2013年余额宝的横空出世,被普遍认为开创了国人互联网理财元年。
对于多数缺乏“理财知识手头又有些余钱”的用户来说,炒股和P2P的风险难以承担,所以在银行存款外,为其打开理财大门的,便是余额宝。
自2013年上线后,余额宝5年间,累积了超4亿用户,也逐渐成长为全球第一大货币基金。另一方面,规模增长过快也成为天弘余额宝“成长”的烦恼。
而在过去的几个月里,余额宝动作不断,从“限购”到“限额”,令许多人颇感不适。
2017年12月8日起,余额宝单日申购额度调整为2万元,即对于投资者个人交易账户单日累计超过2万元的申购申请将不予受理。
2018年1月31日,支付宝发布《余额自动转入余额宝暂停公告》,2月1日起取消自动转入功能,且设置余额宝每日申购总量,当天购完为止。
5月3日晚间,余额宝宣布升级——5月4日零时起,4.7亿余额宝用户购买升级版余额宝既不限时、也不限额了。
新接入博时、中欧两支基金供大家购买,不过自6月6日0点起,余额宝转出到银行卡当日快速到账额度有所调整,从每日限额5万元调整到1万元,转出到银行卡普通到账服务(下个交易日到账额度)及消费支付等均不受影响。
不过从公开数据看,余额宝户均金额仅为3000多元,这次调整对绝大部分用户没有影响。
基于目前很多理财产品已经被各种各样的手段限制了流动性,维护金融市场稳定,先简单细分一下,目前市面上的理财产品可以简单归结为以下几类:
1、集支付、收益、资金周转于一身的货基性互联网理财产品
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典型代表:阿里旗下的余额宝、苏宁金融零钱宝、京东小金库等
风险评级:极低
本质:货币基金
收益:3.4%~6.3%(偶尔能够突破7%)
这类理财产品可随存随取,承诺T+0日赎回(也就是当天存,当天取),能够最大限度满足我们对于流动性的需求。
这类理财产品的本质货币基金或者银行定期存款,收益取决于货币市场间资金利率水平,随市场浮动。所以具有收益稳定,风险极低,安全可靠的优点,但缺点在于收益较低。
不过,既然是理财产品,理财的核心概念应该是保值,只要不输就是赢。
2、与知名互联网公司合作的理财产品
典型代表:腾讯理财通、百度理财计划B等
风险评级:底
本质:货币基金
收益:4%~7%左右
以腾讯理财通为例,直接接入以华夏基金为代表的一线品牌基金公司,首发宣传7日年化收益率为7.394%。
事实上,所谓“7日年化收益率”是根据最近7天的收益情况,折算成年化收益率的。假使货基在某一天集中兑现收益,当天的万份收益就会上涨,随后一段时间其7日年化收益率都会很高,因此“7日年化收益率”这个指标就可能会虚高。
3、基于基金公司自身,在其直销平台推出的理财产品
典型代表:汇添富基金、招商中证、易方达
风险评级:底
本质:货币基金
收益:4%~7%左右
以货基为本质,更第一类互联网理财产品一样,在收益上也无二致。因为二者所对应的均为货币基金,只不过前者可能会涉及银行定期存款,可以吃利息。
唯一的不同点在于,此类理财产品虽然也能承诺T+0日赎回,但必须等当天收市清算后资金方能到帐。有一点需要注意,货币基金在收益上要高于银行储蓄,甚至能达到银行储蓄收益的2倍以上。
4、银行理财产品
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典型代表:平安银行(平安盈)、广发银行(智能金)、招商银行(朝朝盈)等
风险评级:底
本质:银行自有理财产品
收益:4%~7%左右
这类投资品的最大优势在于银行信用背书,它们以此为基础,对自己的理财产品进行销售,也因此使得转让更容易,更具安全性。
随着市场的发展,银行理财产品也在进行升级,推出许多能够实现T+0日赎回的开放式理财产品,收益率也还可观。除了在银行柜台购买外,也能通过网上银行或者手机银行进行购买。
5、基于P2P平台的理财产品
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典型代表:微贷网、人人贷、掌中财富等
风险评级:高
本质:P2P小额贷款
收益:7%~12%左右
这是互联网理财的产物,即资金通过互联网平台直接流向资金需求方,出资人享受资金出让的收益。不少P2P平台与小贷、保险或担保公司合作以保障投资人的本息安全。另一种保障方式是投资人享借款人提供的实物抵押权,最常见的有车子、上海房产等。
需指出的是,对同是房产的抵押物,住宅的变现能力要远高于办公楼或厂房。
正规P2P产品收益一般在8%-13%之间,有抵押产品收益最高12%左右,但若综合考量安全性,后者或许更受保守型投资人的偏爱。
不管是选择哪种理财方式,适合自己的才是最好,理财有风险,入市需谨慎!
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