足的问题；
减少资金占压，提高资金利用效率。
1.4提货担保融资
产品说明
担保提货是指当进口商货物早于货运单据抵达港口时，银行可出具书面担保，方便进口商向船公司办理提货手续。
产品作用
提货担保的好处：减少滞港费用；及早提货、销售，加快资金回笼
1.5 进/出口押汇融资
产品说明
进口押汇包括指信用证进口押汇和进口代收押汇。当进口商收到国外寄来的进口单据，需要对外付汇时，如出现资金周转困难或资金未能及时到账，可以向银行申请办理进口押汇，获得资金融通，及时对外赎单付汇，以获得进口货物尽快加工或销售。
出口押汇是指银行凭出口商提供的信用证项下单证相符的单据， 在收到开证行支付的货款之前，向出口商融通资金的业务活动，也是银行对出口商保留追索权的融资。
产品用途
1、进口押汇为您提供哪些好处
解决资金周转困难，迅速赎单提货，减少货物滞港费用；
尽快提货加工销售，减少资金占用，加速资金周转。
2、出口押汇对您有哪些好处：
在进口商支付货款前，您就可以提前得到偿付，加快了资金周转速度；
融资手续简便易行；
增加您当期的现金流入量，从而改善现金状况
根据本外币的不同利率水平或汇率水平选择本币或外币融资，规避汇率风险，提高资金收益。
2、供应链融资
2.1 供应链融资产品
供应链金融，是基于供应链基础上的金融服务。供应链是一个完整的商品流通概念，是指从商品的原料到生产到销售的整个流通过程，能源性企业，制造型企业，流通性企业都有各自的商业形态、供应商和分销办法，所以都有各自的供应链解决办法。
2.2 供应链融资的特点
（1）银行对授信企业的信用评级不再单纯强调企业所处的行业企业规模、固定资产价值、财务指标和担保方式，转而强调企业的单笔贸易真实背景和供应链核心企业的实力与信用水平，即银行评估的是整个供应链的信用状况。由此，企业基于供应链理念的信用评估水平远比传统方式评估的要高，企业融资往往也因此成为可能。
（2）银行围绕贸易本身进行操作程序设置和寻求还款保证，因而该授信业务具有封闭性、自偿性和连续性的特征。这几大特点有助于企业获得银行融资，有助于其提升运营效率。
（3）由于核心企业通常都有较为丰富的金融资源，他们利用自己的金融资源进行延伸，发展供应链金融，那么企业自身“巨无霸”般的话语权也就会更大，对上下游企业的控制力也会更强。
2.3 供应链融资的交易结构图
五、担保贷款产品
（一）担保贷款特点
项目
说明
金额
1、扣除保证金后的净融资额度通常在300—800万元；
2、通常会受到抵押物价值的影响
保障措施
1、有较好的保障措施，通常是不足值（房产）或不易变现（设备等）的抵押物
2、抵押物的变现能力、保值性等因素重要
费率
1、除了银行费用，还有担保公司的费用；
2、通常而言比信用贷款低，综合融资成本13—15%（含金品师顾问费）；
说明
银行主流融资产品
对企业而言，其抵押物可能存在价值不足、具有瑕疵等问题，难以直接向银行贷款，所以借助担保公司，极大地提升成功率。
（二）担保贷款介绍
A、联贷联保
产品简介
联贷联保是指若干借款人自愿组成一个联合体，由其成员共同协商确定贷款额度，向银行联合申请贷款。各个借款人均对其他所有借款人因向银行申请贷款而产生的全部债务提供连带保证责任，由银行藉此发放一定额度的流动资金贷款。通过联合体来实现联合贷款、联合担保，起到互相支持、互相监督，分散风险的作用。
联合体的组成
（一）联合体组成原则
联合体的组建遵循自愿原则，可以是企业自主结合，也可由行业协会、企业局、开发区管委会等机构牵头组建。联合体内各借款人之间应相互了解，相互信任、相互支持和相互监督。
（二）联合体组成群体
1．同行业优势企业；
2．同地区生产或经营的企业；
3．不同地区经营良好的企业；
4．同类产品的上下游企业；
5．同一产业集群。
产品说明
