大家好，我是B姥爷。
最近闲暇之余在家看了一档综艺节目叫《屋檐之夏》，感觉挺有意思的，建议有时间可以去看看。
这档综艺吸引我的原因，是节目组把当下的年轻人，与老年人安排住到了一起，让两人居住21天，然后将双方互动的模式（传统vs现代）呈现出来。
其中让我印象最深刻的是上海这位80多岁的朱大爷，出场的时候拖着黑色的拉杆箱，喝咖啡，下馆子，逛公园。
这大概跟很多人认为的，老人就应该是跳广场舞、去家带孩子等等，完全不一样。说实话，看完这档综艺后，你会对“养老”的认知有了些许改观。
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谈谈“养老”
提前给自己规划好退休生活
一直以来，我都认为“养老”这个词，在某种意义上其实不够准确。
因为一旦从“养”的角度来看待老年生活，不论将来是谁来养（自己、后代、社会），那都等于把老年人置于一个主体性被削弱的被动位置。
加上这些年网上流传很多“老无所依”、“空巢老人”、“孤独终老”等与老挂钩的相关话题，让很多人下意识的就以为，老年生活肯定是苦哈哈的熬日子。
而这档节目想表达的则恰好相反，在我看来它想表达出来的意思是：退休后的生活有多快乐，可能是你们根本想象不到的。
比如那位朱大爷，就活出了很多人理想的生活状态。
“变老”是每个人必经的修炼过程，而不论我们此刻是年轻人、中年人，当下在做的每一件事，其实都在决定自己将来能否拥有一个快乐的老年生活。
但是正常情况下，人到 60 岁以后，基本上就不能通过工作来赚钱了，所以晚年的生活费用主要来自年轻时的积累。
也就意味着，你必须在年轻的时候积累足够多的财富，才能在老年生活到来的时候，不至于让自己落入必须得靠别人的境地。
至于如何积累财富，无非就是靠“存钱+投资”。
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怎么存钱？
掌握自己的欲望，不被消费主义，自然存钱。
怎么存下钱在网上有很多教程，但其实没有多大的实操意义，因为不管是把花呗、白条关掉，还是克制消费，归根到底就是靠“自律”两个字。
掌握自己的欲望，不被消费主义裹挟，自然存的下钱。
存钱的是个很重要的事情，有了第一桶金，你才能去做后面的投资。
而只知道存钱也不行，你得学会将存下的钱拿来投资。
如果只是将钱放在银行里面吃利息，那只会“越存越少”，因为你存的这笔钱，大概率是跑不赢通货膨胀的。
打个比方，你存银行 1 万元，一年后你本息收入是 10175 元，物价若维持 2.3% 的上涨，那么今天 1万元可以买到的商品一年后就需要 10230 元，你存银行一年净亏 55 元！
一年前的 1 万元购买力仅相当于一年后的 9945 元。
这直接导致了你的财富缩水，更别提增值了。
3
怎么投资？
投资道路千万条，安全第一条
在本周四晚上直播的时候，我说过闲钱投资是指扣除救急的钱（6-12个月生活费）和消费的钱（3年内需要用到的钱，例如买房的首付、买车、保险、结婚、生娃、出国等）之后才算闲钱。
怎么才能搞清楚自己有多少闲钱呢？
《普通人如何应对未富先老》中，我有提到一个观点，在进行投资前，你首先需要做的一件事，就是整理并制作自己的家庭三表（资产负债表、收支平衡表、未来支出计划表）：
家庭负债表：让你清楚家庭当前的资产和负责情况
收支平衡表：让你明白家庭的年收入和支出
未来计划支出表：至少是未来3年内会用到的大额支出（买房、孩子的教育费用等）
当你整理完这张表后，就能很清晰的知道，自己真正能拿出闲钱来进行投资的金额到底有多少。
而投资的道路有千万条，不管是存银行、买房投资、买股票、买基金、各类打新等等，其实在我眼里都是投资的一种方式。
千万别想着能够通过投资来实现一夜暴富，很多人往往都会过于高估自己短期的投资能力。
所以我们只需要选择出最适合的几条就行，搞清楚哪些要做，哪些不要做。然后根据制定的家庭三表，来做一个合理资产配置的规划，比如：
一部分拿来买股票、基金等“高收益+高风险”的投资，毕竟风险跟收益是成正比的；
另一部分投入债券、信托、年金险、增额终身寿等“固收类”作为安全垫。
像是股票、基金、房产、打新等等，我或多或少都和大家聊过，唯独保险产品这一块，说的比较少。是人都不喜欢听不好的话，保险就是这样，因为它的功能是让大家做好风险转移和家庭保障的事。
不过近来后台常有人问到“资产保护隔离”、“养老金”等问题，这让我挺意外的，本以为这一块没人感兴趣，没想到这阵子关心的人还挺多。
其实像储蓄理财险中的年金险、增额终身寿就有相应的功能，今天也打算来和大家讲讲。
其实这类产品的功能性，不仅适合作为资产配置的一环，还非常贴合未来老年生活的使用场景。
储蓄险是由保险公司推出来的产品，包含年金险、增额终身寿等等，你可以选择一次性或者分几年交给保险公司一笔钱，然后这笔钱就放在保险公司那边享受复利收益，收益是写在合同里的。
收益方面，优秀的产品长期年化收益一般都能达到3.5%左右，且为复利。与目前国内的大额存单利率（3%~3.8%）和银行存款（2%~4%）对比，优势较为明显。
那我们来细说储蓄险具有的三大独特的优势：
1、“锁定利率”
假如我们选中的是一款年金险，只要选定好交费金额与年限，到了领钱时候每月/年能领多少，都会白纸黑字写在合同里，几十年甚至一辈子都不会变。不管之后利率如何变化，我们放在年金险里面的钱和收益是确定的。
相当于提前占了一个利率的黄金坑位，懂的人都懂，就不多说了。
2、每年复利递增
让钱稳定而安全的滚起来
与银行理财产品的单利不同，年金险的3.5%是复利，如果将时间拉长来看，你就会发现非常给力了：
3.5%复利20年，折算成单利是4.95%
复利30年，折算成单利是6.02%
复利个40年，折算成单利就是7.4%
复利时间越长，收益会越高，一个字，香。
3、灵活支取
有的储蓄险产品更是支持中途“取现”。
保障期间如果急需用钱，可以直接在保险公司平台上申请，将保单当年度的现金价值进行“部分提现”，剩余的钱则继续放在里面复利增值。
所以，如果在年轻的时候，每年能拿笔闲钱出来（最好不低于1万），买入一份高性价比的储蓄险产品
当然，也不是让你脑袋一拍就去买，市面上储蓄险非常多而且十分复杂，大家挑选难度大，不容易买到合适的产品，所以，这次我是跟美股纳斯达克上市的保险经纪平台谈了合作，要来了价值百元的“储蓄险咨询服务”，当做是给大家的福利。
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这个计划的优势在于，它可以直接根据你的需求（预算、功能性等），来匹配当前市面上最合适的储蓄险产品。
预约后顾问会在24小时内联系你，注意接听0755的座机来电，别当骚扰电话挂掉了。有关这个储蓄险的所有问题，都可以咨询。
从目前整个市场环境来看，未来保险公司推出的储蓄险产品，会成为固收类资产配置里面的重要组成部分。
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