一场大病，可以轻易击垮一个家庭。面对罹患重大疾病的潜在风险，这些年来越来越多的人开始认识到配置健康险，尤其是重疾险的重要性。
不过，比起“你的重疾险买了吗？”，更值得关心的是“你的重疾险买对了吗？”毕竟，不少重疾险的保障期长达几十年甚至终身，买错产品的话，绝对让你余生两行泪。
请收下今天的重疾险投保避坑指南，留意避开下面这些误区，会让你少花钱还能买到合适的重疾险。
误区1：保障疾病种类越多越好
“这款重疾险只保70种重疾，我看到另一款重疾险可以保100种呢！”、“100种够不够？还要不要再买一款保障疾病种类更多的？”这是很多同学在选择重疾险产品最容易出现的疑问。
应该说，重疾险保障的轻重疾病种类越多，保障范围越广，患病获赔的机率也越高。这个道理是没错的。不过事实上，保障疾病的种类数量与一款重疾险的好坏关系并不大。
为什么这么说呢？按照原中国保监会及行业定义的重大疾病目录，市面上任何一款重疾险产品都已经涵盖了这25种重大疾病，这些重疾占据了日常重疾险理赔的95%-98%左右，其中仅恶性肿瘤一种就占了重疾险理赔的60%-70%。
众所周知，保障种类越多，保费也就越高。如果你过分追求保障疾病种类的数量时，则必须为一长串发病率极其微小的疾病买单。
如果两款重疾险在其他方面都能打个平手，保障范围更全面的那一款，当然更值得考虑。
误区2：赔付次数越多越好
近年来，多次赔付的产品已经渐渐开始成为重疾险市场的主流，但不同产品赔付次数也不尽相同。“这个重疾险只赔3次，我想要赔5次的！”——可是赔付次数越多真的越划算吗？
应该说，跟单次赔付的重疾险相比，2次、3次赔付的产品确实具有一定的优势，能够给予未来更多的保障；但多达4次、5次的赔付更多可能只是产品的噱头，实际意义并不大。
这是什么原因呢？因为你有可能根本用不上。毕竟，重大疾病对人体的伤害是非常大的，恶性肿瘤更有“5年生存率”的观察指标，即便治愈后还要有5年的观察期来防范可能的转移和复发。就算人在一生中不幸多次罹患重疾，也很少能够在赔付5次后依然存活。
对于多次赔付的重疾险中常见的分组赔付而言，从第二次开始，只有罹患分属不同组别的重疾才能得到赔付，5次重疾都能获赔的概率就更小。所以，与其纠结赔付次数，不如更多关注多次赔付间隔期的长短，以及后续赔付是否涵盖了首发重疾的复发与转移等情况。
误区3：无病返本的产品更好
“如果没生病，这钱能退给我吗？”，“我要是没生病，钱不就打水漂了吗？”对于重疾险产品，不少人都希望“有病治病、无病返本”。
为了迎合不同用户的需要，市面上的重疾险可以分为消费型、储蓄型和返还型产品。但从性价比的角度，没必要一定要追求返本。
从保费来看，带返还功能的重疾险通常都要比同等保额和保障条件的消费型产品高出一截，后期返还里有部分其实是你多出的保费所衍生的收益。而如果你把这部分保费拿去自己做投资，可能收益还会更高。
所以如果不是有特定的需求，比如通过买保险来强制储蓄的话，建议优先考虑消费型重疾险。毕竟重疾险首要的功能，还在于提供保障。
误区4：大保险公司的产品更靠谱
市面上经营重疾险的寿险公司不少，尤其是看网销产品，不少高性价比的爆款似乎都不是出自非常知名的大型保险公司。一些同学在动心之际也会暗暗嘀咕“这个保险公司怎么从来没听说过？靠不靠谱？”
这里可以负责任地告诉大家，只要是获准从事人寿保险业务的正规保险公司，无论公司大小都是靠谱的，他们的产品也是可以放心买买买的！
根据我国《保险法》的规定，经营有人寿保险业务的保险公司是不允许破产的。如果一家保险公司因为资金分立、合并或被依法撤销，也会由另一家保险公司来进行兼并、并购并继续履行保障责任。就算没有保险公司主动接手，银保监会也会指定一家保险公司进行兼并。何况，银保监会对于保险公司保证充足的偿付能力都有严格的监管要求，再说保险公司的身后通常还有再保险公司提供保障，不会出现“赔不起”的情况。
所以，买重疾险最需要关注的不是品牌大小，也不是说价格越便宜越好，而是要认真了解产品条款和保障内容，结合自己的健康条件和保费预算，综合考虑产品性价比，找到各方面更适合自己的产品。
误区5：随时买重疾险都一样
跟其他险种比，重疾险的保费总的来说不算低，对于很多初出校园还没有积蓄的同学来说，每年的保费也是一笔不小的支出，何况正是身体倍儿棒吃嘛嘛香的时候，等到往后收入提高了再买是不是也不迟呢？
需要注意的是，重疾险的保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高。毕竟，被保险人年纪越大，罹患重疾出险的概率也就越高。
因此，购买重疾险肯定是越早越好。一般来说，20-35周岁是购买重疾险的最佳时期。过了这个阶段，你的身体健康多少会有些问题，有可能会过不了重疾险的健康告知和核保；就算能够承保，同样的保额，保费较更年轻的人也会显著增长，保障的杠杆率则会下滑。
误区6：保额看着买就好
“我预算有限，先买个10万就好”，“按最低的保额来吧，能上车就行了”，不少人买重疾险，对于多少保额合适往往还没有概念，基本上都是看着买。一般来说，“看着买”往往是保额偏低的，一旦真的碰上大病，最低保额往往是不够用的。
保额买多少合适？最直接的参照标准是，如果自己不幸生一场大病，需要花多少钱才够。
以最高发的重疾——癌症来看，医保报销后一般个人还需要承担20-30万元。
即使治愈出院了，患者也不可能马上去工作，一般都有五年观察期，需要继续休养、定期复查等。所以，如果罹患一场癌症，实际花费和损失应该远不止这二三十万。
因此，购买重疾险时，最低保额应当不低于30万元，也就是要达到最基本的治疗标准。当预算充足时可以再往上叠加保额，50万元及以上才能获得一个比较好的保障。
如果当前的预算实在紧张，宁可适当缩短保障期限，也要保证保额充足。比如先选择一份30万元的定期重疾险，保障10年、20年，也好过一份10万元的终身重疾险。保额与保障期限不能兼顾时，记得保额优先。
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