额度：单个中型企业最高额度不超过3000万元，单个小企业最高额度不超过1000万元；
期限：联贷联保贷款授信有效期最长一年；
担保要求1、联合体企业成员中，任一借款人均对其他各借款人贷款人形成的债务承担连带责任保证；2、借款人按其资信状况，应该按贷款额度将一定比例的自有资金存入银行指定的保证金账户作为质押；3、企业的法人代表或实际控制人及其配偶需对联合体贷款总额承担个人连带保证责任。
目标客户
在同行业中具有优势的中小型企业
准入条件
（一）中型企业
1．具有较强的竞争优势，市场占有率高，在本地区行业内销售收入、纳税金额、盈利水平等方面排名靠前；
2．企业连续三年生产经营正常，成长性较好，现金流及利润稳定增长；
3．无不良信用记录。
（二）小型企业
1．有进行生产、贸易等多类合法经营活动资格；
2．不属于国家限制式淘汰工艺和业务领域；
3．近两年来企业生产经营正常，成长性较好，现金流和利润稳定增长，并合法纳税。
4．具有按期偿还贷款本息的能力，信用良好。
5．无不良信用记录。
B、信用保险保证贷款
产品名称
信用保险保证贷款
产品特色
由专业的保险公司提供还款保证的方式，常见于供应链融资
产品说明
担保
保险公司向银行出具保函，对借款人的债务人（如应收账款的付款方）的还款能力进行保证，由银行发放贷款
金额
通过保险公司的保函，可以解决借款人抵押、质押物不足的问题，贷款额度得到信用放大
费用
除银行正常收取的利息费用外，借款人还须向保险公司交纳评审费及保险费（通常0.5%）。
反担保措施
主要是对债务人(即借款人的应收账款的付款方)的信用评估，借款人一般不提供反担保措施。
C、企业联保信用培养产品
产品名称
信用培养计划
产品介绍
几家企业抱团合作，通过存入一定比例的保证金作为有限的担保，向银行进行信用贷款的一种融资。
产品特色
1、看重的是优质客户的全面业务，而非企业的抵押物；
2、着重强调企业信用培养、信用提升、信用积累；
3、风险准备金帐户独立；
4、各家企业以所缴纳的风险保证金，承担有限的风险补偿；
企业准入门槛
1、不能提供足额有效抵质押资产的企业（主要是制造业）；
2、企业的流动性较强，客户稳定；
3、在浦发行发生结算3个月以上；
4、公司注册地为深圳，净资产原则上不得少于人民币500万元（含）；
5、年营业额达到人民币3000万元（含）以上；
6、信用评级原则上在甲级（含）以上
贷款的额度、利率与期限
1、额度：200-800万
2、利率：基准利率上浮10%-30%；额度费（非实质性贷款承诺费）：1%
3、贷款期限：一年
融资特点
1、充分挖掘企业土地、房产等不动产的抵押融资潜能，巧妙设计融资方案，放大融资规模（大于抵押物融资评估值）；
2、充分发挥现有不动产的最大融资效益；也解决按揭中、抵押中房产的再利用
适用情况
1、有抵押物，但希望融资金额更大；
2、能接受略高于抵押贷款的融资成本；
D、专业担保公司担保贷款
产品名称
专业担保公司担保贷款
产品特色
贷款期限短（一般为一年至两年）、周转性较强，融资成本较低
产品说明
担保
担保公司对担保申请人进行评审，对于通过评审的申请人，担保公司为其向银行借款提供担保，由银行发放贷款；
金额
通过担保公司的担保，可以解决借款人抵押、质押物不足的问题，贷款额度得到信用放大
费用
除银行正常收取的利息费用外，借款人还须向担保公司交纳评审费及担保费(3%左右)。
反担保措施
担保公司会要求申请人提供反担保措施，包括土地、房屋、租赁合同、机器设备、经营权、股权、债权、无形资产、实际控制人及关联方担保等；相关抵、质押物可以是借款人个人的，也可以是愿意为借款人提供担保的其他人的。
产品特点
第三方保证；
就专业担保而言，银行与担保公司风险分担（2/8；3/7等）
突破银行的政策限制，更加灵活
自有资金比例
抵押物的瑕疵
保障措施的限制（如股权等）
借款人自身不良信用记录
