房贷利息除了贷款金额和贷款年限外,还由贷款类型和还款方式类决定。
贷款类型包括商业贷款、公积金贷款和混合贷款三种
从贷款人的角度来说,主要是利率的不同,商业贷款最高,公积金贷款最低,混合贷款是两者的混合利率折中。
还款方式有等额本息和等额本金两种
等额本息是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
如下图,橙色部分是利息、蓝色部分是本金,每期的利息+本金是一样的,所以这是一个长方形。
由于每个月都在还贷,所以贷款本金也在减少,相应的后期利息也会慢慢减少。但要保持每个月的数额相等,所以在分摊的时候,整个贷款本金划分是后期更重。
也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中后期,每个月月供的占比大都是原本要还的本金。
等额本金是在还款期内把贷款本金等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。
如图,蓝色部分是本金,每期是一致的,所以蓝色部分是一个长方形。越到后期,所剩的本金越少,相应地后期利息也会越来越少,所以橙色部分(也就是利息)是逐期递减的。
房贷四十万,二十年还多少利息?
在确定了贷款类型和还款方式后,我们可以通过房贷计算器求出要还的利息。
①商贷-等额本息,利息总额是241539.33元
②商贷——等额本金,利息总额是206858.33元
③公积金贷款——等额本息,利息总额是144507.93元
④公积金贷款,等额本金——利息总额是130541.67元
⑤组合贷款——条件有限无法预估(这个得看你公积金的贷款比例是多少)
从上面的例子中大家应该能看出,同一贷款类型中,等额本息的贷款利息是比等额本金高的。回到最开始的两张图(留意竖坐标),我们可以看到,等额本金在开始的时候蓝色部分更多,开始还款的总金额也更高。因为等额本金开始的时候还更多的本金,所以后期本金少了,利息也会越来越少,但前期还款压力比等额本息高。
40万放在余额宝能有多少利息?哪个利息更多?
首先得明确一下,国家是不允许把借来的房贷用作投资的。不过这个问题也就是想知道个答案,那就演算一遍吧~
余额宝其实是货币基金,现在限购了,那就直接把问题开放到40万放在货币基金里20年能有多少利息吧~
货币基金严格意义上来说不是固定收益类产品,所以是无法算出结果的,但由于它收益稳定,也就把它当做固收来计算。目前7日年化收益稳定在4%,大多数货币基金是月复利的,而余额宝是日复利,其实两者没差多少,那就用月复利计算吧所以:
400000*(1+4%/12)^240=889032.835元,利息就是48.9万。
是不是很奇怪,怎么比房贷利息高那么多?!
那是因为还房贷的时候,每一期的本金都在减少,所以后面的利息也在减少。
而投资的时候,本利复投,利滚利,也就在复利与时间的作用下发生指数式增长了!
爱因斯坦说过,复利是世界第八大奇迹
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