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银联的这项规定,真正影响的还是要做大额保单的富人。香港保险疯狂的一夜,整个金融圈和媒体圈都被一则有关“银联停止内陆客户在港刷银联卡缴纳保费”的消息刷屏。
事情源于28日下午一条传闻。
10月28日下午,香港保险一则消息称“银联将关闭香港保险业务消费通道”,即停止内陆客户在港刷银联卡缴纳保费。
随即,据蓝鲸银行援引知情人士报道称,银联卡在港刷卡不适用于缴付人寿保险及万用险保费,只适用于缴付意外保险。新安排将由10月29日开始执行。适用范围为全港现为银联卡商户的保险公司。
当日晚间,银联国际发布一则辟谣公告间接证实了此消息,公告称:并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务,但按照监管政策要求,境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付,不得用于资本和金融项目交易。因此,银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险,不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。
银联国际再度回应,为进一步规范境外保险类商户受理境内银联卡,近日,发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》(下简称“《指引》”)。只允许内陆客户在经常项目保险上使用银联卡支付,其他保险项目严禁使用银联卡支付。
回应中详细说明:原因是银联国际通过商户交易监测发现,部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况。而发布的《指引》重申相关监管要求及业务规则,保证境内银联卡在境外的合规使用。
据悉,《指引》目前在香港地区试行,适用于境外保险类商户在POS终端、互联网、移动支付等所有渠道受理境内银联卡的情况。主要内容包括:
一是境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险,可以使用银联卡支付;其他保险项目严禁使用银联卡支付。
二是严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制。
三是强化境外收单机构对保险类商户管理要求,包括:准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。
银联&港险:从开口到无限额换汇再到关闭
2004年,中国银联在香港地区开通中国内陆“银联”人民币卡业务。因为首期保费款可以采用消费形式走银联渠道,香港保险逐渐为内陆人所知。
通过银联渠道,内陆客户无需兑换港币或美金,只须确保相应的银联户头内人民币资金充足,便可按照银联当日开出的汇率购买香港保险。在当时,香港保险公司规定,单笔刷卡消费不能超过39800港币(5000美金)。
随着“自由行”的深入,越来越多的内陆人来到香港购物、消费。
2011年开始,通过银联渠道,单日刷卡控制100万元人民币内便可,而且当时规定,若消费超过100万的,可以向银行申请取消限额(一般都允于放行)——这样就可以合法避开每人每年5万美元的换汇额度限制,极大刺激了内陆人购买香港保险的热情。
2013年以后,国家外汇管理局、银联更是放开管制,刷卡再不用申请额度了,一概无上限,只要你有钱,想刷就刷,于是亿元级别保单频现。紧俏的香港保险,更是如加了催化剂一般火热起来。
2015年“8.11汇改”后,内陆高净值人群寻求“多元化资产配置”,作为为数不多的几种合法资本外流的途径之一,香港保险这一美元计价产品在市场上更显得炙手可热,让内陆人趋之若鹜。
2016年2月,银联国际发出最新指引,要求从2月4日起,银联卡实施交易额度限制为每次交易最高5000美元,将于全港所有保险机构和其他商户实施,但刷卡笔数并无限制。
2016年10月,银联国际公告称只允许内陆客户在经常项目保险上使用银联卡支付,其他保险项目严禁使用银联卡支付。
至此,12年来,银联与港险度过了从开口到无限额换汇再到关闭的一系列过程。
银联限制香港投保的背后:香港保险成为个人财富避风港
近年来,香港的离岸保险产品成为流行的持有个人财富的“避风港”,内陆消费者赴港购买保险的数量不断攀升。
据数据显示,2010年内陆客户到香港投保金额为44亿元,2014年则达到244亿元, 2015年上半年新造保单费总额约合160亿港元,占到香港个人业务总保费的20.2%。5年时间,内陆人购买香港保险增长了6倍。
