最近,在媒体公开的九部委共同编制发布的《十三五现代金融体系规划》中提到,要求充分发挥保险经济补偿功能,积极推动小额贷款保证保险。
说到这个,不得不提到P2P行业的信用保证险(也就是履约保证险),简单来说,就是当借款人不还钱时,保险公司替他还款,为履行约定(还钱)作保。
我们之前曾多次给大家整理过有履约保证险的平台名单,但市场变化很快,不少平台后来默默退出了,所以我们重新整理了一份现在还有履约保证险的平台名单。
(蜜蜂有钱的客服表示,蜜宝产品有一段时间没发了,但业务没有停止。)
曾有业内人士对我们透露过履约保证险的成本很高,至少将投资人的到手收益拉低1个点以上,所以很多平台不大愿意把钱花在保险公司身上。也有人表示,要是上了履约保证险,利率就要降到比货币基金高不了多少。
嗯,从表格汇总的收益情况来看,确实低的感人。
从陆金服披露的平安财险预报单可以看到,一个借款3年,借款金额205787.48元的人,月保费率为0.76%,每个月要为信用保证险交1520元的保费。借款3年,只是保费就共计54720元。
另一份保单显示,一个借款102893.74元的人,月保费率0.46%,每个月要交460元的保费,三年还款,保费共计16560元。
考虑到陆金服、平安普惠和平安财险的兄弟公司关系,其他平台上履约保证险所承担的成本可想而知。
履约保证险的适用条件也受到限制,比如宜人贷(宜人财富),只保障投资1年期产品,限额20万元(其他产品有其他方式)。
而同样是履约保证险,不同平台的形式也不太一样。
简单来说可以分成三类:
1、保险公司本息承保:小赢理财、陆金服、玖富是1年期以下借款人。
2、平台在保险公司开设专款账户,不能还款时优先使用专款余额:金投行
3、平台标的由资产方推荐/担保公司担保,而保险公司则对资产方/担保公司承保责任险:邦融汇企业借款、小马金融保马系列
严格来说,只有第一种才是真正、直接的履约保证险。
第二种情况更偏向于保险公司对风险准备金的监督。
第三种情况是对机构的保证,多一层程序。对机构责任而非直接借款人进行保险,也许是为降低成本,也许是取决于保险公司对不同主体的信用评估、也许与监管有关。
以玖富为例子,他家的信用保证险几乎包含了上述三种情况:
1、借款在一年期(含)内的借款人投保履约保证险,出现不能还款的情况,由保险公司兑付。
2、借款在多年期的借款人,由玖富的“保障计划专款账户”偿付,其中由广东集成融资担保公司监督使用。
3、集成担保买了“担保机构代偿损失信用保险”,保障集成担保的代偿损失。
因为保险公司的特殊性质,其安全度很高。所以,真实带履约保证险的产品,可以视为网贷届的低风险产品,适合低风险投资人。
但投资时也要仔细看好保障范围哦!
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