担保公司
必须本地注册
在银行有担保额度
通常还要求存放一定比例的保证金（政府旗下的不需要）
常见收费
担保费（每年3-4%之间，通常一次性收取）
国有担保机构通常较低
民营担保机构大多一次性收取，无论年限
受理费/立项费等
反担保措施
房产（价值不足、无法抵押、异地等）
机器设备
担保公司介绍
高新投
1、国有企业
2、在绝大多数银行有额度
3、偏好/要求具备科技含量的企业
（1）成立之初的目标是推动科技企业发展
（2）掌管政府财政支出中的科技专项资金
（3）拥有一批工科背景的专业团队
4、门槛较高
（1）5000万以上营业额
（2）基本要求足值抵押物（红本房产）
5、费率较低
（1）2%担保费；
（2）不要求存放保证金
6、具有一定的投资能力与意愿，资金实力雄厚
（1）掌握一定的政府资金用于投资；
（2）可通过担保企业期权的方式获取除担保费之外的收益
担保中心
1、国有企业；
2、在绝大多数银行有额度，在深圳市有比较广泛的网络
3、偏好/要求传统制造业
4、门槛较高，通常要求足值抵押（红本房产）
5、费率较低（同“高新投”）
6、掌握政府财政专项资金
7、内部管理有特色
（1）拥有一套较为完善的担保审批管理软件
（2）有较为严格的调研程序
（3）由于流程化，工作效率比较高
担保公司
1、民营担保机构，
2、目前在建行、国开行有额度（建行不低于10亿、国开不低于1亿）
3、擅长大型房地产项目融资及企业融资
4、门槛灵活、效率高
（1）抵押物不一定足值（可用设备、股权等补足）
（2）营业收入要求较低（3000万或以上）
内部审批简单高效
费率年3%起，且按年初余额收取，逐年收取；且保证金部分不收取保费
是金品师的策略联盟，可获得最优服务、最高效率、最低价格和最好条件
六、短期拆借产品
（一）典当融资
定义
指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。
产品特点
1、属于足值抵（质）押的保障方式，
2、以处理个人持有的特定类型的动产质押（如珠宝、古董、手表等）为特点；目前深圳是典当以房产抵押、汽车质押为主流
3、绝当时可直接处置抵押（质押）物（上市公司股权除外，需经当户同意），金额较大的需通过拍卖行（但无须法院）
4、完备产权是典当的前提
5、操作流程简单，放款便捷，成本适中（有法规的约束）
金额
根据抵押（质押）物的评估值打折
常见收费
1、费率（月3-5%之间，通常按月预缴利息）
2、周期5天—6个月
典当行
经营
1、典当行可向当地银行融资，但不得超过注册资本；
2、单一品种（房产抵押、财产质押等）的典当余额及单笔典当金额有上限
典当行
举例
1、华茂典当（高新投下属企业）
2、银达典当
（二）短期融资
定义
1、指担保公司（或主营短期融资的公司）的实际控制人以个人名义，以其自有资金或受托管理的资金向他人提供短期资金。
2、以及个人投资者为金品师公司推荐的项目提供短期资金。
产品特点
3、通常足值抵（质）押（主要是房产和汽车）；
4、个别金品师公司优质客户可在较小金额内信用借款（有房不能抵押或已经抵押）；
5、操作流程简单，放款便捷，效率高，成本高；
6、放款受实际控制人自有资金头寸影响。
常见收费
1、费率（月4-10%之间，通常一次性收取）；
2、周期1-3个月，可展期（需协商）。
（三）过桥融资
定义
指担保公司（或主营短期融资的公司）的实际控制人以个人名义，以其自有资金或受托管理的资金向他人提供过桥资金。
产品特点
1、通常有明确的过桥事由（新批贷款、借新还旧、补交土地出让金等）及相关凭证；
2、无须其他抵押物
3、金品师公司优质客户可操作异地项目
常见收费
1、费率（3-7‰/天或5-7%/月，通常一次性收取）
2、周期10天内（土地出让金需1-3个月），视具体情况可由金品师协助协商展期