据英国《金融时报》报道,友邦保险称,2016年上半年香港新业务价值增长60%,至5.37亿美元,“来自中国内陆客户的新业务大幅提升,而外汇监管机构很难阻止个人财富借道香港保险业流出”。
浩浩荡荡的内陆居民赴港买保险一方面是因为香港保险具备更广的承保范围和更优的承保费用;另一方面则是香港保险可以提供以美元计价的保单,绕过换汇额度的监管,实现全球化的资源配置,减少汇率波动带来的资产减值,对高净值人群有很大吸引力。
近来,随着人民币的持续贬值和国家房地产调控,这加速了人民币通过香港保险渠道外流速度。
而国家这次再次通过银联收紧购买香港保险,则很有可能是一连串杜绝资金外流的组合拳之一(包括前围剿钱庄、限制境外银联卡刷卡限额、提示购买香港保险不受法律保护等等)。
银联限制购买储蓄险对普通人有何影响
目前,具有资本项目投资性质的人寿险没有办法走银联的渠道,只能用银联卡购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险。
诚然,这当然会影响到众多对于香港保险有需求的内陆居民,但据外汇局规定,个人购汇每年均有5万美元的额度,算上家庭成员,这笔额度是够普通居民用来购买香港储蓄保险的。
如果还不够,也可以通过visa/master、在港开设个人账户等方法购买。
因此,银联的这项规定,真正影响的还是要做大额保单的富人。
“大额保单”在香港业界一般指保额在100万美元以上的保单,主要是寿险,目前大部分年化红利在4%左右。
一方面,这类大额寿险保单独立于个人财产以外,即便投保人破产清算,这类保单也不受到债权人、政府征税和收费等影响,离婚也不可分割。因此除了配置美元资产以外,也是不少富裕人士进行 “资产隔离”或是财富传承的选择。
另一方面,大额保单可以在私人银行进行抵押融资。通过抵押融资这种方法“套现”资金利息相当低,仅在2-3%左右,形式与香港普遍的住房抵押融资等相似。如此处理之后,投保人依旧可以享受大额保单,而剩余的资金则顺利“跨境”。
如今新规已出,虽然银联限制购买储蓄险对普通人影响不大,但其还是相应提高了服务成本,这会对目前国内保险市场将产生直接利好。或许,香港保险热真会从此降温。
不过,这并非意味着内陆游客不能在香港投保。。香港地区保险从业人员表示,内陆居民目前在香港购买保险,有现金、香港银行本票、香港银行支票、电汇汇票、Visa/Master等国外卡机构发行的银行卡、纯银联卡6种缴费方式。刷只有银联标识的单币种卡,只能投保没有现金价值的保单,比如意外险、医疗险,每张卡每日限刷5000美元。
刷国际卡不保证成功
目前多数保险公司仍支持Visa/Master等单币种卡购买。少数几家大公司也可以继续刷带有银联标识的Visa/Master卡,但不保证一定能刷卡成功,每次限刷5000美元/38000港币,可刷多次。但是Visa/Master的信用卡会有卡片本身的透支额度限制,有网友给额度不足的持卡人支招称,可以提前在信用卡内存入大笔现金,然后去境外刷卡。不过,这样做需要缴纳1.5%左右的手续费,也是笔不小的成本。
黑卡卡主可以轻松突破外汇管制
除了刷卡,也可用现金投保,但保险公司会规定限额。在友邦公司,内陆居民均可交现金购买首期或续期,每人每张保单限额1万美元或8万港币。而使用香港本地银行的本票均可购买首期或续期,30万美元以下不需要提供底单,30万美元以上需要底单,6万~30万美元需要客户填写付款声明书。
值得注意的是,在香港投保只是第一次签合同缴首期费用时需要本人前往香港。续缴保费时,投保人不用亲临现场。所以保险公司都会建议内陆游客在香港本地银行开立个人账户,同时委托保险公司代理人办理保费托收。到期投保人只需从境内汇款至本人境外账户就可以续缴保费,比较方便。但是,由于中国还有外汇管制,个人汇款至境外仍要受5万美元的限额限制,大额保单可能不够用。对于透支额度较大能覆盖保费的银行贵宾客户,特别是无上限的“黑卡”持卡人则不必担心额度限制的问题。
目前,运通黑卡,VISA无限卡和万事达的世界卡都已经进入中国市场,直接瞄准财富金字塔顶端的富裕阶层。当然,对于这样的阶层,境外资产应该是其最标准的配置之一。因此,有业内人士指出,去香港买保险的一般是年收入几十万的中产家庭,对于黑卡这样的阶层来说,境外资产会有多种投资渠道,在香港买保险可能还真不用自己去现场刷卡。
最近两年内陆居民蜂拥南下去香港投保,业内人士普遍认为,这一现象表明,在人民币贬值预期下,投资者对外币资产配置需求增加,高收入居民通过购买香港保单实现财富传承、资产转移等目的。
对于香港保险受到的热捧,主要原因是由于大陆人保险需求的增多,而香港保险,相对于大陆的保险,又有众多的性价比优势,随着两地交流的增多,因此内陆人赴港买保险的人也越来越多。当然,投保中,不少人也有财富转移的一些需要,这不可否认。
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