昨天看了一篇关于理财的文章，有人问作者:月薪3000如何理财?
作者直接回复:月薪3000就不要老想着理财，先想着怎么提高收入，这点本金再怎么理财也挣不了多少钱。10%的收益率在3000、3W、30W的本金面前收益都不是一个量级。
我的用户中也有些刚工作没多久的年轻朋友，正处于拼搏积累的时候，他们中很多人在向我咨询保险时也会问到分红、返还保险或是理财类的问题。
据我所知，很多工作才几年的年轻朋友，积蓄并不多。给个建议，其实此时最应该关注的是两件事情，一是投资自己，每月拿出几百元投资在职业技能和相关书籍上，提高赚钱能力;二是投资健康，拿出一小部分收入，投入高杠杆的消费型保险，用于抵抗大病、意外带来的大笔开支。
回归正题，我们今天好好谈谈“如何用保险保障自己”，这个话题有点大，所以我选了20-30和30-40岁两个年龄段分别阐述，并且只针对成人保障做方案规划(暂不考虑儿童保险)，也算是解答之前一些用户关于“如何规划保险”的疑问，内容如下:
1，各年龄阶段的保险规划;
2，购买的注意事项;
3，三种不同的购买方案设计;
一、20-30岁，步入社会、厚积薄发
这个年龄段最典型的特点就是收入不太稳定。我侄子大学毕业3年起码换了6份工作，折腾到如今也没攒几个钱;去年我还认识个稀里糊涂跑去创业的小伙子，创业2年从一无所有奋斗到负债好几十万...
1，保险规划:
人一生患病率最低就是在这个时期，20多岁的年轻人身体素质普遍较好，大多都没成家。建议购买消费型的保险(纯保障产品，价格低廉)，从而节省出更多的现金流用于提升自己(比如培训、学习、健身)，另外千万不要像我侄子那样折腾自己。
意外险:主要防范意外事故导致的伤残风险，这也是这个年龄段首先最应该配置的险种。
重疾险:防范重大疾病导致的高额医疗费用，这几年重疾越来越呈现年轻化的趋势，为了以防万一，重疾险十分必要。
医疗险:对付大病的高额费用，主要是便宜，一年型的百万医疗险也就上百来块。
2，注意事项:
建议预算有限、初入职场的朋友暂时不要考虑返还、分红这类带有理财性质的保险产品。一来是这类产品保费都比较贵，收入不高很占用现金流;再者我们买保险最应关注的就是“对人的保障作用”，人没事，才是最妥当。
二、30-40岁，娶妻生子、立业成家
在我们老家，30岁结婚已经算晚了。我也认识一些20多就结婚生子的朋友，不过身边大多都是像我这样，到了而立之年才娶妻生子。这个年龄段上有老下有小，家庭责任重大，保费支出占家庭年收入的10%~20%较为合理。
1，保险规划
这个年龄段建议采用一年期+定期+终身型保险产品的组合投保方式，最大程度做高保额，从而实现保障最大化，对个人和家庭而言都十分有利，而且总体保费花不了多少钱。
意外险:无论哪个年龄段，意外险都是首选。安定平和的生活，最怕的就是突如其来的意外事故。
重疾险:一些疲于生活和工作的朋友该重点关注身体健康了，一病回到解放前也不是没有可能，所以重疾险的重要性可想而知。这个时期买重疾险价格也不算贵，等到40往上再买，不仅健康告知可能过不了，有的产品还有最高保额限制。
寿险:中高收入阶层最需要的保险产品，保障身故或是全残责任，比较纯粹。这个就是为应对不幸身故、残疾导致的一家老小无人赡养的风险，至关重要。
医疗险:应对大额的医疗费用所用，毕竟社保对大病的报销实在有限，医疗险能起到很好的补充作用。收入较高、且注重就医体验的朋友可以考虑高端医疗险。
2，注意事项
这个年龄段由于身负赚钱养家、抚养老幼的重大责任，而且房贷、车子、小孩上学、老人看病等花销过大，不太建议实施过于激进的理财投资方式，稳健为主。中高收入且预算够的的朋友可以考虑给孩子准备教育金、和自己的养老保障(比如年金险)。
三、3种购买方案设计
根据不同年龄段和家庭收入情况，我设计了3套保险购买方案，如下(具体方案还是得依个人和家庭实际情况评估定制):
1，年入10W的26岁未婚男
26岁未婚男小张，年收入约10W，有社保，父母尚且身康体健，属于一人吃饱，全家不饿的主。
按照10%的配置原则(保费支出占年收入10%~20%)，考虑到充分节省现金流用于个人提升的现实情况，得进一步压缩保费支出，我根据一年型、定期型、终身型重疾险的种类，提供几条不同的思路，如下图:
注:年入10W保险规划图，医疗险定心丸乐享一生有医保的相对于无医保的、保费要便宜。
a选择(终身型重疾险):安意保+百年康惠保+定心丸;
花费:198+4500+380=5078元/年;
b选择(定期型重疾险):安意保+合众定期+定心丸;
花费:198+1230+380=1808元/年;
c选择(一年型重疾险):安意保+慧择健康保障+定心丸;
花费:198+480+380=1058元/年;
注:预算较高或是有心的朋友可以加上寿险;也可以采用组合投保的形式、终身型、定期型或一年型的重疾险3选2，做高保额，节约费用。
方案说明:
上面的abc三套选择方案价格最高的也才5000元/年出头，最低全部采用一年型的仅1000元左右，绝对妥妥的极致性价比。
重疾险和医疗险同时投保并不冲突，医疗险是用于报销医疗费用，而重疾险是一次给付(一次性给一大笔钱)，用于治疗后的康复、护理、营养、误工费用，两者完美互补。
一年型的产品仅当个过渡，因为它不好续保，而且每年的价格都会随费率上涨而上升，所以还是建议尽量买长期或终身型的产品。
2，年入16W的三口之家
大明是我之前的一个用户，后来成了我现实中的好友。他今年31岁，老婆29岁，有一个2岁的小孩，家庭年收入约16W，今天就直接用我给他设计的方案现身说法(已征其本人同意)，如下:
年收入16W三口之家保险规划
费用:
大明31岁男:安意保+百年康惠保+定心丸+大白定寿;
198+6350+499+1650=8697元/年;
29岁女:安意保+百年康惠保+尊享e生;
198+2970+286=3454元/年;
两口子家庭合计保费:8697+3454=12151元/年(仅占家庭年收入的7.59%)。
方案解读:
大明是家庭经济支柱，责任巨大，无论重疾、伤残或是身故都会给家庭带来巨大的损失。
考虑到大明家有房贷，而且小孩马上上幼儿园，以及父亲每个月的吃药钱，总的家庭预算并不多，所以给他配置的是不含身故的纯重疾险+定期寿险，最大程度的节省保费，同时不幸身故也可给妻儿老小留笔钱救急。
另外本着节省现金流的原则，就没给大明老婆配寿险，主要是因为家里大明的经济责任更大，所以当然大明优先。
3，年入40W的三口之家
刘先生今年35岁，是某互联网公司的技术主管，年入30来万;他老婆今年33岁，在一家国企做行政，有一个5岁的儿子，两人的税后年收入在40W左右，每年除却所有开销还能剩个17W左右。
能达到刘先生这个年薪的在中国其实并不多，国内经济确实发展的快，但房价、医疗、教育这三大山极大的压缩了普通民众的消费水平，应刘先生要求，我的设计方案如下:
家庭年入40W保险规划
35岁男:安意保+健康一生A+瑞和定期+定心丸;
198+7430+3200+596=11424元/年;
33岁女:安意保+健康一生A+尊享e生;
198+5700+376=6274元/年;
两口子家庭合计保费:11424+6274=17698元/年(约占比家庭年收入盈余的10%)。
方案解读:
重疾和寿险是这个年龄段最应该关注的，可能很多人都不太理解寿险的作用--身故才能赔还有什么用?
从经济成本来看，假设一个中高净值人士每年挣50W，35岁的时候他不幸英年早逝，那么直到他60岁退休，这中间的25年按照平均年薪50W的收入，最低损失1250W;更何况他还会面临着通货膨胀、升职加薪或是资本运作带来的增值，总之他的损失理论上是无上限的。
而寿险则能很好的弥补这一部分损失，还能给家人留下一笔钱，用小杠杆撬动高收益。
小结:在实际选择中，如果受限于预算，也不用每个险种都选择。像生活安稳、且非经常旅行出差的，意外险也可以砍掉，当然具体还是得看个人意愿。
阿宝叔有话说
今天就到这里，文章有点长，讲的也比较宏观，购买方案和示例的产品也并不适合大多数人，具体得结合个人和家庭的实际情况单独定制，也欢迎有需要的朋友沟通交流。
最主要的，还是得明白险种购买的思路，哪些险种得买、购买的优先顺序，各个年龄段的购买侧重点。
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