（四）民间融资
名称
短期民间融资
产品特点
免物业抵押，以信用借款为主。
单笔金额为100—500万元。
累计敞口控制在企业年收入的５％以内或年利润的３０％以内。
期限一般不超过３个月，最长不超过６个月。
利率：3% — 7%\月。
操作时间在一周以内完成。
申请条件
企业基本面良好是基本条件，有高技术、新模式，能快速做大做强、甚至有上市前景者优先。
借款用途明确、合理。
还款来源明确、可靠。
企业负责人有驾驭企业持续发展的素质，且个人诚信度良好。
申请资料
详见附件
七、企业融资需准备的资料清单
（一）企业融资基础资料清单
公司营业执照（正副本）复印件
国税登记证（正副本）复印件
地税登记证（正副本）复印件
组织机构代码证书（正副本）复印件
特许经营许可证复印件（若属特殊行业则需提供）复印件
公司章程复印件
验资报告复印件
公司开户许可证复印件
人民银行核发的贷款卡复印件；
公司法人代表及股东个人身份证复印件；
企业主要结算账户（含对公及个人账户）最近十二个月银行对帐单；
企业财务报表（只需提供资产负债表及利润表；去年年报和今年4月月报）
最近十二个月纳税申报表（或汇总表）及完税证明复印件
企业经营地址租赁合同及租金、水电费缴付凭证复印件（若为自有物业，提供相关房产证明信息及水电缴费凭证即可）
（二）企业税务融资资料清单
营业执照（正副本）；
国地税务登记证（正副本）；
组织代码证（正副本）；
特许经营许可证（可选）；
公司章程；
验资报告（有限公司）；
法人、股东身份证；
人民银行核发的贷款卡；
对公账户开户许可证；
企业近6月主要对公银行对帐单；
企业近6个月完税证明：税务单（营业税、增值税、所得税）专用发票汇总表（打印自税控机），或者纳税申报表（一般、小规模 纳税人）， 或通用完税证明。
（三）国内银行信用贷款资料清单
公司营业执照（正副本）复印件；
国税登记证（正副本）复印件；
地税登记证（正副本）复印件；
组织机构代码证书（正副本）复印件；
特许经营许可证复印件（若属特殊行业则需提供）复印件；
公司章程复印件；
验资报告复印件；
公司开户许可证复印件；
人民银行核发的贷款卡复印件；
公司法人代表及股东个人身份证复印件；
企业主要结算账户（含对公及个人账户）最近十二个月银行对帐单；
企业财务报表（只需提供资产负债表及利润表；最近十二个月，分月提供）
最近十二个月纳税申报表（或汇总表）及完税证明复印件；
企业经营地址租赁合同及租金、水电费缴付凭证复印件（若为自有物业，提供相关房产证明信息及水电缴费凭证即可）
担保人材料（身份证、工作及收入证明，个人银行账户最近三个月对账单）
企业大件设备明细清单及相关购买发票复印件；
若可提供以下材料，可提高贷款审批效率，增大审批额度：
企业员工通讯录复印件；
企业上下游主要客户购销协议复印件；
企业上下游主要客户名录清单；
企业最近三个月工资发放清单材料复印件；
贷款人社保卡、户口本、结婚证、信用卡最近三个月对账单；
贷款人个人房产证复印件、车辆行驶证、登记证等；
担保人个人房产证复印件、车辆行驶证、登记证等；
（四）外资银行信用贷款资料清单
公司营业执照（正副本）复印件；
国税登记证（正副本）复印件；
地税登记证（正副本）复印件；
组织机构代码证书（正副本）复印件；
特许经营许可证复印件（若属特殊行业则需提供）复印件；
公司章程复印件；
验资报告复印件；
公司开户许可证复印件；
人民银行核发的贷款卡复印件；
公司法人代表及主要股东个人身份证复印件；
企业对公主要结算账户最近六个月银行对帐单复印件；
最近6个月增值税纳税申报表（或汇总表）复印件；
企业近两年及近期财务报表或审计报告复印件；
企业上下游主要客户（各十家）名录清单；
企业应收应付款项明细（含账龄）清单；
（五）企业小额信用贷款清料清单
一、身份证明：
1、身份证
