不知道大家有没有如下这类体验。
总有几个跟你关系并不熟的保险代理人时不时会出现，“扰乱”你的生活。他们给你介绍最新的保险产品，等你“上钩”，对于保险的一些”坑“却闭口不提。或者我们有了买保险的需求，主动找到保险代理人，被他们说得晕头转向，产品又好，保障又高，保费又少。
假如我们没有充足的保险知识储备，那么很可能就欣欣然接受了保险代理人的建议，买了一款“产品好，保障高，保费少”的保险。然而，事实是你可能根本不需要这样的一款保险。
昨天，我们给大家梳理了买保险一些常见的坑。在了解了这些“坑”之后，如何科学投保呢？如何选择适合自己的产品，买到自己真正想要的保险呢？
今天，我们再次给大家带来一篇小白必读文章：投保前一定要知道的5个投保原则。希望能给大家提供最实实在在的帮助。
1.先家长，后孩子
中国父母一直都是以孩子为主，吃的穿的都是先给孩子，保险也不例外。“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。为什么要先给家长买而不是小孩呢？
购买保险的主要目的，是当某一天意外来临时，可以为自己及家庭减轻经济负担。孩子出现意外时，父母是可以有多种选择的。而当父母出现意外时，没有经济能力的孩子是没有能力承担风险的。
买保险的原则是谁是家庭的经济支柱谁先买。在孩子经济独立以前，父母是家庭经济的核心来源。大人得到了保障，相对应的孩子才会多一份安心。
不管是家长还是孩子都需要保险保障，若是家庭条件允许，孩子大人都买保险，若是家庭条件不允许，先给家长足够的保障，后续在给孩子保障。
2.先保额，后保费
很多人在买保险的时候，第一个问题：“一年我要交多少保费？”一听要交大几千的保费就嫌贵，放弃了。往往选择保费很低，导致保额也很低的保险，以后出险发现保障不够，为时已晚。
这里说一下什么是保额？什么是保费？
保额是指在发生意外之后，所能获得的理赔金额。
保费是指在购买保险时，所花费的金额。
保额应当覆盖风险发生时的经济损失。我们首先要考虑地是，当风险来临时，家庭将要承受多大的损失，这才是我们购买保险的意义所在。知道了风险造成的家庭经济损失（即家庭潜在的风险缺口）之后，根据风险缺口来给自己定保额，可以将保险的作用最大化。
保额不够，保险就失去了其应有的效果。保险作为风险保障，购买得太少保额就达不到保障效果，而购买得太多会影响自己的财务结构。
3.先规划，后实施
在进行了科学的风险评估和需求分析之后，要进行合理的保险规划，然后再去购买产品。
那么，该如何制定正确的投保规划呢？
（1）对家庭状态做理性的分析
每个人的家庭经济状况、家庭结构等都有所不同，不盲目地购买保险产品，不盲从地听信某些保险销售人员的推销，合理地制定保险规划，是在保险购买之前最重要的步骤之一。
家庭状态分析需要考虑这几点：
·家庭成员构成？哪些人员是优先需要购买保险的？
·家庭可能会遇到哪些风险？
·风险发生时，家庭会承受多少经济负担？
·风险包括意外、重疾、身故等方面。即对保额的预估。
·如何用保险去面对不同类型的风险？
即不同险种所保障的风险类型也是不同的，具体如何选择适合自己的保险险种。
（2）当保险购买的预算不够时，该怎么办？
现在市场上有许多一年期消费型的保险，只要不到500元，就能买到1年30万的重疾险保额。在经济能力有限时，可暂时选择短期险作为过渡。等经济能力充足时，再替换长期型的保险。
4.先保障，后理财
现在银行利率低，许多人采用买保险的方式来理财，往往忽略了自身的保障问题。
在投保类型方面，要以保障型保险为主，当保障型保险完善之后，再去考虑理财保险。
（1）什么是保障型保险？保障型保险是一个与理财型保险相对的概念，它具有以下特征：
保费低：这类产品通常价格便宜，每年花费仅几百元，不会造成经济负担。
保障高：保障型保险通常保障范围相对比较广，这类保险是回归保险本质的产品，是真正能够保障大家家庭风险的保险。
高杠杆：因其保费低，保障高，所以保障型保险的高杠杆作用十分明显，一旦出大事，几百元的保费能获得几十万的赔偿。
无投资收益：保障型保险通常为消费型产品，在风险未发生时，保障型保险是不会给投保人带来收益的。
（2）为什么要先保障后理财？
如果家庭里的经济支柱突然身故，整个家庭失去经济来源，那家里其他人的生活必定会十分艰辛。如果生前购买了相对应的保险，那么家人可以凭借这笔赔付款缓解生活压力。
让家庭在风险发生后，能够继续有尊严地活着。保险最原始的功能应该是风险保障，意外险和健康险等是最具有保障意义的险种。
如果家庭里的经济支柱突然患上重大疾病，家庭在经济断流的同时，还将面对巨大的医药负担，即使最后病愈了，家庭也会承受非常大的损伤。保障型保险不能锦上添花，但是可以雪中送炭，帮助缓解家庭压力，降低风险带来的损伤。
5.先产品，后公司
在购买保险的时候，许多人都热衷于大公司的产品，认为小公司的产品不可靠。
其实，不必拘泥于品牌或保险公司的规模大小，而要以产品适用性为首要考虑因素。
保险公司无论大小，从设立到经营，都将受到同样严格的监管。设立时注册资金不少于2亿；设立之初缴纳的准备金；经营时的季度审核；保监会的严密监控；倒闭时的保单将由其他保险公司接手，继续履行。
不管是大公司还是小公司都是受保监会管制的，后期出现都会理赔。所以在选保险的第一要素是看产品，保障范围、保额大小、保费多少等等这些是否适合自己，能否抵御自己将来的风险。
根据以上这些原则，在根据自己现阶段的家庭状况、经济情况等各种因素，选择适合自己及家人的产品才是最重要的，在选购保险的时候一定要找专业的保险代理人进行评估，做详细的保险计划书。
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