2、营业执照
3、税务登记证 国税、地税
4、组织机构代码
5、公司章程
6、公司通讯录
二、收入证明：
1、公司财务报表及原始凭证（近6个月）
2、对公账户银行对账单、个人银行帐户交易记录（都要近6个月）
3、购货合同及单据、销售合同及单据、（都要近6个月）
4、应收帐款、应付帐款清单（都要近6个月）
5、厂房租赁合同、场地押金及租金收据、水电清单、完税证明、员工工资表、（近3个月）
6、提供供应商、订货商及合作伙伴联系方式
三、住址证明：房产证复印件、水电清单/送货单
水、电、煤气、电话、手机、信用卡或其它缴费清单。
可选提供资料：
（如能提供以下资料，可增加贷款额度）
1、社保卡
2、户口本
3、结婚证
4、信用卡近3个月交易纪录
5、实名登记的固话账单、手机账单
6、车辆：行驶证、机动车辆登记证
7、房产：房产证复印件、按揭合同、银行按揭还款纪录
（六）个体户经营贷款资料清单
个人资料
身份证
社保卡、结婚证（如有）
个人主要使用的银行帐户记录（近6个月以上）
住址证明（近一个月电话费单或水电费单等）
房产证或按揭抵押贷款合同及近3个月还款记录（如有）
行驶证
其它贷款合同及还款记录（车贷、信用贷款，如有）
工作收入证明（需盖公章）
个体户资料
营业执照、税务登记证、组织机构代码证
公司银行对账单（近6个月以上）
银行开户许可证
经营场地租赁合同及房租、水电费或电话费发票（近2个月）
购销合同
6、特别行业经营许可证
注：提供资料越完整、清晰、整齐、有效，审批速度越快，客户信用评分越高。
（七）企业应收账款融资资料清单
企业简介
法定代表人、主要负责人签字表
工商信息查询单
营业执照（正副本）
机构代码证（正副本）
国、地税登记证（正副本）
基本户开户许可证
贷款卡及企业信用报告
股东夫妇的身份证、结婚证及股东个人信用报告
公司章程
验资报告
07、08年财务报表及11月报表
主要结算银行近6个月对帐单
近期的主要购销合同及定单
企业及股东名下房产清单及证件
企业及个人固定资产清单（车、房产）
企业在银行借款的合同复印件
应收、应付账款明细
（八）企业经营贷款资料清单
1、借款人及配偶身份证明资料
2、借款人户口本
3、借款人婚姻状况资料
4、借款人工作收入证明/财力证明
5、经年检的营业执照
6、税务登记证
7、企业章程或合伙经营协议
8、验资报告/出资协议
9、特殊行业经营许可证
10、经营场所详细地址以及产权证明或租赁证明
11、能反映近一年经营状况的银行结算账户明细或经审计的财务报表和纳税凭证
12、经营实体近六个月内任意三期的水电账单
13、房产证（抵押前/后）
14、贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件及受益人划付银行结算账号
15、抵押人第二居所的所有权证明、公有住房租赁证明或直系亲属出具同意共同居住承诺；(如用本人名下住宅房产证，而且无第二套房产时提供)
（九）个人个信用贷款资料清单
一、基本资料
身份证
收入证明
近三个月工资银行流水及近6个月主要使用银行账户流水（如有），或
b．如发放现金，提供加盖单位公章或财务章的收入证明及近6个月主要使用银行
账户流水，或
C．其它能有效证明收入状况的资料。
工作证明（工作证、劳动合同、公司开具工作证明等有效证明之一）
住址证明（房产证或租赁合同或最近一个月收到的任一邮寄件，如信用卡对账单、水电单、电话费单等）
辅助资料
社保卡、户口本、结婚证（如有）
房产证或按揭抵押贷款合同及近3个月还款记录（如有）
汽车等其它财力证明资料（如有）
4、其它贷款合同及近3个月还款记录（车贷、信用贷款，如有）
5、信用卡对帐单（近两个月，如有）
注：提供资料越完整、清晰、整齐、有效，审批速度越快，客户信用评分越高。
八、企业融资操作流程示意图：
